В этой статье мы погрузимся в то, как устроена система переводов и что вообще такое Реестр!?
Реестр - это таблица или документ, в которые можно вносить информацию, сохранить её, сортировать и использовать.
Существет 2 типа реестров :
- реестр учета транзакций
- реестр учета балансов
Суть этих 2х типов реестров в том, чтобы отображать сколько денег есть на счету и, соответственно, каждую сумму можно потратить владельцу,чтобы не уйти в минус.
Хороший реестр это
- неизменный
- с временными отметками
- точный
- хранит описание транзакций
- однозначный
Платежные системы - механизм изменений и переписи данных в реестрах между участниками транзакций.
Рассмотрим виды банковских переводов, так как они напрямую отображают работу как реестров, так и платежных систем.
Внутрибанковский перевод
Банк убавляет количество денег в записи на счетах одного человека и прибавляет деньги на счетах другого человека.Сами же деньги никуда не двигаются, так как вся информация и все деньги находятся в одном и том же банке.Это просто смена цифр на серверах реестра
Межбанковский перевод
Если банковский счет получателя находится в другом банке, банк отправителя также проверяет наличие средств у клиента, после чего передаёт запрос в ЦБ(центральный банк), где проходят дополнительные проверки на законность.Если всё хорошо, то ЦБ отправляет поручение о платеже на транзитный счет банка получателя.(Транзитный счет используется для промежуточного хранения денег)Если счёт указан неверно, то примерно через 5 дней он возвращается назад отправителюЦБ имеет свой реестр баланса коммерческих банков, где он отнимает денежную сумму с баланса коммерческого банка отправителя и начисляет указанную сумму банку получателя.Таким образом, ЦБ является неким связующим звеном реестров коммерческих банков.
Также имеются и международные переводы, но это тема для отдельной статьи, поскольку там есть свои особенности. А здесь я хотел бы доступно объяснить работу реестра и банков в рамках внутреннего оборота денег.
Как происходит расчёт в магазине?
Так как банки при оплате могут быть разными и отличаться друг от друга, а также от того банка, в котором открыт счёт магазина или продавца, нужна некая система, которая будет координировать поток денежных средств.
Платёжная система - посредник, который объединяет различные банки в одну сеть и двигает средства внутри этой сети.Он расплачивается этой картой в магазине, после чего платёжная система списывает сумму покупки со счёта клиента и зачисляет её на счёт магазина.За проведение транзакций платёжные системы взимают комиссию с платежей, то есть магазин платит за это комиссию, поэтому малый бизнес или небольшой ИП любит просить нас оплатить наличкой или переводом вместо оплаты картой.
Делая вывод хочется сказать, что есть две основные проблемы.
Во-первых, помимо интернет-переводов, нужно двигать соответствующую наличность в физическом мире.
Во-вторых, разные компании и банки имеют разные системы реестров и стыковать их друг с другом достаточно сложно.
Глобальная платёжная система - одна из самых устаревших отраслей в мире.
Блокчейн-технологии могут предоставить прорывные решения.