Многим, думаю, приходили назойливые СМС или звонки о том, что для вас одобрен кредит и чтобы его получить достаточно продиктовать свои данные по телефону. Обычно озвучивают привлекательную процентную ставку, радостно сообщают о комфортном ежемесячном платеже и годовой переплате. Что же за этим стоит, давайте разберёмся.
Важно сразу отделить "мух от котлет", - звонки из банка от звонков от посреднических агенств, которое получает комиссию за привлечение клиентов в банк. Предложения от агентств можете без сожаления отвергать, оно ничем не отличается, как если бы вы сами обратились в банк.
Как узнать, что это посредник? Просто спросите, вы из банка или его представитель.
А вот предложения от самих банков подвергаем дальнейшему фильтру.
Есть вариант простого рекламного обзвона клиентов, когда никакого индивидуального предложения для вас нет. Вы с таким же успехом можете зайти на сайт банка и оставить там заявку. Этим балуется банк Русский стандарт, Альфабан и иногда Сбербанк.
Как узнать? Просто спросите - это уже одобренный кредит или надо проходить проверку.
Другой вариант - предварительно одобренное кредитное предложение банка. На это уже стоит обратить внимание, если кредит вам действительно нужен. Фактически это индивидуальное предложение для вас, требующее последнего шага по проверке ваших данных и вашего согласия. Однако процентная ставка на данном этапе ещё не фиксируется и окончательный вариант вы узнаете, когда сообщите ваши данные банку, возможно потребуются дополнительные документы.
Такое часто приходит от Сбербанка, банка Хоумкредит. Предложения обычно присутствуют в личном кабинете клиента.
И третий, самый интересный вариант, уже одобренное индивидуальное предложение. В данном случае процентная ставка уже окончательная, что очень удобно. Такие предложения также присутствуют в личном кабинет клиента, и иногда достаточно подписать документы электронно и деньги поступают на счёт (если вы уже клиент банка). Но, чаще все-таки требуется прийти в офис банка.
Такие предложения могут прийти, в частности, от ВТБ, Тинькофф банка, Ситибанка.
Во всех перечисленных случаях присутствует один подвох. За привлекательной процентной ставкой скрывается дорогая страховка. Например, мне предлагали кредит под 7% годовых, но с учётом страховки он выходил по 16%.
Поэтому, всегда спрашивайте, включена ли страховка или, как её иногда называют, финансовая защита. Вопрос ставьте так: какая процентная ставка будет, если я откажусь от страховки. Неприятный вопрос для банка! Вам озвучат ставку без страховки и вы таким образом узнаете реальную стоимость кредита. Это ценная информация позволит вам сравнить предложения разных банков.
Вы можете подумать, если уж беру кредит, то возьму со страховкой. За эти деньги хоть получу страховку. Но если посчитать, то это не выгодно. Плату за страховку вам посчитают вперед на весь срок кредита и включат её сразу в ваш долг (в тело кредита). Таким образом в договоре вы увидите сумму кредита, прилично большую чем ту, которую получите на руки. Это неприятно, ведь проценты придётся платить и на не полученную часть.
При досрочном погашении, вам вернут только часть страховой премии, суммы кратные году. Да и то нужно следить за расчётами, некоторые банки умудряются и здесь мухлевать. Сама процедура досрочного погашения будет сложнее.
Часто банки заманиваю низкой процентной ставкой, не акцентируя внимание на том, что она на первые несколько месяцев, а далее будет "конская" ставка. Уточняйте это всегда.
И напоследок совет, аннуитетный платеж (то есть погашение равными ежемесячными платежами) это хороший вариант. Никакой переплаты здесь нет, как может показаться. Вы всегда платите проценты на остаток долга, просто в первые месяцы даётся отсрочка по уплате "тела" кредита. Это более гибкий подход и вы всегда вправе гасить долг досрочно, аннуитет будет пересчитываться.