Приветствую всех на моем канале по финансовой грамотности!
Некоторое время назад я, как и большинство наших сограждан была как говорится "по уши в долгах". Докатилась я до такой жизни конечно же из-за финансовой НЕ грамотности. Я жила как и все, училась сначала, где то подрабатывала, ходила на вечеринки, потом работала, сначала по профессии, потом не по профессии, потом еще несколько раз меняла работу. Покупала всякие безделушки. Любовь, свадьба, семья и дети, долги, кредиты. И вечная нехватка денег. Вечные "перехватывания" да зарплаты, просрочки по кредитам, поиск подработок. Потом появились эти микрозаймы с грабительскими процентами. Коллекторы, судебные пристава... Знаю что многим это знакомо.
Все это надоело, и не в "один прекрасный миг" а постепенно я начала считать свои доходы и расходы, читать умные книжки, анализировать свои траты, и потихоньку вылезла из этого болота и начала нормально жить. Просто нормально, когда на все хватает, живешь спокойно, никому не должна, без всяких там майбахов, заводов и пароходов, как сейчас модно в соцсетях выкладывать . Да! сейчас я никому ничего не должна, и денег мне на все хватает. Я не занимаюсь бизнесом, просто работаю на любимой работе, и получаю небольшой дополнительный доход занимаясь тем что мне нравится. Считаю свои расходы и доходы, и мне хватает на спокойную жизнь. Всему этому научилась я сама, на своих ошибках. И решила поделиться немного своим опытом, возможно кому-нибудь пригодится, и поможет, либо остановит от необдуманных действий.
Конечно, сейчас очень много материала на такую тему, в интернете полно видео и статей, и в любом книжном магазине много новых хороших книг. Поэтому я не претендую на звание лучшего эксперта по этому вопросу. Но хочу чтобы люди поняли что оказались в ситуации "по уши в долгах" только по собственной глупости. И чтобы перестали сетовать, обвинять всех и все вокруг и занялись наконец решением проблемы и самообразованием. Кстати из книг я сразу всем посоветую прочитать "Самый богатый человек в Вавилоне". Очень хорошая книга. перечитала несколько раз, и на деле мне много раз помогли советы из этой книги.
Но самое главное это ваше желание. Желание взять на себя ответственность за свою жизнь. Желание вырваться из цепей банков, кредитов, займов. Начать думать и делать, а не смотреть сериалы или "залипать в соцсетях" разглядывая картинки и приколы, или выбирая очередную ненужную безделушку, которую не на что купить...
Итак, если вы сейчас в долгах и кредитах, нужно успокоиться и перестать лезть еще больше в долги. Начните считать свои доходы и расходы. Это самое базовое об этом говорят все, пишут чуть ли не на
каждом заборе, не говоря уже про более популярные СМИ.
Далее, что делать если вы понимаете что не сможете сейчас заплатить по кредитам, и микрозаймам попали в просрочку. В большинстве случаев человек попадая в просрочки совершают
очень много ошибок, которые впоследствии мешают решению его проблем. Ни в коем случае не нужно паниковать (повторюсь).
Лучше удалите всякие приложения микрофинансовых компаний со своего телефона если есть таковые, ведь при установке приложения часто даже не понимая вы даете разрешение на доступ к вашим контактам а микрофинансовые компании получившие доступ могут пойти на всякие грязные шаги, такие как прозвон вашего окружения, поливание грязью, оскорбления. Делается это чтобы расшатать вас, психологически надавить. Также, при регистрации на сайтах МФО и заполнении форм банка часто бывает нужно указывать свои профили в соцсетях. Коллекторы и мфо могут рассылать через соцсети знакомым и друзьям возможно даже родным и близким всякую гадость, так что лучше удалить даже профили в соцсетях и завести новые (это касается уже тяжелых случаев).
Нужно также написать заявление на отзыв персональных данных, этим вы запрещаете с вами контактировать, запрещаете вас прозванивать а все вопросы решаются только принудительно, в
судебном порядке то есть коллекторы, МФО, банки обязаны подать суд, чего они собственно не делают в большинстве случаев и пытаются все таки как то дозвониться вам или вашим знакомым.
Им это невыгодно! И даже если кредитная организация говорит вам что прозвонов не осуществляет, запрашивайте у них документ в печатной форме, с подписью и печатью компании. В случае если вы попадете под действие коллекторов, под угрозы и так далее кредитная организация понесет наказание. Если вы напишете жалобу что запретили прозвон но они при этом продолжали прозванивать и угрожать, МФО или коллекторы
получат штраф. Поэтому заявление обязательно нужно делать. И отправлять его нужно почтой России, если вы хотите чтобы это было наиболее эффективено. Еще раз:обязательно отправляйте почтой России
заказным письмом с уведомлением и желательно с описью вложения, а дубликат или фотографию подписанного заявления отправляйте в компанию на электронную почту, это будет наиболее
эффективный вариант для прекращения звонков в ваш адрес и в адрес вашего окружения. Кто то говорит что такие заявления не помогают, если бы это было действительно так то ими бы никто не занимался и никто бы их не писал. Но данное заявление помогают реально, причем многие говорят что черные коллекторы постоянно могут названивать игнорируя заявление, да действительно черные коллекторы могут и писать и названивать, но далеко не каждая компания подключает черных коллекторов. Часто люди путают когда на первых порах поступают звонки от неизвестных людей которые не представляются, в 99% случаев такими прозвонами занимаются сами сотрудники кредитной организации, которые отвечают за вашу задолженность. Понимая что вы не можете либо не хотите платить они с левой сим-карты и в нерабочее время начинают написывать вам, названивать, установив специальные программы на компьютер которые корректирует голос. И вам названивает мужчина с грубым голосом, это уловки которыми пользуются сотрудники, которые на первоначальном этапе пока вы не знаете что делать пытаются вас максимально запугать и оказать психологическое давление. Также, если к вам или соседям стучатся в дверь среди ночи коллектора смело вызывайте полицию, как только вызовите полицию эти недоколлекторы испарятся и больше не появятся.
Итак, если вы поняли что просрочки не избежать, сделайте описанные выше действия, и успокойтесь. Теперь самое время заняться подготовкой именно решения проблемы. На первом этапе вы обезопасили частично себя и окружение от морального и психологического давления. Второй этап уже будет направлен на решение проблемы и на аналитику своей финансовой ситуации и построение плана решения проблем с долговыми обязательствами.
Так что же нужно при списании долгов, какие действия нужно совершить для того чтобы действительно избавиться от них? Разберем сначала процедуру банкротства через МФЦ. Действительно с 1 сентября
2020 года государственном был введена упрощенная процедура списания долгов для граждан РФ, сумма для списания должна быть от пятидесяти до пятисот тысяч рублей. С помощью этой процедуры можно списать долги по ЖКХ, микрозаймам, кредитам, перед коллекторами, и свои налоги ( как физического лица). Долги списать нельзя по алиментам и моральный ущерб. Важный критерий который не позволяет к сожалению большинству должников списать свои долги: все долги абсолютно все по займам по кредитам и так далее должны быть просужены и закрыты приставами по статье 46 п.1 ч. 4 если же у вас есть хотя бы один долг перед МФО по которому не было суда, либо даже закрытый приставам по 46 пункт 1 часть 3, то к сожалению под процедуру вы уже не подходите, то есть если у вас 5 долгов, например, закрыты по 4 по пункту, и 1 по пункту 3 все, вы уже не подходите и долги свои не спишете, потому что все долги должны быть закрыты. Это огромный минус который не дает списать свои долги. Кроме того даже если все ваши долги закрыты правильно, по ст. 46 пункт 1 часть 4, и вы вроде как готовы к процедуре, есть еще одно но, у вас не должно быть ни автомобиля, ни официальной работы, ни каких пенсий и пособий, то есть у вас официально вообще ничего не должно быть. Если вы получаете пенсию, процедура банкротства через процесс для вас опять-таки недоступна. Так что данный законопроект для большинства нуждающихся в списании долгов в принципе бесполезен. Хотя когда принимали этот законопроект в 2020 году основной его посыл был в том чтобы помочь тем кто попал в период пандемии в долговую яму, по факту воспользоваться им смогли только те должники, у кого долги тянутся с 2010 -х, 2012-х годов. А долги с 2018-2019 гг. которые
появились во время пандемии списать почти никому не получилось. Как показывает статистика только 2 процента уже банкротов, которые действительно банкроты смогли воспользоваться новым законопроектом и списать долги, остальные девяносто восемь процентов так и остались в долговой яме.
Второй способ который мы разберем это банкротство судебное. Судебное банкротство вы можете пройти самостоятельно либо же прибегнув к помощи юристов. Заметим что на данный момент почти
в каждом, даже небольшом городе появились по несколько фирм которые предлагают помощь в списании долгов. Это ушлые предприниматели которые зарабатывают пользуясь случаем, и я бы не рекомендовала пользоваться их услугами. Только подумайте, они просят за свои услуги более 150 000 рублей. Это как так? Где человек который и так по уши в долгах возьмет еще сто - сто пятьдесят тысяч? Они пользуются вашей неграмотностью, а еще возможно у них связи в МФЦ, в суде, знакомые юристы, и т. д. Поверьте, любой человек, если ему хватило ума набрать кредитов и займов, способен сам собрать все документы и пройти
процедуру.
Конечно, когда вы проходите процедуру самостоятельно есть риски, например выбрать недобросовестно арбитражного управляющего, деятельность которого вам будет очень сложно контролировать
и сложно чего-либо добиваться. Кроме того некоторые люди плохо знают какую информацию нужно предоставлять, то есть несмотря на сбор документов где-то что-то утаивают или забывают. Впоследствии
когда это всплывает процедура становится невозможной. Человек по своему незнанию совершать такие ошибки, и к сожалению в течение последующих пяти лет больше он себя банкротом признать не может.
Такие случаи часто встречаются при самостоятельном прохождении процедуры банкротства. Можно конечно выспользоваться услугами юристов но опять же когда вы выбираете юристов, нужно смотреть
внимательно рекомендации и отзывы. Еще более важный момент это изучение тех документов которые вам предлагают подписать. У нас народ очень часто подписывает договоры даже не читая. Очень важно при подписании договора по процедуре банкротства, да и вообще любого документа, внимательно изучать то что вам предлагают. В договоре должны быть четко прописаны обязанности исполнителя, то есть того, кто делает вам процедуру о том что берется за сбор документов для подачи в арбитражный суд, что он представляет ваши интересы в арбитражном суде, помогает признать вас банкротом и идет с вами до конца. Именно до вынесения решения о полном списании долгов. Не просто что они вас признают банкротом, а именно то что вам долги спишут, это важный момент. Далее про гарантии, обязательно смотрите про возврат денег в случае если компания не смогла добиться признания вас банкротом без вашей вины. То есть, если вы все рассказали честно но вас не признали
банкротом чтобы был возврат денег, это очень важно потому что вы можете просто выкинуть 50 60 тысяч а, банкротом вас не признают и деньги вы эти не получите. Этот фактор тоже нужно принимать во
внимание и этим нужно пользоваться. Вам ведь каждая копейка дорога.
Далее про платежи. Обязательно изучайте платежи. Какие у вас будут платежи что включено, что не включено. Бывает человек подписывает оплату за юристов, на немалую сумму, спрашивает у юриста все ли входит. Ему говорят да да все входит, а когда человек подписал договор и начинает платить по графику у него возникает вопрос а почему мы не выходим в суд? Ведь вот уже несколько месяцев я плачу почему я даже не признан банкротом на первом суде? И получает примерно такой ответ: извините но для того чтобы выйти в суд вам нужно заплатить еще 40 тысяч рублей. То есть 15 отдайте пожалуйста на публикации, столько то рублей на госпошлины и 25 на арбитражный, тогда мы выведем вас суд. Человек конечно в недоумении: как так? я вам плачу все же включено. А ему начинают говорить что включены все услуги юристов то есть мы свою работу делаем вы нам платите но при этом есть отдельные расходы и как правило об этом очень часто выясняется после нескольких уже платежей да и человеку уже в принципе деваться некуда раз он начал. И ему приходится это платить, компания зарабатывает обманом.
Итак, про гарантии прояснили, а также про компании, про банкротство что такое такой через МФЦ и через суд, сейчас давайте поговорим о том как проходит процедура судебного банкротства. Она может состоять как из двух так и из 3 этапов. Первый этап это сбор документов, подача документов в суд. Второй этап это признание человека банкротом и введение в отношении него процедуры реализации, либо
процедуры реструктуризации. Вот тут очень важный момент! Бывают случаи, это относится больше к регионам, когда вместо реализации при признании вас банкротом вводят процедуру реструктуризации. Это значит что суд посчитал возможным выплату ваших долгов за три года. Когда вводится реструктуризация это не значит что в последствии вам долги не спишут, нет не всегда это происходит, просто ваша процедура автоматически увеличивается на полгода то есть срок проведения процедуры банкротства увеличится примерно на полгода вот что происходит. Вообще в этой реструктуризации кредиторы обязаны
предоставить план реструктуризации по которому вы смогли бы якобы оплатить эти эти долги. То есть они должны все проанализировать, все кредиторы которые в этом участвуют, и предоставить четкий план
который должен сработать. На практике же большинство кредиторов этот план не предоставляют. И вроде как реструктуризации судом введена но банки этим не занимаются в итоге человек просто напросто теряет полгода времени. И что очень неприятно, человек теряет не только время но и денег 25 тысяч рублей, потому что арбитражный управляющий оплачивается дважды в этом случае. То есть во время реструктуризации, она идет полгода, и после реструктуризации вводится процедура реализации опять же нужно второй раз заплатить арбитражным управляющим.
Вы должны понимать что в договоре в любом прописано,что это будет оплачиваться отдельно, вот это судебные расходы, но тем не менее если извините у вас долг под миллион, и вы к примеру за юриста
платите 100 там, 30000 рублей и дополнительно еще вы заплатите за арбитражного 25000 ну и за публикации там 15 000, грубо говоря процедура вам обойдется в 170 тысяч рублей. Хотя при долге в миллион вы все равно остаетесь плюсе и для вас это выгодно. На первом у вас собираются документы и подаются в суд, вас признают банкротом. На втором идет процедура реализации, если нет имущества просто финансовый управляющий проверяет, проводит аналитику и так далее. И предоставляет отчет в суд, и на втором этапе судят, через полгода вас уже признают банкротом со списанием долгов. То есть суд выдает решение о том что долги списаны. Но если реструктуризация, сначала идет первый суд, потом реструктуризация, потом уже вводится процедура реализации, то есть процедура на полгода дольше идет. Но тем ни менее долги
чаще всего все таки после этого списывать. Некоторые люди прибегают специально к реструктуризации. Для чего? Например не хотят платить кредит и очень большая сумма, но при этом не хотят банкротится, но реструктуризацию сделать хотят, и вот тогда в отношении этих людей вводится реструктуризации через суд. Но здесь есть нюансы, конечно же если вы хотите через юристов это сделать есть опасность того что могут вам реализацию ввести, это касается ипотечников, тогда вы по факту потеряете ипотечное жилье, потому что если введут реализацию жилье пойдет на торги и поэтому я бы не рекомендовала в такой ситуации пробовать банкротится. Юристы сами это прекрасно понимают и таких людей стараются не брать, когда человек приходит на реструктуризацию, потому что можно оставить таким образом человека без жилья. Что никому абсолютно не нужно. Вот я вам коротко рассказала про основные моменты и некоторые нюансы процедуры банкротства.
В следующей статье поговорим о том что стоит ли вообще списывать свои долги с помощью процедуры банкротства. Ведь есть еще другие варианты как избавиться от долгов. Также на своем канале я хочу написать про то как правильно откладывать, копить, когда и где лучше делать покупки, про свой опыт небольших инвестиций, доступных каждому (не пугайтесь, я не буду вам предлагать торговать на бирже или майнить биткоины).
Спасибо всем кто прочитал до конца. Буду очень рада если вам это было на пользу. Желаю всем мира, здоровья, любви и благополучия!