Иногда банки прописывают в кредитных договорах условия, которые прямо нарушают наши с вами права. Сегодня мы расскажем вам о том, какие из них незаконны, и как их можно оспорить.
Процентный «пирог»
«Наслоение» процентов может быть прописано в документе как открытым текстом, так и косвенным. Это может выглядеть примерно так:
В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета содержит условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.
Таким образом банк фактически обязывает заемщика выплачивать новые проценты, которые насчитают вам на уже просроченные проценты. В этом случае банк нарушает п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ. В них говорится, что проценты по кредитному договору начисляются только на кредитную сумму. Составляя такие «мутные» условия, банк фактически хитро обходит закон.
Досрочный возврат кредита
В договоре банк может прописать свое право потребовать досрочного погашения кредита, если в какой-то момент там решат, что ваша финансовая ситуация ухудшилась. Это может выглядеть следующим образом:
Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).
Но даже если у заемщика пошатнулась финансовая ситуация, к примеру, в связи с потерей работы, это вовсе не значит, что он прекратит выплаты или будет их задерживать. Подобный пункт прямо противоречит Закону о банках и банковской деятельности и Гражданскому кодексу – сокращать срок кредита можно только если заемщик нарушает условия договора.
Платные справки
Запросив у банка информацию по своему кредиту, вы можете столкнуться с требованием оплатить эту услугу. При этом банк будет ссылаться на подписанный вами договор. Требования банка в такой ситуации незаконны, поскольку в Законе о защите прав потребителей сказано, что заемщик всегда имеет право получить информацию о размере своего долга, сумме уплаченных процентов и предстоящих платежах.
Навязанные условия
Кредитные договоры – это особый тип договоров. Юристы называют их «договорами присоединения». Что это значит? Это значит, что, подписывая кредитный договор, вы не обсуждаете его условия. Вам дали бланк – вы подписали. То есть, присоединились к тем условиям, которые разработал банк. В определенном смысле, он вам эти условия навязал.
Поэтому закон защищает должников, вынужденно принявших условия банка. Если вы подписали то, на что не согласились бы, если бы могли вести с банком переговоры, и это явно ущемляет ваши права – вы можете оспорить эти условия в суде.
Более того, банк не вправе навязывать вам явно обременительные условия кредита! Это влечет дня него административную ответственность - штраф. Контролем занимается Роспотребнадзор. Туда можно идти с жалобой на банк за нарушение ваших прав потребителя.
Штраф за отказ от кредита
В кредитном договоре банк может прописать условие о том, что в случае одобрения кредита заемщик получить его обязан, даже если он ему не нужен. Например, включив в договор такой текст:
При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 рублей.
Это условие незаконно, поскольку прямо противоречит п.2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, согласно которому клиент банка справе отказаться от предложенного кредита, сообщив ему об этом в определенный срок.
Запрет на досрочное погашение кредита
Договор может предусматривать запрет на досрочный возврат кредита или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за его досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:
Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.
Это незаконно, поскольку, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей, у заемщика есть право в любой момент отказаться от услуг банка, если он оплатил расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.
Если банк хочет получить с вас деньги за то, что вы досрочно вернете кредит – это незаконно. Ни запретить заемщику вернуть деньги досрочно, ни штрафовать его за это нельзя!
Изменение тарифов на услуги банка
В типовом кредитном договоре банк может прописать право по своему усмотрению устанавливать тарифы на свои услуги. Это может выглядеть так:
Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.
Такой пункт в договоре прямо противоречит закону о банках и банковской деятельности, который запрещает финансовым учреждениям изменять тарифы на свои услуги, связанные с обслуживанием кредитных счетов.
Споры в суде
Банк может прописать в договоре конкретный суд, в котором будут рассматриваться споры между ним и заемщиком. Это может выглядеть так:
Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.
Но закон о защите потребителей гласит, что заемщик сам может выбрать суд, в котором будет рассматриваться его спор с банком. Поэтому такой пункт в договоре будет признан противоречащим закону и признан недействительным.
Вот, пожалуй, все типовые условия кредитных договоров, которые находятся вне правового поля. Скоро мы опубликуем вторую часть нашего ликбеза о том, как можно оспорить не только отдельные условиях кредитных договоров, но и сам документ в целом.
С использованием информации с официального сайта адвоката Ольги Жуковой.
Картинка - Pixabay.com
Если вам нужна качественная консультация опытного адвоката, пишите в WhatsApp на номер + 7 977 702 88 72. Подробнее здесь.