Зачем её знать и что в неё входит — разбираем основы.
Что такое кредитная история и зачем она нужна
Кредитная история — это досье, с помощью которого банки оценивают добросовестность и платёжеспособность потенциальных заёмщиков, то есть получателей кредитов. В этом досье собрана информация о том, насколько исправно человек оплачивал кредиты, ипотеки, штрафы и пени.
Перед тем, как выдавать заем, банки всегда проверяют историю клиента, чтобы защитить себя от рисков. Её изучают перед выдачей любых кредитных продуктов:
- кредитов,
- ипотек,
- рассрочек,
- кредитных карт,
- микрозаймов.
Также кредитную историю могут смотреть потенциальные работодатели, страховые компании, следственные и судебные органы.
Из чего складывается кредитная история и что в неё входит
Кредитная история есть у всех людей — даже у тех, кто никогда не брал кредиты. Она может быть хорошей, плохой или нулевой.
- Хорошая кредитная история, или высокий кредитный рейтинг бывает у заёмщиков, которые уже успешно погасили кредит или ещё выплачивают долг, но вносят ежемесячные платежи вовремя и без просрочек.
- Плохая кредитная история, или низкий кредитный рейтинг появляется у заёмщиков, которые недобросовестно выполняют свои обязательства по долгам. Сюда относятся не только те, кто допускают просрочки по кредитам, но и неплательщики алиментов и штрафов.
Факторы, ухудшающие кредитную историю
- Единовременные или регулярные просрочки платежей по кредитным продуктам.
- Погашение долгов за счёт продажи залогового имущества.
- Отказ человека от своей ипотеки.
- Суды с кредиторами.
- Просрочки по оплате любых штрафов.
- Начисление пени.
- Задержка или неуплата алиментов.
Кроме того, если человек много раз пытался взять кредит и часто получал отказы, это тоже негативно влияет на кредитную историю.
3. Нулевая кредитная история бывает у тех, кто вообще никогда не пользовался кредитными продуктами и не допускал нарушений по долговым обязательствам перед банком или государством.
На что влияет кредитная история
Чем ниже кредитный рейтинг человека, тем с меньшей вероятностью ему согласуют заем. Конечно, если вы всегда исправно оплачивали долги, а потом один раз задержали платёж или забыли о штрафе, это не значит, что вам больше никогда и ни при каких условиях не дадут в долг.
У каждого банка своя политика и требования к кредитной истории. Безусловно, никто не будет связываться со злостным неплательщиком. Но если человек допустил незначительные нарушения, ему могут согласовать кредит, просто условия будут более невыгодными — например, сумма меньше или процентная ставка выше.
Зачем нужно знать свою кредитную историю
1. Чтобы успешно получить новый кредитный продукт
Как мы упоминали выше, отказы негативно влияют на кредитную историю. Поэтому прежде, чем отправлять в банк заявку на ипотеку или рассрочку, имеет смысл проверить своё финансовое досье. Ведь если оно окажется плохим, вам не одобрят кредит, история из-за отказа ухудшится ещё сильнее, и в будущем банки будут ещё неохотнее выдавать вам кредитные продукты. Так что лучше узнать всё заранее, чтобы в случае чего попытаться исправить ситуацию.
2. Чтобы проверить актуальность вашей кредитной истории
Даже если вы не собираетесь прямо сейчас брать новый кредит, изучить историю будет полезно, чтобы проверить, всё ли в ней правильно указано. Ведь даже в досье идеального плательщика из-за технической ошибки может появиться пара просрочек — будет очень обидно получить из-за этого отказ.
3. Чтобы узнать, не взяли ли на ваше имя кредит
Если вы потеряли паспорт или опасаетесь, что на ваше имя могли взять кредит мошенники, надо проверить свою историю. В ней вы увидите данные о всех активных кредитных продуктах, оформленных на ваше имя.
Как узнать свою кредитную историю
Кредитные истории составляют и хранят бюро кредитных историй (БКИ) — компании, аккредитованные Центробанком:
- «Национальное бюро кредитных историй»,
- «Объединенное Кредитное Бюро»,
- «Эквифакс Кредит Сервисиз» и другие организации, полный список которых доступен на сайте Центробанка.
Зачастую сведения о кредитной истории одного человека хранятся в нескольких БКИ. Поэтому можно направить запрос в Центробанк, узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, и обратиться напрямую туда. Однако есть более простой способ — воспользоваться специальными онлайн-сервисами на портале Госуслуг или сайте Национального бюро кредитных историй. Два раза в год кредитную историю там можно проверить бесплатно.
Если вы исчерпали лимит бесплатных проверок, узнать кредитную историю можно платно у посредников — банков, брокеров, интернет-порталов. Обычно эта услуга стоит от 300 до 1 000 рублей.
Что делать, если у вас плохая кредитная история
Универсального совета, который работал бы для всех банков, не существует — как мы уже выяснили, история у человека одна, а стратегии управления рисками у кредитных организаций разные. Но пару рекомендаций выделить можно.
Вовремя платите и не допускайте просрочек.
Если понимаете, что по каким-то причинам не успеваете внести платёж, — заранее предупредите банк и попробуйте вместе найти решение проблемы.
Если у вас плохая история и вы хотите взять кредит на большую сумму, сначала лучше «потренироваться» на маленьких. Возьмите небольшой долг, исправно его выплатите, покажите, что вы хороший заёщик, и тогда вероятность одобрения нового большого кредита увеличится.
В случае отказа попробуйте другой банк. Но помните, что большое количество отказов негативно влияет на кредитную историю, поэтому лучше вернуться к первым трём пунктам и попытаться исправить ситуацию.