Порой возникают ситуации, когда заемщик по каким-то причинам не успевает выплатить кредит в срок, тогда можно обратиться за реструктуризацией кредита.
Реструктуризация кредита — это изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для себя и банка. Ее главным плюсом считается то, что клиент не портит свою кредитную историю. Неиспорченная кредитная история - открытые двери во все банки. Более того, досудебное решение конфликта сбережет ваши деньги, нервы и силы.
Внимание! О реструктуризации необходимо просить банк заблаговременно. Если у вас уже образуется долг или просрочки, сотрудники вам откажут.
Способы реструктуризации кредита:
- Пролонгация. Пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат.
- Кредитные каникулы - введение отсрочки по уплате долга.
- Списание задолженности. Редкий случай - банки полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или признан банкротом.
- Снижение процентной ставки кредита. Доступно только при первой просрочки по кредиту.
- Изменение валюты кредита. Если произошло удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход, то можно рассмотреть такой способ реструктуризации.
- Поддержка государства. Работает только для ипотеки. Государство может доплатить % по кредиту, но не больше 600 000.
- Комбинирование сразу нескольких способов реструктуризации кредитов.
Внимание! Реструктуризация и рефинансирование - это два разных понятия. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. У рефинансирования есть своя ставка. Реструктуризация же - возможность облегчить выплату одного долга без создания новых долгов.
Какие бывают веские причины для реструктуризации кредита?
- снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
- тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
- отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
- прохождение срочной службы в армии.
Минимальный перечень документов, необходимый для реструктуризации кредита:
- паспорт; заявление;
- трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
- справка 2-НДФЛ;
- если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
- нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.
Перед согласием банк тщательно изучает ваши документы. Он должен быть уверен в том, что реструктуризация кредита вам необходима.
Совет - проявляйте инициативу и настаивайте на своем. Сотрудник банка не станет звонить вам и предлагать облегчение вашего займа. Более того, банк может отказаться идти навстречу - в случае отказа подавайте заявку повторно. Повторные отказы? Настаивайте на письменном отказе — вы сможете использовать этот документ в суде.