До довольно зрелого возраста я ничего не слышала о финансовой грамотности, мне были совершенно не знакомы самые обычные постулаты типа "от каждого дохода надо откладывать хотя бы 10%" или "не важно сколько вы зарабатываете, важно сколько от заработанного у вас остается".
Сегодня мне очередной раз позвонил зарплатный банк и девушка далеко не впервые, но необычайно настойчиво (неверно я их сильно утомила своей упертостью) стала предлагать мне оформить самую прекрасную из имеющихся на рынке кредитных карт. Вежливо выслушав тираду я по традиции отказалась, как и всегда отказываюсь от кредитных карт с любыми условиями и от любых банков.
Я знаю, что есть горячие поклонники кредиток, которые с большим воодушевлением расскажут вам о четырехмесячном беспроцентном периоде, о возможности бесплатного снятия наличных и даже о том, что пока идет беспроцентный период их личные средства лежат на накопительном счете и зарабатывают себе проценты. Не спорю. Верю. Местами даже поддерживаю. Но никогда не заведу себе кредитную карту. Просто потому, что у меня есть своя собственная кредитка. Кредитка банка АО "НАТАЛЬЯ Панфилова". С абсолютно грабительскими условиями обслуживания.
Началось все несколько лет назад с небольшой подушки безопасности, которую рекомендуется иметь всем без исключения. Речь не шла о часто предлагаемом всевозможными финансовыми гуру ежемесячном доходе, умноженном на 6 или 12 месяцев, речь шла о том, чтобы скромно прожить 3-4 месяца в случае внезапной потери работы, чтобы просто иметь возможность эту самую работу повыбирать в спокойном режиме, а не хвататься за первое попавшееся приглашение исключительно потому, что кушать очень хочется. Так я стала откладывать деньги. Тогда еще не было накопительных счетов, но были проценты на остаток средств на простом дебетовом счете. Я держала в голове сколько я отложила в этом месяце и какой является "несгораемая" сумма на счете, тратить которую я не должна. Так я научилась самому главному - откладывать деньги, регулярно и безусловно.
Сейчас от резкой безработицы я застрахована двумя имеющимися официальными работами по совместительству. И даже если я вдруг останусь без основной работы, то смогу жить на подработках неопределенное количество времени. Скромно конечно, но вполне нормально. А вот деньги я все равно откладываю, просто теперь уже в разные корзины (пенсионный план, брокерский счет/покупка ценных бумаг, недвижимость, подушка безопасности, хоть и утратившая свое первоначальное назначение страховки на случай безработного периода).
"Так и при чем здесь кредитная карта?" - напрашивается вопрос. А вот при чем:
Суть финансовой игры в следующем:
1. После получения я распределяю свой доход по разным категориям:
- расходы на жизнь семьи
- ипотека
- прочие необходимые траты
- на ерунду
2. По остатку и разовым премиям я принимаю решение о его распределении на:
- досрочка по ипотеке
- покупка ценных бумаг
- пополнение пенсионного плана сверх установленного ежемесячного платежа
- подушка безопасности
- отложить на крупную покупку или будущий ремонт
Эти категории могут быть задействованы все, но по чуть-чуть. Могут быть задействованы частично. Возможно почти все свободные деньги пойдут на какую-то одну статью расходов (зависит от ситуации), но в "подушку" хоть немного, но попадет.
А потом я вдруг захотела условную шубу из чебурашки. Чебурашка стоит 25 тысяч рублей. Чебурашка никак не вписывается в ежемесячную статью расходов "на ерунду", в моем случае чебурашка дороже ерунды. И вот тут у многих людей выходит на сцену кредитная карта, а у меня мое альтер эго - мой внутренний банкир, в ведении которого и находится моя подушка. А дальше все просто: хочешь одолжить немного золотых? Плати! И он одалживает мне из подушки необходимую сумму, но условия возврата всегда строги:
1. Срок устанавливается посильный (в зависимости от размера кредита), но строгий.
2. Проценты за пользование кредитом есть всегда, но их размер зависит от суммы одолженного. Чем меньше взяла - тем выше процент. Должен же банкир получить свою выгоду даже от мелкого клиента. Условия обговариваются, но никогда не бывают плюшевыми.
3. Новых займов до погашения ранее взятого банкир не дает.
Таким образом взяв 5 тысяч рублей, через месяц я должна вернуть 10 тысяч рублей. Взяв 20 тысяч рублей, через 3 месяца я должна вернуть 30 тысяч рублей. И так далее. За желание купить дорогую ерунду, без которой вполне можно было бы обойтись, нужно платить. Или откладывать заранее. А там, глядишь, и расхочется ее покупать.
Теперь вы понимаете, почему мне не нужна кредитка банка? Я просто всегда могу одолжить у самой себя. Во всяком случае ту сумму, на которую обычно раздают кредитки простым смертным.
Конечно здесь не идет речь о серьёзных крупных покупках, но такие покупки и не делаются на кредитные карты, для них берут потребительские кредиты и ипотеки.
А теперь о самом главном профите всей этой истории: ежемесячное дисциплинированное отчисление + полученный % по самокредитованию дают хороший рост подушки. Помните я рассказывала, что у меня накопилось 800 тысяч и я неожиданно решила купить дачу? Так вот из них 500 тысяч были именно из подушки. Далее, 400 тысяч на первый взнос для покупки комнаты в ипотеку - та же самая подушка. Сейчас подушка снова в стадии накопления, правда я давненько ничего у себя не одалживала)))). Не пора ли купить новую шубу из Чебурашки?
А у вас есть какие-то интересные приемы по накоплению? Поделитесь!