Друзья, всем привет, из всего плохо надо всегда извлекать уроки, поэтому во время текущей изоляции, необходимо начать формировать резервный фонд и сломать привычку к покупкам. Конечно покажется, что за, пир во время чумы, да откуда деньги и бла, бла.
Но скажу следующее, что при любом доходе, можно, а точнее нужно начинать формировать резервный фонд.
Крупное, продолжительное разрушительное событие, независимо от того, происходит ли оно в нашей личной жизни или в широком смысле слова, делает две вещи с личными финансами. Во-первых, оно создает чрезвычайные проблемы и обнажает наши уязвимые места. Во-вторых, с положительной стороны, оно предоставляет редкую возможность оценить, сбросить и изменить наши расходы и поведение, связанное с сохранением сбережений.
Даже при том, что ее последствия продолжают проявляться, пандемия коронавируса или возможно другие катаклизмы, делает и то, и другое. Она предоставила ощутимые доказательства того, насколько уязвима в финансовом отношении значительная часть нас как потребителей. И она дала подсказки о том, как уменьшить уязвимость посредством значимых изменений в поведении.
В этой статье я хочу обсудить два важных вопроса, которые мы все можем извлечь из нашего опыта последних двух месяцев в области личных финансов. Обратите внимание, что дискуссия здесь не нова. Исследователи и эксперты последовательно указывают на оба вопроса на протяжении десятилетий. Что делает эти два вопроса особенно актуальными сейчас, так это их срочность и уникальная возможность, предоставляемая пандемией Коронавируса, - действовать в соответствии с ними и снижать финансовую уязвимость.
Вопрос 1. Создание и поддержание резервного фонда.
Большинство экспертов по личным финансам предлагают создать резервный фонд в качестве одного из первых шагов по снижению финансовой уязвимости. Эта рекомендация имеет не только здравый смысл, но и подкрепляется психологическими и экономическими исследованиями. Например, экономисты-потребители Дикси Портер Джонсон и Ричард Виддоуз объясняют значение резервного фонда: "Домашние хозяйства уязвимы к финансовым кризисам в результате событий внутри домашнего хозяйства и изменений, происходящих в экономике. Подчеркивается важность наличия достаточного резервного фонда для удовлетворения этих потребностей". События последних двух месяцев свидетельствуют о правдивости этого утверждения, сделанного еще в 1985 году.
Когда миллионы людей потеряли работу из-за неожиданной пандемии коронавируса в марте и апреле и еще сколько потеряет, значительная часть из них начала испытывать трудности с расходами на жизнь, например, с оплатой аренды и покупкой продуктов питания в течение нескольких недель. Им пришлось прибегнуть к плохим финансовым решениям, например, взять авансы наличными или отсрочить выплату арендной платы и столкнуться с потенциальным выселением. Именно эту проблему решил бы резервный фонд. Сэкономив от трех до восьми месяцев расходов (рекомендации экспертов варьируются), резервный фонд подстраховывает внезапное снижение или остановку доходов и дает возможность дышать. Очевидно, что для тех, кто не имеет работы, создание резервного фонда невозможно до тех пор, пока они не начнут работать заново. Но нынешняя ситуация дает толчок к тому, чтобы как можно скорее начать экономить и создавать резервный фонд.
Вопрос 2. Искоренить привычку ходить по магазинам и делать покупки и внедрить привычку ведения бюджета с меньшим потреблением и большей экономией.
Эксперты по потребительскому поведению отмечают, что модели покупки резко изменились с тех пор, как в середине марта началось социальное дистанцирование и самоизоляция. В качестве одного из примеров можно привести расходы на две крупнейшие дискреционные категории - шоппинг и путешествия, которые сократились более чем на 50 процентов. Потребители тратили меньше, потому что не могли покупать одежду, обувь, аксессуары, парфюмерию и другие дискреционные товары по своим привычным шаблонам. Неосновные магазины, такие как универмаги, а также магазины, торгующие одеждой, обувью и предметами роскоши, были закрыты. Точно так же путешествия приходили в виртуальный тупик, закрывая досуг и рабочие поездки.
Как я уже писал, плохое состояние личных финансов потребителей можно отчасти отнести на счет покупки гораздо большего, чем необходимо, и привычного покупательского поведения (а это включает в себя и привычные поездки на отдых). Привычку делать покупки трудно сломать. Она съедает большие куски дискреционного дохода и затрудняет последовательное накопление денег.
Исследования показывают, что два фактора помогают потребителям разрушить укоренившиеся привычки: нарушение экологических сигналов, вызывающих привычные действия, и изменение социальных норм. Во-первых, исследователи привычек отмечают, что "успешные меры по изменению привычек включают в себя разрушение факторов окружающей среды, которые автоматически влияют на эффективность привычки. Пандемия коронавируса очень эффективно нарушила наши привычки. Два месяца закрытых торговых центров и приостановленная или задержанная доставка несущественных товаров означают длительную, внезапную паузу в привычке делать покупки.
Во-вторых, изменения в социальных нормах также помогают избавиться от сильных привычек. Классическим примером этого является курение сигарет. Люди сегодня в меньшей степени склонны бросать курить, потому что это социально неприемлемо. Исследователи, изучающие, как заставить людей изменить свое поведение во время путешествий, отмечают, что "широкомасштабные, долговременные изменения в поведении... требуют изменения коллективных обычаев". Здесь тоже пандемия помогла. Она сделала нормальное поведение, такое как покупка витрин и зависание в торговых центрах, социально неприемлемым, даже когда ограничения сняты.
Это вызванное пандемией нарушение привычки ходить по магазинам дает уникальную возможность отступить назад, пересмотреть характер и частоту дискреционных покупок и составить конкретный план по их сокращению в будущем. Многим потребителям удалось обойтись без дискреционных закупок и значительно сократить расходы. Почему бы не написать ежемесячный бюджет, который использует эти более низкие значения, и переносит профицит в пенсионные накопления?
Я думаю что наступает эпоха сбережения, и уходит эпоха потребления.
