По осени цыплят считают...
Итак, волна страха, которая прокатилась в начале года - отступила. Но главные проблемы остались - безработица и закредитованность + недоверие граждан к виртуальным деньгам, а предпочтение - наличным. Помните, как пошло массовое снятие денежных средств со своих депозитов? Так вот, всё самое интересное - впереди! Просто ещё не прошёл период, после которого банки начнут падать десятками от плохих показателей (остатки на корр.счетах, необеспеченные займы, нарушения законодательства и многих других моментов).
Кризис тот, который случился - не последний, и государство будет вынуждено лишать лицензий мелкие банки не потому, что крупные банкиры в этом заинтересованы, а лишь потому, что множество средних и мелких банков - по сути своей, по многим реальным показателям далеко не дотягивают до того, чтобы считаться банком. В случае же, если постепенно не пройтись "мелкой гребёнкой", это может закончится финансовой катастрофой, поскольку если взять капиталы и обязательства сотен мелких банков, то они окажутся гораздо выше, чем обязательства и капитал банков из Топ-20.
В начале прошлого года список банков составлял порядка 408-413 штук, если верить порталу banki.ru. Сейчас ситуация после весенней встряски существенно поменялась и составляет 375 банков. Скриншот прилагается ниже.
Несмотря на то, что определённая конкуренция между банками будет и монополию мы с вами вряд ли увидим, отрицать то, что клиенты будут доверять проверенным банкам с хорошей ликвидностью, очевидна. Развитие новых компьютерных технологий и сервисов также "отодвинут" банки с меньше ликвидностью - не у всех банков есть крупные ресурсы, чтобы держать дополнительный штат программистов высшей категории, в т.ч. других специалистов, которые ориентируются на изменяющийся рынок (многие крупные банки превращаются в экосистемы, имеют собственный брокераж, свою мобильную связь и много чего другого).
Дополнительную нагрузку создадут внешние обязательства, в том числе займы у ЦБ, а также ОФЗ (выпуски облигаций федерального займа), которые создадут колоссальный груз дополнительных проблем. Эти проблемы могут просто "прикончить" маленькие банки, которым придётся подавать на банкротства и скорей всего, их имущество "уйдёт с молотка", а персонал уйдёт в более крупные банковские системы.
Самая большая проблема любого банка - это то, что при востребовании своих денег 100% вкладчиков или 80% крупных вкладчиков (клиентов), банк просто не сможет рассчитаться по долгам и развалится. Но если крупные и более-менее надёжные банки могут заручиться поддержкой у государственного казначейства/ЦБ - называйте, как хотите, то небольшой банк с низким рейтингом - первый претендент "на вылет".
Современная мировая банковская система испытывает значительные сложности в связи с кризисом - это видно по крупным зарубежным банкам, которые всегда могут взять кредит в МВФ или напечатать побольше денег, потом выдать под обязательства и удержаться на плаву. Но самая серьёзная уязвимость - зависимость мировых экономик друг от друга (если "посыпалось" в одном месте, то дальше сложится как карточный домик).
У нас в стране существует АСВ (Агентство страхования вкладов) и это всё прекрасно и хорошо, но что будет когда некоторые из них, возможно, придётся возвращать через суды (деньги заморожены, время идёт + инфляция), какая критическая масса может накопиться в обязательствах перед своими клиентами у сотен банков? Это риторический вопрос и отвечать на него необязательно. Думаю, все и так понимают. Резкий спрос на наличные и низкие процентные ставки сделали вклады крайне невыгодными, некоторые люди переложились в другие инструменты (акции, фонды, ПИФы и т.д.), но далеко не все. Схлынет паника, со временем отрегулируют ключевую ставку и люди снова понесут деньги под "фиксу"...вот только вопрос - насколько будет сильным удар по всему банковскому сектору, выдержит ли он?
На такой случай я бы рекомендовал держать деньги в нескольких банках. Даже если нет желания нести в Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и любой другой крупный банк, то стоит учесть риски банкротств. Поэтому тут лучше держать "руку на пульсе", если используете малоизвестный банк из последней сотни, то стоит присмотреться к банку из середины списка (возможно, у него больше шансов выжить, т.к. это даст время и не все ваши средства могут быть заморожены до выплат обязательств, если вас это коснётся).
С выбором банка советовать Вам не буду - это не моя компетенция, но к осени проверим, насколько моя точка зрения была верна. Спасибо за внимание.
---------------------------------------------------------------------------------------------------Если понравилась статья - ставьте лайк 👍, подписывайтесь на КАНАЛ, оставляйте комментарии. Надеюсь, что публикация была полезна, берегите ваши финансы, здоровье и будьте здоровы.
---------------------------------------------------------------------------------------------------