Приветствую Вас на моем канале. Давно хотела обсудить тему создания дополнительного пассивного дохода. Речь, конечно, пойдет не о доходах от дзена или любого другого интернет-источника дохода, а о банковских процентах, как о самом простом и понятном варианте пассивного дохода. Признайтесь, многие же хотят иметь доход, не работая.
В одной из предыдущих статей я рассказывала, как мы брали кредиты и как с ними распрощались.
Сейчас у нас кредитов нет, как и кредитных карт. Но привычка жесткого учета доходов и расходов осталась. Мы записываем каждый доход и расход в экселевскую таблицу.
В итоге за несколько предыдущих лет имеется статистика. Видно, где была экономия, а где увеличение расходов. Кстати, именно благодаря этим записям я зафиксировала в 2022 году хорошую экономию по статье "Продукты и расходники", причем только за счет правильной стратегии закупок, а не за счет урезания потребления или ухудшения качества питания.
Период учета - один месяц. Внутри месяца мы не делаем разбивку по дням, нам это не нужно.
Доходы - это, конечно, зарплаты, пенсии, доходы по процентам и прочее.
Расходы мы записываем по категориям. В результате можно увидеть, как меняется сумма расходов по этим категориям по месяцам и годам. Это позволяет практически до 1000 рублей спрогнозировать расходы на следующий месяц.
После поступления зарплаты мы оплачиваем все счета (ЖКУ, электричество, телефоны, интернет и все прочее, заранее кидаем деньги на транспортные карты). Сразу же, если есть дети, нужно оплатить или зарезервировать все расходы на школы/дет.сады, кружки и т.п. Дальше мы оставляем определенную сумму на карточном счете на текущие расходы, такие как покупка продуктов, бытовой химии, средств гигиены, обеды на работе и прочее. Все остальное мы переводим на отдельные счета.
Все, что сэкономили в текущем месяце, переходит на следующий месяц, а при поступлении следующей зарплаты переводим с нее чуть больше на другие счета, а на текущем счете опять остается только сумма на плановые расходы, не больше.
Все эти средства на отдельных счетах - это наша "подушка безопасности" и "копилка". Наличие таких денег позволяет не брать кредиты в случае непредвиденных трат, а также позволяет копить на отпуск или мечту, например.
Какие это могут быть счета - каждый может решить сам в зависимости от своей ситуации. Кому-то нужно погасить кредиты, значит переводите туда и гасите досрочно кредит или кредитку. Если кредитов и кредиток нет, как у нас, то переводите на депозит или накопительный счет.
Мне лично не нравятся депозиты. Я не хочу "замораживать" на депозитном счете сумму на длительный период или терять все проценты при досрочном закрытии депозитного счета. Да и выгоды мало, проценты там не сильно выше. Поэтому мы работаем только с накопительными счетами. При досрочном расторжении или снятии части средств с накопительного счета можно потерять проценты только за текущий неполный месяц.
У каждого банка есть свои программы накопительных счетов и свои "хитрости". Надо изучать каждый продукт и выбрать подходящий для себя.
И помним, что в одном банке нужно хранить не больше 1,4 млн. рублей.
Ориентируясь на продукты банков наших дебетовых карт опишу ряд их условий (в Вашем банке могут быть другие условия и проценты):
- Есть накопительные счета, где банк просто платит определеный процент (от 4 до 7%) на минимальный остаток, который был на счете в течение месяца, начиная с какой-то суммы остатка.
- Есть просто карточные счета, где тоже есть какой-то процент (до 4%) на минимальный остаток на счете в месяц при условии определенной суммы покупок по этой карте (обычно 5-10 тыс. в месяц). Тут еще может быть верхняя граница - начисляется не больше определенной суммы процентов, поэтому держать больше определенной суммы денег на таком счете неразумно.
- Есть накопительные счета, где есть базовый процент (около 4%) и надбавка от 2% за покупки по карте (обычно от 5-10 тыс. в месяц).
- Есть карточные счета с кэшбэком (рублями или баллами) тоже с условием определенной суммы покупок по карте в определенных категориях и верхней границей.
Мы пользуемся только первыми тремя вариантами, причем по картам разных банков:
- Есть карта одного банка. Если открыть в этом же банке накопительный счет, то по нему будет начисляться 7% на минимальный остаток в месяц без каких-либо условий.
- По этой же карте (из п.1) начисляется 4% на минимальный остаток на самом карточном счете при условии покупок по ней в размере 10 тыс. рублей в месяц. Мы оплачиваем ей обеды и "живые" походы в магазины, кафешки, покупаем какие-то билеты и прочее. Но с целью получения процентов для нас этот вариант практически бесполезен, так как к концу месяца там почти не остается денег, мы там не держим больше, чем требуется на месяц, все остальное сразу переводим на накопительный счет. Так что в принципе по этой карте не обязательно стараться истратить 10 тыс. в месяц.
- Есть еще карта другого банка. Если открыть накопительный счет здесь, то по нему будет начисляться 4% без условий плюс 3,5% при условии покупок по карте в размере 10 тыс. в месяц. Этой картой мы оплачиваем заказы продуктов и "расходников" в интернет-магазинах, чтобы получить повышенный процент по этому счету.
В целом получается немного, но проценты капают и на том спасибо. Это просто "на мороженое".
Но есть одно "но", как же без него. Большинство банков все-таки дают повышенный процент только при условии трат в размере от 10 тыс. рублей. То есть банк нас заставляет покупать!
Хорошо, если обычные траты и так в этом диапазоне находятся, мы как раз укладываемся и не покупаем лишнего. Но при отсутствии поступлений общий остаток на таком счете при небольшом или среднем размере вклада будет уменьшаться. Процентов будет меньше 10 тыс. Называть это пассивным доходом можно, но очень сложно, так как он не покрывает даже расходы по этому же счету.
Я посчитала, сколько нужно иметь на таком счете денег, чтобы проценты покрыли обязательные траты и не приходилось постоянно туда подкидывать денег, но при этом общая сумма на счете хотя бы не уменьшалась.
Вот что получилось:
Сумма на накопительном счете 1,6 млн. руб.
Обязательные покупки на 10 тыс. руб.
Процент 4% (базовый) + 3,5% (за покупки).
Начислено процентов за 31 день 10191,78 руб.
Остаток на счете после начисления процентов увеличится на 191,78 руб.
На 10 тыс. даже один человек не проживет месяц. И согласитесь, что не у каждого человека найдется даже такая сумма на счете, а ее надо умножать на 3, как минимум, чтобы еще можно было оплачивать коммуналку.
Так что не работать пока не получается, увы! 🤷♀️
Но если не тратить деньги на ерунду, копить по чуть-чуть, получать хотя бы эти проценты в качестве дополнительного дохода, то не придется брать кредит, если вдруг обувь порвется.
И желаю всем нам накопить такую сумму, чтобы не работать и жить на проценты! 🤗🌺
