Надбавки к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов, выданных по программам господдержки, не станут применять, если размер первоначального взноса будет более 30 процентов. При этом показатель долговой нагрузки банковских клиентов, взявших ипотеку с господдержкой, не должен превышать 60 процентов. В подготовленном ЦБ указании содержатся также предложения по изменению расчета показателя долговой нагрузки, что, по мнению законодателей, простимулирует дополнительный спрос на банковские продукты и поможет оживить экономику.
Первоначальный взнос — 30 процентов
Программа льготной ипотеки работает с апреля 2020 года. Максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 миллионов рублей, для остальных регионов — 6 миллионов. Программу несколько раз продлевали, поэтому банки успели выдать около миллиона льготных кредитов на сумму более двух триллионов рублей.
В декабре 2022 года президент Владимир Путин предложил сворачивать льготную ипотеку плавно, продлив ее действие на территории России до 1 июля 2024 года и подняв ставку до 8 процентов. Кроме того, глава государства поручил расширить доступ к семейной ипотеке под 6 процентов годовых семьям, у которых как минимум двое детей не достигли возраста 18 лет.
Учитывая жесткую позицию ЦБ в вопросе льготной ипотеки, решение президента глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков назвал компромиссным. Важно, по его словам, «выходить из льготной ипотеки, в том числе через повышение ставки по кредиту до рыночной». По мнению депутата, льготные программы необходимо сохранять для определенных категорий, например многодетных семей, стимулируя тем самым деторождаемость, либо решая кадровые проблемы, к примеру, на селе или на Дальнем Востоке.
В новой редакции указания Центробанк предлагает ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке. Ранее председатель ЦБ Эльвира Набиуллина раскритиковала околонулевые ставки на жилье, которые устанавливают застройщики, при этом повышая стоимость квартир.
«Кредитные организации будут обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жилье, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве, в том числе в течение года после его ввода в эксплуатацию», — говорится в сообщении, размещенном на сайте регулятора.
Согласно документу, надбавки к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов, выданных по программам господдержки, не будут применяться, если размер первоначального взноса составляет более 30 процентов. При этом, напомнили в ЦБ, показатель долговой нагрузки для граждан, у которых на руках ипотека с господдержкой, не должен превышать 60 процентов.
Еще немного стимула
Большая часть изменений в новой редакции указания ЦБ касается использования внутренних моделей банков, с помощью которых кредитные организации определяют доход заемщика при расчете ПДН.
В документе предусмотрены послабления для финансовых структур. Регулятор, в частности, предлагает отменить требование о расчете среднемесячных платежей по долгосрочным кредитам исходя из срока до погашения в 4 года.
Также ЦБ предлагает оценивать кредитное качество заемщика на основе данных о его доходах за 6 месяцев, а не за 12, как сейчас. При этом регулятор намерен разрешить банкам использовать до конца 2023 года внутренние методики оценки дохода заемщика без одобрения ЦБ, но только для кредитов до 50 тысяч рублей и автокредитов.
По мнению Анатолия Аксакова, предложения ЦБ направлены на поддержку малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и простых россиян. «Это позволит простимулировать дополнительный спрос на банковские продукты и в целом оживить экономику», — пояснил депутат «Парламентской газете».