Ипотеку можно погашать досрочно — периодически или каждый месяц вносить сумму больше ежемесячного платежа. Это помогает быстрее рассчитаться с банком и не переплачивать проценты.
Разберём, как сделать это правильно, чтобы не рисковать и сэкономить максимум денег.
Уточнение: всё это справедливо только для ипотеки с фиксированными, аннуитетными платежами. Если платежи дифференцированные, то есть. постепенно уменьшаются, досрочное погашение сэкономить не поможет.
Совет 1: убедитесь, что банк не ограничивает досрочное погашение
По закону банк не может запретить вам досрочно гасить ипотеку. Зато может ввести дополнительные условия: платить комиссию, повысить льготный процент или изменить сумму страховки. Перед оформлением ипотеки лучше убедиться, что банк не станет вас ограничивать. А если ограничения в договоре всё-таки есть, посчитайте: возможно, штрафы за досрочное погашение перечеркнут все выгоды. Тогда лучше платить как есть.
Совет 2: вносите больше денег в счёт уменьшения платежа, но платите всегда одинаково
При досрочном погашении есть два варианта: сократить срок кредита или уменьшить регулярный платёж. Если сокращать срок, переплата по процентам меньше. Если уменьшать сумму, переплата остается практически такой же. Зато так безопаснее — если возникнут проблемы с финансами, вы сможете платить меньше и избежать штрафов.
Для максимальной выгоды эти подходы нужно соединить. При внесении денег выбирайте уменьшение платежа, но вносите ту же сумму. Например, ваш стартовый платёж 15 000 ₽. Вы вносите 20 000 ₽ и платёж уменьшается. Но вы продолжаете регулярно вносить 20 000 ₽, ещё больше уменьшая платеж. В итоге он дойдёт до нуля раньше, чем закончится срок ипотеки. То есть вы и уменьшаете выплату, снижая риски, и уменьшаете срок кредита, снижая проценты.