КБМ (коэффициент «бонус-малус» или коэффициент аварийности) — один из главных факторов, влияющих на итоговую стоимость полиса ОСАГО. Если в оформленный полис ОСАГО вписывается новый водитель с более высоким КБМ, цена полиса вырастает, а страхователь доплачивает страховой компании разницу. Если же КБМ второго водителя такой же или ниже, чаще всего цена страховки не меняется. Но так бывает не всегда. Разбираемся, почему цена на ОСАГО может вырасти, если вписать в полис водителя с аналогичным или меньшим КБМ.
На горячую линию экспертов Банки.ру поступил вопрос: «Законно ли изменение в большую сторону базовой ставки, если я хочу вписать водителя в полис ОСАГО? Полис уже действует, необходимо просто вписать второго водителя с меньшим КБМ, а с меня требуют доплату и говорят, что это изменение базовой ставки».
Чтобы понять, почему в такой ситуации вырастает цена, нужно еще раз вспомнить механизм формирования стоимости ОСАГО. Центробанк определяет тарифный коридор ОСАГО, в рамках которого страховая компания устанавливает базовую ставку. После этого базовая ставка умножается на ряд коэффициентов — КБМ, КВС (возраст-стаж), КТ (коэффициент территории), КМ (коэффициент мощности), КС (коэффициент сезонности — авто может использоваться не весь год), КО (коэффициент ограничения — один водитель, несколько или неограниченное количество). После применения всех коэффициентов к базовому тарифу формируется финальная цена.
Однако важно понимать, что базовый тариф страховщик устанавливает с учетом индивидуальных особенностей каждого клиента. К примеру, закон позволяет учитывать при определении базового тарифа в ОСАГО (в пределах его минимальных и максимальных значений, установленных ЦБ РФ) степень агрессивности вождения и соблюдения ПДД водителем. В случае допущения водителями грубых нарушений (проезд на красный свет, вождение в нетрезвом виде, значительное превышение скорости, которые повлекли административные взыскания) страховщик может увеличить для конкретного водителя базовый тариф по полису ОСАГО.
Таким образом, при внесении в полис водителя даже с идентичным или меньшим КБМ итоговая цена может вырасти, и это не противоречит закону.
«Регулятор (ЦБ) устанавливает тарифный коридор, в пределах которого страховые компании вольны выбирать конкретную величину базовой ставки для конкретного риска самостоятельно, руководствуясь своими внутренними процедурами оценки риска, поэтому до тех пор, пока базовый тариф не выходит за пределы тарифного коридора, СК действует в соответствии с законодательством», — комментируют эксперты Банки.ру.