В течение долгого времени деятельность микрофинансовых организаций в наше время никак не регулировалась. Заемщики знатно успели натерпеться. Были и крайне высокие ставки (до 5% в сутки, а это 150% в месяц, что немыслимо), необоснованные штрафы и, конечно же, "черные" коллекторы, которые творили полный беспредел.
И вот, наконец-то, за такие компании взялись. И не только за них. Под контроль попали и коллекторские агентства, все они теперь числятся в ФССП и находятся под серьезным контролем. Разрешено лишь звонить, напоминать и информировать.
В плане МФО также были произведены множественные изменения. Вводились они поэтапно. С каждым годом пользоваться микрозаймами становилось все безопаснее и менее затратно.
Немного из истории изменений
В начале 2019 года вступили в силу следующие поправки (№554-ФЗ):
- Выделили отдельный займ без обеспечения (до 10 тыс. на 15 дней), без продления. Общая переплата не должна превышать 30% (то есть, в день не более 2% - 200 руб.).При просрочке неустойка - 0,1% в день от задолженности.
- По всем остальным займам (свыше 10 тысяч) ставка в день не может превышать 1,5%.
- По программам со сроком до 1 года - вся задолженность, включая проценты, комиссии, пени, дополнительные платежи, не могла превышать тело займа более чем 2,5 раза. Например, при ссуде в 20 тысяч рублей общая задолженность не может быть выше 20000+20000*2,5 = 70000 рублей.
- Купить задолженность заемщика могут лишь те коллекторские фирмы, которые получили лицензию и вошли в госреестр ФССП.
Выдавать займы отныне могли лишь те кредиторы, которые официально зарегистрировались в госреестре Центробанка и получили его лицензию. Если МФО этого не делала, то лишалась права на отстаивание своих прав и требование возврата долгов в судебном порядке.
С 1 июля 2019 года ввели новые корректировки, они коснулись лишь лимитов:
- ставку по займу ограничили до 1% (в день) - действует и сейчас,
- максимальная сумма задолженности перед МФО (включая все проценты, комиссии, пени, иные платежи) - больше тела займа не более чем в 2 раза.
Далее действовало новое ограничение - вся задолженность не может превышать тело микрозайма более чем в 1,5 раза.
Изменения, вступившие в силу в 2021 году:
- выделен новый тип микрозайма до 10 тысяч рублей, по которому действуют свои ограничения по переплате,
- 1% в день и 365% в год - ограничения по начисляемым процентам (введено для исключения роста долга в геометрической прогрессии),
- сумма предельных штрафов - не более 100% от тела займа.
Важно! Новые правила действуют только для вновь заключенных договоров и не распространяются на займы, взятые до введения изменений.
Сегодня деятельность МФО регулируется следующими НПА - №209-ФЗ от 24.07.2007, №218-ФЗ от 30.12.2004, №353-ФЗ от 21.12.2013 и 554-ФЗ.
Какие права и обязанности у микрокредиторов?
МФО имеют право:
- кредитовать с 18 лет (на сумму до 1 млн физлиц, до 3 млн юрлиц),
- запрашивать данные клиента в БКИ,
- отказывать при несоответствии требованиям компании.
Среди обязанностей:
- правила предоставления микрозаймов должны быть в открытом доступе,
- клиент может получить информацию о лицензии, а также копию этого документа (обычно размещают на отдельной странице официального сайта),
- МФО обязана дать информацию об условиях займов, правах и обязанностях сторон, проконсультировать заемщика по всем вопросам до заключения сделки,
- кредитор должен информировать клиента об изменениях в условиях по результатам рассмотрения еще до заключения договора,
- компания обязана обеспечивать конфиденциальность сведений об операциях клиентов, работать по закону с соблюдением правовых норм.
Изменения с 2023 года
Центробанк желает снизить рост необеспеченного кредитования, а потому планирует со следующего года ввести ограничения по количеству выданных кредитов и займов. Новая мера должна затронуть около 10% от квартального объема кредитов и 14% ссуд от МФО.
Что это значит для заемщиков? Получать займы и кредиты без обеспечения (залога или поручителей) станет сложнее. Одобрять будут реже.
Однако в самых лояльных микрофинансовых компаниях получить деньги в долг будет реально почти всем. На данный момент они одобряют свыше 90% от всех заявок. Средства выдают в автоматическом режиме, что означает минимум проверок для заемщиков. Роботы настроены так, то пропускают запросы практически от всех.
Обратиться за займом с высокой вероятностью одобрения можно в:
- Екапуста - от 100 рублей, в первый раз без начисления процентов;
- Займер - самый одобряющий на рынке робот;
- Lime zaim - для новичков действует акция с нулевой ставкой (в первый раз до 20 тысяч, далее - до 70 тыс.);
- MoneyMan - популярная копания, где представлен широкий ассортимент займов для всех. С каждым разом условия становятся все лучше.
- Турбозайм - хороший вариант для обращения при плохой кредитной истории.