1 октября 2022 года вступило в действие Указание Банка России, которое содержит расширенные требования к кредитному страхованию жизни. Для чего они нужны и какое влияние окажут на рынок, рассказал Finversia Владимир Черников, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь».
– Владимир Владимирович, расскажите об основных предпосылках введения Банком России Указания № 6139-У и его ключевых функциях.
– При получении потребительского или ипотечного кредита страхование жизни заемщика является гарантией возврата кредита банку и поэтому наличие такого полиса влияет на конечную ставку по кредиту. Такая конструкция формирует у потребителя мнение, что договор страхования подписывается формально – как необходимость для сохранения ставки на приемлемом уровне. Это в том числе может приводить к тому, что не для каждого клиента будут очевидны условия страхования, продуктовая составляющая в части рискового наполнения, процедура расторжения договора, срок урегулирования страхового события и многое другое. Законодательная стандартизация такого массового вида страхования как страхование заемщиков стала логичным и своевременным решением по аналогии с таким обязательным массовым видом, как, например, ОСАГО. Цель нововведений – сделать продукты кредитного страхования жизни более прозрачными и унифицированными для потребителя.
– Какие ключевые нововведения вы бы могли отметить?
– Начнем с того, что нововведения касаются только личного страхования заемщиков потребительских кредитов и ипотеки. Указание ЦБ содержит четкое требование к базовому рисковому покрытию – страхование на случай смерти и инвалидности 1-2 группы по любой причине, которое является обязательным и может оказывать влияние на итоговую ставку по кредиту. Дополнительные риски только расширяют страховую защиту и являются опциональными. Клиент может ограничиться покупкой только договора страхования с базовым рисковым покрытием, что позволит ему сэкономить на итоговой стоимости как кредита, так и полиса. При этом он будет четко знать, за что платит деньги.
В списке исключений для отказа в выплате регулятор оставил только алкогольное, наркотическое и токсическое отравления, а также последствия, которые они могут иметь. Однако, если застрахованный утаит о наличии социально-значимого заболевания, ему также могут отказать в выплате при наступлении страхового события.
Страховая сумма по договору кредитного страхования жизни равна сумме задолженности по кредиту, но может дополнительно включать проценты за кредит. Среди других нововведений стоит выделить период охлаждения для дополнительных рисков, определение перечня условий возврата уплаченного взноса, наличие ключевого информационного документа, в котором фиксируется вся основная информация. Ключевой информационный документ, в том числе, должен содержать информацию о том, каким образом изменится ставка по кредиту в случае расторжения договора страхования.
В сухом остатке хочу отметить: новые правила стандартизируют взаимодействие страховщика с клиентами, а продукт кредитного страхования жизни стал структурированным и прозрачным для потребителя.
– Каким образом нововведения будут функционировать с точки зрения диверсификации каналов реализации продукта?
– Позиция «Ингосстрах-Жизнь» в этом вопросе такова, что, вне зависимости от канала реализации, продукт должен быть максимально прозрачен и очевиден для клиента. Таким образом, покупка будет абсолютно осознанной. Хочу отметить, что все программы кредитного страхования жизни «Ингосстрах-Жизнь» приведены в соответствие Указанию № 6139-У. В настоящий момент важно сосредоточиться на выстраивании четкого клиентоцентричного подхода в реализации продуктов кредитного страхования жизни совместно с банками-партнерами.
– Как вы оцениваете значение новых правил для рынка в целом и для потребителей?
– Указание Банка России во многом направлено на повышение прозрачности страхового продукта КСЖ. В этой связи основной задачей, которая стоит на текущий момент перед страховщиками, является обеспечение продуктового предложения кредитного страхования жизни открытым и четким наполнением, а также профессиональной и ясной механикой его продаж.
К зонам особого внимания в части реализации продуктов кредитного страхования жизни относится вопрос баланса доходности банка в виде комиссии и потребительской ценности продукта. Банк не должен в ущерб интересам клиента исключительно стремиться к максимизации комиссии. Ключевой задачей в данном вопросе я вижу достижение справедливого баланса между стоимостью продукта и интересом банка.
Автор: Павел Самиев