Гражданское законодательство предусматривает страхование двух видов: имущественное и личное.
Договор имущественного страхования - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Договор личного страхования - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Договор имущественного страхования в зависимости
Страховаться могут различные имущественные интересы и в зависимости от этого договор имущественного страхования может быть нескольких видов:
1. Договор имущественного страхования риска утраты (гибели) имущества, недостачи, повреждения;
2. Договор имущественного страхования гражданской ответственности (ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности страхователя по договорам, гражданской ответственности владельца источника повышенной опасности);
3. Договор имущественного страхования предпринимательского риска (риск убытков страхователя, возникающих помимо его вины из-за действий его контрагентов или ввиду непреодолимой силы) (при отсутствии иного в договоре в данном случае действуют нормы о страховании предпринимательского риска).
4. Страхования иных рисков.
Страховщиком может быть только организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности. Страхователь – любое лицо, имеющее наличие правового интереса на страхование.
Договор страхования является консенсуальным, то есть считается заключенным в момент согласования сторонами всех его существенных условий (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Однако в силу этот договор по общему правилу вступает не в момент заключения, а в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Договор личного страхования является публичным договором. Обычно договор страхования является договором присоединения. При этом стандартизована может быть форма договора, полиса или правила страхования.
Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность в силу прямого указания закона.
Существенными условиями договора страхования являются:
· Объект страхования (имущество, имущественный интерес), а для договора личного страхования объектом является страхуемое лицо;
· Характер страхового случая;
· Размер страховой суммы;
· Срок действия договора.
Сторонами договора являются страхователь и страховщик.
Страховщик – тот, кто страхует.
Страхователь – тот, кто застрахован сам или кто осуществил страхование имущества (имущественного интереса).
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Сумма страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику определяется в соответствии с суммой страховой выплаты, которую страхователь обязан выплатить при наступлении страхового случая.
Страховой риск – это вероятное и случайное обстоятельство, от последствий которого осуществляется страхование, а страховой случай – это реализованный страховой риск, обстоятельство, уже наступившее.
По договору страхования страхователь обязан сообщить страховщику о всех рисках, имеющих значение для заключения договора страхования, в противном случае, договор может быть признан недействительным по иску страховщика.
Страхователь также обязан уплачивать страховщику страховую премию, установленную договором и определяемую из суммы страховой выплаты (страхового возмещения или страховой суммы).
Если страховая премия выплачивается в рассрочку, то речь идет о страховых взносах. Если страховая премия выплачивается единовременно, то обязанности ее уплатить у страхователя нет, так как договор вступает в законную силу после перечисления страховой премии: пока не выплачена премия, он не вступит в силу.
По договору страхования на страхователя возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику или его представителю о наступлении страхового случая (сроки и способ могут определяться договором).
При личном страховании, если страховым случаям является смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, срок сообщения не может составлять менее 30 дней.
Страхователь также имеет обязанность предпринять меры по снижению убытков от страхового случая. Это должны быть разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры. Страховщик вправе давать указания по принятию мер, которым должен следовать страхователь с возмещением расходов на принятие таких мер за счет страховщика.
Обязанность страховщика по договору страхования: при наступлении страхового случая – выплатить страховые выплаты (страховое возмещение или страховую сумму). Страховая сумма не может быть БОЛЬШЕ, чем действительная (рыночная) стоимость имущества, предпринимательского риска. Она может быть МЕНЬШЕ при договоре неполного имущественного страхования или неполного страхования предпринимательского риска. В таком случае и страховая премия меньше.
Если заключен договор неполного имущественного страхования, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика.
Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость, в противном случае договор является ничтожным в соответствующей части, и уплаченная излишне премия не возвращается, а если она не уплачена, то подлежит зачету при выплате страхового возмещения.
Если чрезмерное страхование возникло по вине страхователя, то страховщик вправе требовать признание договора или его части недействительным с правом на возмещение убытков.
Аналогичные последствия и при двойном страховании одного и того же объекта.
Страхователь может быть освобожден от обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму), если:
· Страховой случай возник по причине умысла страхователя или иного застрахованного лица.
ИСКЛЮЧЕНИЯ: самоубийство по договору личного страхования, если он действует более 2 лет – страховой случай, обязанность не пропадает; умышленное причинение вреда жизни и здоровью, если гражданская ответственность застрахована.
· Страховой случай в отношении имущества возник в силу грубой неосторожности страхователя или иного застрахованного лица.
· Форс мажорные обстоятельства войны, ядерного удара, военных мероприятий, забастовок, если иное не предусмотрено договором.
· По договору имущественного страхования: если убытки возникли в силу властно-распорядительных действий государственных органов (арест имущества, изъятие и пр.).
Обращайтесь с Вашими юридическими вопросами, ответим бесплатно (по мере возможности): Punkt-pomoshi@yandex.ru
Требуется помощь с составлением договора? А может - претензий, жалоб, исков, апелляционных жалоб, ходатайств, иных процессуальных документов?
Напишите на электронную почту: Punkt-pomoshi@yandex.ru
Успехов!