Личное Финансовое Планирование (ЛФП) - выбор целей и стратегий с помощью которых достигается положительный финансовый результат.
В интернете достаточно много информации о ЛФП с примерами и стратегиями финансового развития, но как правильно планировать собственные финансы, когда есть долги, говорят немногие. Поэтому в этой статье постараюсь дать полезную информацию о том, как с помощью личного финансового планирования приблизится к решению проблем с долгами.
Финансовое планирование может быть краткосрочным и долгосрочным. Выбор планирование зависит от целей самого человека и от сложности ситуации в которой он находится. Если разрыв между ежемесячными D (доходами) и R (расходами) очень велик и R>D на 100% и более, то однозначно планирование будет долгосрочным.
Пример:
Предположим, что человек имеет задолженность (зафиксированную) по займам 1 000 000 руб. и решил погасить её за 1 год.
D в месяц составляет 40000 руб.
R в месяц составляет 30000 руб.
1 000 000 руб./12 месяцев = 83333 руб., получается, чтобы погасить задолженность согласно плану ежемесячный D должен составлять минимум 113333 руб. В данном примере чистый D за месяц составляет 10 000 руб. поэтому чтобы погасить долг в 1 млн. руб. понадобиться 1 000 000/(10000 руб.*12 мес) = 8,3 лет. Очень долго, согласны?
Любой финансовый план должен быть объективен. Никаких фантазий!
Как правило краткосрочное и долгосрочное планирование комбинируются. Краткосрочное планирование делается на месяц, неделю, день. А долгосрочное может растянуться на 5, 10 и более лет! Как это было видно выше в примере. Уверен никто не хочет потратить десять лет своей жизни на погашение кредитов, займов и процентов по ним, верно?
Первое, что нужно делать при краткосрочном планировании это следить за R. Вполне реально уменьшить расход в день на 100, 200, 300 руб. и более. К примеру можно отказать от пива, сигарет и походов по ТРЦ! Экономя 300 руб. в день можно экономить до 9000 руб. в месяц и более 100000 руб. в год! Эту сумму путём сложного процента вполне реально инвестировать и добавить ещё 20000 т.р. Получается:
Экономя 300 руб. в день можно заработать 120000 т.р. в год
Взяв под контроль собственные R(расходы) вполне возможно высвободить и большие суммы. Также очень важно не потратить сэкономленные деньги. Небольшой лайфхак: никогда не носите с собой всех денег, следите за мыслями и действиями касающиеся трат, подумали о сигаретах отложили 100 руб., подумали о пиве отложили 150 руб. Такое упражнение поможет взять мысли и действия под контроль! Создайте импровизированный фонд и складывайте туда все сэкономленные деньги, также попробуйте откладывать 10% с D(дохода). Давайте посмотрим пример, сколько денег поможет высвободить краткосрочное планирование.
Пример:
D в месяц составляет 40000 руб.
D от экономии в месяц 7000 руб.
Получаем 10% от 400000 руб. = 4000 руб. + 7000 руб. = 11000 руб. в месяц
За год получается 132000 руб., а если эти деньги инвестировать, даже под 10% в год методом сложного процента, то получится заработок 132000 руб. + 10% = 145200 руб.
Используя всего два условия при краткосрочном планировании:
1. Контролировать расходы
2. Отложить 10% с дохода
вполне реально заработать 145200 руб. за год
При комбинировании краткосрочного и долгосрочного планирования и выстраивании из этого системы с определёнными финансовыми целями можно создать стратегию погашения долга. Анализируя свои доходы и расходы, как это делать я рассказывал в статье "Анализ финансовой ситуации", любой человек способен выстроить стратегию по решению финансовых проблем. При выработки стратегии важно использовать два условия по краткосрочному планированию и также подключить ещё одно самое важное условие, увеличение D. Как это сделать расскажу в следующей большой статье ШАГ №5 - увеличение дохода. Приведу пример по выработке стратегии для погашение долга.
Пример:
D в месяц составляет 40000 руб.
Подключаем УСЛОВИЯ по планированию:
1. Контролировать расходы
2. Отложить 10% с дохода
3. Увеличить доход на 30% (в год)
4. Инвестировать отложенные деньги
Выше есть расчет сколько можно реально заработать за год выполняя первые 1,2 и 4 условие = 145200
При выполнении 3 условия и увеличив годовой доход на 30% получим 40000 руб.*12*0,3 = 144000 руб. Инвестируем полученную сумму под 10% в год методом сложного процента. Получится заработок 158400 руб.
Итого при выполнении всех 4 условия в год можно заработать 302400 руб. А теперь попробуйте рассчитать сколько можно заработать на второй и третий год используя выше изложенные рекомендации.
Понимаю, что у читателя может возникнуть много вопросов: что делать, если требуют оплату по кредиту каждый месяц, что делать если растут проценты, как зафиксировать долг, добивают коллекторы, как увеличить доход и т.д. Сразу ответить на все вопросы не получится, для этого необходимо написать книгу! В каждой новой статье постараюсь затронуть все вопросы связанные с долгами.