7 октября с.г. Владимир Путин подписал ФЗ №377 "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" или, говоря проще, о «кредитных каникулах». Прочитать и скачать закон можно по этой ссылке.
За кредитными каникулами смогут обратиться не только сами военнослужащие, но и члены их семей, супруги и лица, находящиеся у них на иждивении. В случае гибели мобилизованного или получения им инвалидности первой группы его кредит будет списан целиком.
Но как говорил один персонаж по фамилии Черномырдин - «хотели как лучше, но получилось как всегда».
Сбербанк, ВТБ, Альфа и прочие банки отчитываются о десятках тысячах обратившихся за кредитными отсрочками. Правда они скромно умалчивают о том, какой процент обращений был удовлетворён, а какой ушёл в отказ.
В Центробанке сообщают о сотнях жалоб и обращений граждан об отказе банков в предоставлении гарантированных законом кредитных каникул. По многолетнему опыту знаю, что количество людей, готовых пойти с жалобами по инстанциям не превышает 5%. Так что речь скорее всего идёт о тысячах семей военнослужащих, не получивших необходимых послаблений в оплате кредитов.
В своё оправдание банкиры рассказывают про проблемы с программным обеспечением, затруднения с получением данных из военкоматов и воинских частей и т.п.
В сети немало сообщений о фактическом саботировании банками данного закона.
В одном случае банк принял документы у заявителя, но буквально через пару часов прислал ему смс с отказом. Наверно военкомат их «информирует» в режиме реального времени .
В другом обратившийся добился формального одобрения кредитных каникул, но в личном кабинете график платежей не изменился, табличка «просрочка» не исчезла, а пени продолжают начисляться. Видимо пресловутая проблема с банковским ПО.
Почему банки отказывают в кредитных каникулах?
Давайте рассмотрим подробнее, что прописано в законе.
Согласно части 2 статьи 1 заёмщик вправе в любой момент действия кредитного договора до 31 декабря 2023 г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора и приостановлении исполнения заёмщиком своих обязательств на срок мобилизации, контракта или участия в СВО плюс 30 дней.
Здесь ключевые моменты это требование, а не просьба и кредитор, т.е. не только банк, но и по факту МФО и даже коллекторская организация, выкупившая долг у банка. Но есть и оговорка - в период действия кредитного договора.
Исходя из части 4 данной статьи своё требование о предоставлении отсрочки заёмщик может направить способом, указанным в кредитном договоре или даже с помощью сотовой связи. Прям так и вижу, военнослужащий на фоне бронетехники или боевых позиций запиливает видос с требованием каникул и отправляет его через WhatsApp в банк на номер управляющего. Эпично, но не юридично.
По остальным частям первой статьи вышеупомянутого закона кредитор после получения требования заемщика должен за десять дней рассмотреть заявку и дать ответ. Но банк вправе запросить у Минобороны сведения, подтверждающие статус заявителя. А у Минобороны есть неделя на подготовку и передачу банку этих сведений. А ту еще почта, секретарши, короче за 10 дней никак не управиться.
Так что банк, что бы не нарушать установленный законом срок просто откажет в кредитной отсрочке мотивируя это неполучением подтверждающих документов.
Разумеется мобилизованный или член его семьи может обратиться за кредитной отсрочкой повторно, да и количество обращений закон не ограничивает.
Если кредит оформлен на мобилизованного, сомнительно, что у него будет возможность связаться с банком ввиду особенностей СВО. А члены семьи для подачи заявки согласно закону о банковской деятельности и Гражданскому кодексу должны иметь доверенность, как правило нотариально заверенную. Думаю далеко не все озаботились её оформлением.
Если заёмщик - член семьи военнослужащего, то здесь, как говорится, есть место для манёвра. Однако, учитывая нынешний уровень грамотности населения, картина навряд ли сильно изменится.
Даже, если найдётся упёртый заявитель, который, получив отказ, пойдёт с жалобами в ЦБ или прокуратуру, то банк всегда может сослаться на «технические проблемы» или отсутствие информации от Минобороны. И на этом все.
Выгодны ли банкам кредитные каникулы?
Давайте подумаем. Их то и раньше не особо давали. А в нынешних условиях...
С одной стороны санкции, потери зарубежных активов, падение спроса на займы, граждане забираю свои вклады и прочий армагеддон.
С другой сотни тысяч мобилизованных, потерявших работу, следовательно доход и возможность своевременно совершать платежи по кредитам и займам.
Обещанные федеральные и региональные выплаты получают не все и не сразу - через месяц, а то и два. А это просрочки по оплате кредитов и пени, которые больше процентов.
Зато на банковские счета начнут поступать выплаты мобилизованным, которые можно будет списывать в счёт погашения и долга, и процентов, и пеней за просрочку. Как говорится, с Новым годом, с новым банкирским счастьем.
АнтиРостовщик? Узнать подробнее
Невыполнение банками требований закона о кредитных каникулах с одной стороны не накладывает на них какой-либо ответственности, а с другой позволяет сделать из добропорядочного заёмщика злостного неплательщика и должника. Сомневаюсь, что работники банков получают премии за оформленные каникулы.
Разумеется это всё мои необоснованные фантазии - всему миру известно, что российские банкиры самые честные, порядочные и законопослушные.
Будьте бдительны.
Всем добра.