Многие, прочитав, что единственное жилье в банкротстве не забирают, считают, что и на ипотечную квартиру это правило распространяется.
Приглашаем на знакомство со сводом законов по работе с залоговым имуществом в процедуре.
Приветствую,
Недавно на консультации одного из наших ведущих юристов на полном серьезе пытались убедить, что ипотечное жилье в процедуре не реализуют.
Дама была настолько уверена в своей правоте, что ей действительно хотелось верить.
«Эта квартира – мое единственное жилье!».
«Прекрасно, что имущества больше нет – будет меньше работы по его сохранению, но квартира еще не ваша, это собственность банка, и ровно до тех пор, пока кредитные обязательства не будут выполнены вами в полном объеме».
«А на ее покупку я брала средства из материнского капитала!».
«Вы - не единственная, многие используют материнский капитал в качестве первоначального взноса за ипотеку. Ваш финансовый управляющий составит обращение в Пенсионный фонд, на основании которого средства будут возвращены на ваш счет, данная сумма в конкурсную массу не включается. Это - средства ребенка и в погашении долгов они не участвуют».
Правда, как показывает практика, возврат материнского капитала – целая эпопея, которая может растянуться на год. Более того, были случаи, когда Пенсионный фонд не возвращал материнский капитал, поскольку считал, что деньгами распорядились неправильно, а значит, права на них больше не имеют. Безоговорочному возврату данная сумма будет подлежать только в случае, если сделка по покупке жилья признана судом недействительной.
«Но в этой квартире прописаны мои несовершеннолетние дети!»
«В квартире могут быть прописаны все члены вашей семьи, в том числе и несовершеннолетние дети, но это не сыграет абсолютно никакой роли, поскольку жилье – ипотечное, то есть залоговое, а распределение долей происходит только после полного погашения договора финансирования, то есть выкупа квартиры у банка».
И какие бы доводы вы не приводили суду, как бы не давили на совесть, что «нельзя выселить на улицу целую семью», как бы ни валялись в ногах и не плакали, квартира принадлежит банку, а свои обязательства по договору нужно выполнять.
И что же будет дальше?
А дальше банк реализует жилье, выставив на торги. Вырученной суммой погасит ваши долговые обязательства, а если что-нибудь останется, распределит сумму на вознаграждение финансовому управляющему, судебные расходы и отдаст какую-ту сумму иным вашим кредиторам.
Так что ж теперь делать?
Есть несколько вариантов решения проблемы с непосильными платежами по ипотеке:
- Реструктуризация ипотечного долга – является частью процедуры банкротства, но не подразумевает реализацию квартиры. Вместе с банком вы составляете новый план погашения долга на ближайшие 3 года, график платежей должен быть посильным и утвержден судом. Это в большинстве случаев действующий инструмент, поскольку вы освобождаетесь от выплаты неустоек, штрафов и пеней, сумма фиксируется и становится меньше. Также в отношении должника прекращаются все исполнительные производства и снимаются аресты с имущества и счетов. Здесь многое будет зависеть от кредитора – пойдет ли он на уступки и захочет ли дать новый график с учетом обнуления всех накопленных штрафных санкций.
- Если кредитор показал свое «фи» и на реструктуризацию не согласен, финансовый управляющий обращается в суд с заявлением о введении реализации имущества. Здесь все просто: ввели жилье в конкурсную массу, оценили с помощью эксперта стоимость актива, организовали торги по банкротству и продали, а деньги отправили на погашение обязательств. Не удалось продать - банк может забрать недвижимость в качестве отступного.
- Мировое соглашение – тоже инструмент решения проблем с долгами. По сути, тот же шанс сохранить жилье, если платежи уже не по силам. Какие уж тут условия предложит кредитор – предугадать сложно, но стоит заметить, что в случае нарушения мирового соглашения, недвижимость безоговорочно уходит кредитору, переговоров больше не будет.
Какой выход есть из такой сложной ситуации – в нашей первой статье об ипотеке:
Подытожу лишь тем, что с залоговым имуществом идти в банкротство можно только в том случае, если вы готовы с ним расстаться.
Но если есть возможность погасить долги, продав имущество, зачем тогда тратить время на нелегкую процедуру?
Остались вопросы – жду вас в комментариях или на консультации:
С уважением, Роман Лисин.