«А что не так с сельской ипотекой?» ‒ спросил утром муж, собираясь на работу. До этого мы на протяжении двух лет откладывали ежемесячно по 25 000 рублей в надежде накопить когда-нибудь на первый взнос для приобретения небольшой двушки в новостройке. Разумеется, без ипотеки нам было не обойтись. Вчера мы обсуждали, что с учетом действующей сейчас льготной ипотеки с господдержкой под 6-6,5%, уже можно присматривать жилой комплекс где-нибудь недалеко от КАДа, в котором нам захотелось бы жить долго и счастливо. Самое время разобраться, какую ипотеку лучше и выгоднее брать ‒ «путинскую» или «сельскую»?
С учетом небольшой премии мужа и несостоявшегося прошлым летом отпуска, итого у нас было отложено около 800 000 рублей ‒ как раз примерно 20% от стоимости квартиры, необходимых для первоначального взноса при ипотеке. Конечно, согласно первоначальным планам, предполагалось, что мы еще годик покопим, чтобы сумма была больше 1 миллиона, но «коронакризис» заставил нас действовать по-другому. Во-первых, наши накопления обесцениваются с каждым днем. Во-вторых, в таких экономических условиях застройщики вряд ли будут радовать нас новыми интересными объектами, так что выбирать лучше из того, что уже есть на рынке и активно строится. А в-третьих, нет ни одной причины ждать падения цен ‒ хорошие предложения в качественных проектах могут только исчезать, а не дешеветь.
Ипотека «Господдержка 2020» ‒ твоя за 3 дня
Чтобы изучить особенности ипотечной программы «Господдержка 2020» мне понадобилось около 10 минут. Для ее получения нет каких-то специфических требований ни к заемщику, ни к списку документов: паспорт, заявление-анкета, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки. На этапе рассмотрения заявки принимают отсканированные копии. Справку 2-НДФЛ во многих банках можно заменить выпиской из Пенсионного фонда, которая формируется буквально за считанные секунды в личном кабинете.
Если компания-работодатель является участником зарплатного проекта банка, то даже подтверждения доходов не требуется. Кроме анкеты, нужно предъявить любой второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет. Выбор финансовых учреждений – достаточно большой. Судя по всему, банки даже конкурируют между собой: нашла 2-3 банка, в которых эту ипотеку можно взять под 6-6,1% годовых. Остальные условия те же. Мелочь, а приятно.
Кстати, важный момент: льготная ставка от 6% действует только при условии комплексного страхования жизни, здоровья и имущества. При отказе от этой услуги ставка на 1% выше.
Основное преимущество этой ипотечной программы – простые и понятные условия. Я бы даже сказала – очень лояльные. Смотрите сами:
✅ Минимальные требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 21 года, стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года за последние 5 лет.
✅ Размер первоначального взноса – от 20%. Но фактически он может быть и равен 0%, если воспользоваться субсидией от государства или материнским капиталом.
✅ Максимальная сумма кредита для строящейся недвижимости в Санкт-Петербурге и Ленинградской области – 8 млн рублей. С помощью такого кредита можно реально приобрести и квартиру подороже со сроком сдачи уже в этом году, и рассмотреть проекты поближе к понравившемуся метро, и не ограничиваться студией. Учитывая возможность сейчас взять ипотеку под такой невысокий процент, даже мы могли бы замахнуться сразу на трехкомнатную. Но по многим причинам решили не рисковать и сначала получить опыт в приобретении долгожданной двушки в новостройке.
✅ Ставка фиксируется на весь срок кредита – до 20 лет.
✅ Ограничений на место нахождения жилого комплекса нет – участвует территория всей России. Требований к стадии готовности или застройщику тоже нет.
✅ Большое количество банков, участвующих в программе ‒ можно подобрать тот, в котором зарплата, удобно расположен офис или просто более выгодная на сегодняшний день ставка.
✅ Быстрое рассмотрение заявок. Настолько быстрое, что выход на сделку возможен в течение трех дней. Новенькие «ипотечники» активно пишут на форумах, что коронавирус заставил банки работать в режиме максимальной оперативности. А скорость при выдаче ипотеки позволяет сэкономить на стоимости квартиры. Раньше многие застройщики брали плату за фиксирование цены на длительный срок, пока клиент собирал документы на ипотеку и дожидался ее одобрения. Потом она могла учитываться при окончательных расчетах, но сейчас просто нет необходимости даже об этом думать. Три дня – и она твоя. Причем не только ипотека с господдержкой по выгодной ставке, но и заветная квартира.
Минусы, конечно, тоже есть. Но их немного.
⛔️ Распространяется только на строящуюся недвижимость или готовые новостройки от застройщика. Купить понравившуюся квартиру у арендодателя или бабушки-соседки по выгодной ставке не получится.
⛔️ Ограничение по сумме максимального кредита – 8 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. И 3 млн рублей – для всех остальных регионов России. Возможно, кому-то покажется, что этого мало.
⛔️ Не все банки пока готовы раздавать ипотечные кредиты полностью онлайн. Но с ослаблением режима самоизоляции, который когда-нибудь да наступит, все будет проще. В любом случае выбраться один раз в назначенное время для подписания кредитного договора в банк с соблюдением масочного-перчаточного режима – не такая уж большая проблема.
⛔️ Период действия программы – до 1 ноября 2020 года. Пока никто не знает, планирует ли правительство продлевать эту программу после этого срока. Другой важный вопрос: хватит ли фактически выделенного финансирования на оставшиеся пять месяцев для всех желающих и нуждающихся… Мы решили не испытывать судьбу, а подать заявку уже сегодня вечером.
Монополия на «сельскую ипотеку»
Чтобы разобраться в особенностях «сельской ипотеки», у меня ушло практически полдня. Я помню, как в широкие народные массы пошла информация с телеэкранов и из интернета, что в России начали выдавать кредиты на жилье под 2,7%. Тут-то многие и решили, что ‒ ура, наступило время самой выгодной ипотеки! Ну и что, что в сельской местности. Пригородные территории Петербурга, например, отличаются вполне приемлемыми условиями для жизни благодаря отличной транспортной доступности. Некоторые так называемые «сельские поселения» только фактически сохранили такое географическое определение. В течение нескольких последних лет область активно развивается, и сейчас многие жилые комплексы дадут фору известным городским проектам не только по уровню комфорта и благоустройства, но и по качеству и темпам строительства.
Имея ограниченный бюджет и мечтая о двушке, мы тоже уже давно посматриваем в сторону «заКАДья», отмечая для себя наиболее интересные жилые комплексы в Новоселье, Буграх, Сертолово, Янино и других поселках в основном Всеволожского района. Поэтому и интерес к сельской ипотеке тоже изначально был очень высокий. Но по мере изучения вопроса, его плюсов и минусов, а также отзывов других людей, скажу честно, он просто угас. А вот, собственно, почему:
✅ Минимальная ставка – 2,7%. Действительно исторический минимум для России при условии оформления комплексного страхования.
✅ Первоначальный взнос – от 10%, что для сельской местности вполне оправдано.
✅ Максимальная сумма кредита ‒ 5 млн рублей.
✅ На территориях, где действует эта ипотека, есть интересные и достойные внимания проекты недалеко от города.
Минусов здесь гораздо больше:
⛔️ «Сельскую ипотеку» сейчас выдает только один банк – «Россельхозбанк». Монополия в таком вопросе еще никогда не шла на пользу будущему заемщику.
⛔️ Зависимость от списка банка с конкретными территориями. Начинать поиск квартиры нужно не исходя из собственных предпочтений, а с тщательного изучения списка сельских территорий, на которые она распространятся. Не будем забывать, что основная задача этой ипотеки ‒ стимулировать людей покупать жилье в удаленных районах с плохо развитой инфраструктурой.
⛔️ Длительное рассмотрение заявки – от недели. Люди в интернете пишут, что с момента подачи анкеты до ответа прошел почти месяц. Ответ при этом был отрицательный. Жалко потерянного времени. Отсюда следующий минус.
⛔️ Низкий процент одобрения. Даже застройщики жалуются, что по данной программе примерно 20% положительных ответов.
⛔️ Материнский капитал не может быть использован в качестве первоначального взноса. Только если для погашения самого долга.
⛔️ Программа сырая: сначала утвердили один перечень поселений, потом подумали и решили часть наиболее перспективных и удобных в плане жизни территорий исключить. Например, это неожиданно произошло с Янино и Буграми. Мало ли что они там еще решат изменить.
⛔️ Низкая ставка зафиксирована только на 5 лет. Именно настолько рассчитан период финансирования программы. Что будет после 2025 года – большой вопрос. Но даже в самом банке предупреждают, что как только субсидирование ставки государством закончится, график платежей в том числе по выданному кредиту пересчитают по ставке 2,7% + ключевая ставка Центробанка. На данный момент она составляет 5,5%, но бывали времена, когда она доходила и до 17%. При условии освоения выделенных средств или влияния кризиса, программа может быть в любой момент досрочно завершена.
⛔️ «Сельская ипотека» имеет ряд требований к застройщику, статусу земли и даже подрядчику строительства будущего дома. Взять такой кредит для самостоятельного возведения дома, пусть даже и в глухой сельской местности, не получится.
Кто ищет, тот найдет еще выгодней
Судя по всему, сейчас самое время покупать недвижимость. Не только банки предлагают взять субсидированную ипотеку под низкий процент, но еще и застройщики вывели на рынок свои антикризисные предложения в условиях онлайн-продаж. Например, в проектах группы компаний «Ленстройтрест» доступна ипотеку по ставке от 0,5%. То есть по сути за первый год ипотеки процентов за пользование кредитом нет. А ведь именно выплаты процентов по кредиту любой банк закладывает в первую очередь с момента подписания договора. За этот год можно будет еще подкопить и сделать несколько досрочных погашений.
✔️ После окончания льготного периода (12 месяцев со дня оформления) до конца действия ипотеки ставка будет на условиях стандартной программы с господдержкой от 6,5%.
✔️ Первый взнос также должен быть не менее 20% от стоимости квартиры.
✔️ Срок кредита – до 20 лет.
✔️ Максимальная сумма для Петербурга и Ленобласти – 8 млн рублей.
✔️ Банк-партнер застройщика в рамках данной акции ‒ «ВТБ».
✔️ Для оформления заявки на кредит потребуется стандартный пакет документов.
✔️Доступна возможность проведения сделки дистанционно, с использованием электронной цифровой подписи.
Примечательно, что воспользоваться ипотекой от 0,5% могут покупатели квартир как в строящихся, так и в уже сданных домах: в голландском квартале «Янила» во Всеволожском районе, малоэтажном финском городке «Юттери» в Колпинском районе Санкт-Петербурга и в шведском квартале «IQ Гатчина». Стоимость жилья в зависимости от проекта начинается от 2,1-2,6 млн рублей. А, например, отличную двухкомнатную квартиру с кухней-гостиной, балконом и раздельным санузлом в «Яниле» можно купить по цене от 3,9 млн рублей. Почти на миллион выгоднее, чем в Петербурге.
При совершении сделки онлайн застройщик дарит приятный бонус – 30 000 рублей при покупке любой квартиры. Редкий случай, когда бонусы суммируются!