Если вы еще неопытный пользователь кредитных продуктов, то наверняка могли столкнуться с дилеммой, что выгоднее- обыкновенная кредитка или кредит наличными.
Любой кредит- это инструмент. И как и с любым другим инструментом его выбор обусловлен той целью, которую вы хотите достичь при помощи данного инструмента.
Разберем оба вида кредита подробно, и посмотрим, что подойдет нам лучше.
- У кредитной карты есть возобновляемый лимит. Что это означает? Когда вы вносите очередной платеж на карту, вы тут же можете повторно эти средства использовать. Иногда это еще называют револьверной системой.
- Когда вы внесли платеж по кредиту наличными, вы больше не можете использовать эти деньги, они вам больше не доступны. Если вам вдруг срочно понадобятся средства и вы захотите попросить денег у банка- вам нужно будет оформлять новую заявку.
Вывод: карта удобна тем, что она у вас под рукой. В случае если вам срочно понадобился кредит, вам не нужно будет тратить драгоценное время на рассмотрение заявки.
- У кредитной карты нет жесткого графика с платежами в указанную дату. У кредитки вместо этого есть дата минимального платежа. Чтобы вам не был начислен штраф и вы не портили себе кредитную историю вам достаточно внести хотя бы минимальный платеж до указанной банком даты. Как правило это одна и та же назначенная банком дата ± 1 календарный день. Эту дату платежа банк может вам поменять по вашей просьбе, обычно дата меняется на следующий месяц после вашего обращения в банк. Вы можете внести платеж раньше указанной даты, или можете пополнить карту на большую сумму без согласования с банком- в этом случае вам начислят меньше процентов.
- Если же вы оплачиваете кредит наличными- платеж списывается в строго оговоренную дату. Ни раньше, ни позже. При этом редкий банк даёт возможность перенести эту дату так, как вам удобно. Если вы захотите погасить кредит досрочно - нужно будет обратиться в банк. Если вы просто пополните счет, то ваш кредит не будет уменьшен. Деньги просто останутся на вашем счёту. Чтобы избежать этого казусы, не забудьте сообщить в банк, что хотели бы погасить кредит досрочно. Еще лучше если вы заранее уточнили в банке условия досрочки, так как у некоторых банков есть минимальная сумма для досрочного погашения.
Вывод: если вы привыкли к стабильному графику, или боитесь что не сможете проконтролировать свои траты с кредитки, то кредит наличными подойдет вам больше.
- У кредитной карты есть беспроцентный период, так называемый "грэйс". Если в течение определенного времени вы внесете на карту всю сумму, которую вы использовали, то не заплатите банку %. Как правило этот период распространяется только на покупки по карте, но некоторые банки могут давать грэйс и на снятие наличных. Про то как работает грэйс в вашем банке лучше уточнить непосредственно у специалиста банка, картой которого вы пользуетесь.
Грэйс как и лимит карты- возобновляемый. Например в июле вы взяли у банка 20 000 рублей, и в августе вернули их. Условие для того чтобы банк не начислял проценты- выполнено. Сразу после пополнения карты вы можете использовать средства. Потраченную сумму нужно будет вернуть в сентябре.
Из известных мне карт грэйс- период может доходить до 100 дней. - У кредита наличными тоже есть период, в течение которого вы можете пополнить счет, и банк не начислит вам проценты. Но тут несколько сложнее. Как правило банк сам не сообщает о такой возможности. Кроме того обычно это очень небольшой срок, по сравнению с грейс- периодом кредитной карты. Для кредита наличными нужно внимательно читать договор и задавать вопросы специалисту банка, если что-то вам не понятно. Я знаю карты с периодом до 55 и до 100 дней. Их разберем по отдельности в следующих статьях.
Вывод: если вам нужна возможность быстро занять деньги на небольшой срок и при этом не платить проценты за такой займ, кредитная карта- ваш выбор.
- У кредитной карты есть фиксированный лимит, который вам одобрил банк и в рамках которого вы можете ее использовать. Банк может этот лимит увеличивать, если вы вызываете у него доверие, а может и уменьшать, если например он видит что вы позволяете себе допускать просрочки или не используете лимит полностью.
Например банк одобрил вам лимит в 70 000 рублей. Вы можете потратить всю сумму на поездку за рубеж или новый ноутбук, а можете купить пачку сигарет в продуктовом магазине. Карта не ограничивает вас минимальной суммой вашей покупки. - У кредита наличными есть минимальная сумма для выдачи, она ограничена условиями банка, который выдает вам кредит. Например это может быть сумма в 50 000 рублей. Оставлять заявку ради пачки сигарет- не целесообразно. Размер кредита наличными после его выдачи не меняется.
Вывод: если вам нужен инструмент для того чтобы иметь возможность потратить небольшую сумму, вместо того чтобы занимать деньги у друзей или родственников, лучше всего вам подойдет кредитная карта.
- Наличные. Большинство кредитных карт не предназначены для снятия наличных. Чтобы клиенту было это не выгодно а банк не упустил свою выгоду снятие наличных специально тарифицируется максимально невыгодно по сравнению с покупками по карте. Как правило для снятия наличных выше процентная ставка на сумму долга и ещё при этом есть комиссия на самом снятие наличных.
- Кредит наличными наоборот тарифицируется так, чтобы вы могли снять наличные с минимальными потерями.
Вывод: если вам нужны именно наличные, например вы хотите сделать покупку в магазине, в котором не принимают карты, то в этом случае лучше выбрать кредит наличными, это будет выгоднее чем снимать наличные с карты.
- Кредитная карта как правило имеет достаточно высокую процентную годовую ставку, даже на покупки. Это связано с тем что банк изначально рассчитывает на то что вы будете пользоваться беспроцентным периодом и при этом банк все равно останется в плюсе.
- У кредита наличными ставка ниже по сравнению с кредитной картой.
Вывод: если вы не планируете погашать кредит ближайшее время после его использования, то лучше подойдет кредит наличными, так как у него меньше годовая процентная ставка, соответственно и переплата будет меньше.
- Заявки на кредитную карту и на КН практически не отличаются. При этом, как я писал выше, кредитная карта остается при вас даже после полной оплаты долга. Кредитная карта имеет бессрочный договор.
Договор КН закрывается после полной его оплаты.
Вывод: если вы часто пользуетесь кредитами, и при этом являетесь надежным заемщиком, то больше подойдет кредитная карта.
Разберем на примере разницу между кредитной картой и КН.
Кредит наличными.
Вы в июне взяли 50 000 ₽ в кредит наличными на год, чтобы купить новый телефон. В августе досрочно погасили кредит, но пришлось заплатить проценты — около 2000 рублей.
Кредитная карта.
Так же в июне вы расплатилась кредиткой за запчасти для машины на 50 000 ₽. В августе, когда действовал беспроцентный период, вы вернули весь долг и погасили кредит без переплат.
Если бы в приведенном примере срок погашения увеличился допустим до полугода, то кредит наличными был бы более выгодным, так как при равном сроке действия кредита переплата по КН была бы меньше из-за процентной ставки.
Резюмирую:
- Если вам нужны наличные на покупку или вы планируете погашать кредит в течение длительного времени и вы любите четкий график, которому просто придерживаться, то кредит наличными вам подойдет.
- Если же вы хотите иметь под рукой возможность быстро перезанять денег на покупки в магазине и не портить отношения с близкими из-за долгов, или не хотите платит бешеные проценты по микрозайму то вам подойдет кредитная карта.