Фондовые рынки просели.
На большинство акций привлекательные цены.
Финансовые аналитики и брокеры призывают инвестировать деньги, другие финансовые консультанты призывают быстрее погасить кредиты. У вас есть небольшая сумма денег.
Вы не знаете как быть?
Во первых посмотрите есть ли у вас финансовая подушка.
Ее размер минимум 3 среднемесячных расходов, оптимально 6 среднемесячных расходов.
Если ваши расходы 30 000 рублей в месяц, то для вас оптимальный запас денег 180 000 рублей.
Во вторых, проанализируйте что будет с вашими доходами в ближайшие 3 — 4 месяца. Если ожидаете снижения доходов, то имеет смысл увеличить финансовую подушку. Добавить уже к имеющейся 3 среднемесячных расхода.
Если вы досрочно погасите кредит и останетесь без денег.
В ближайшее время если вы останетесь без дохода, то придется брать кредит на текущие нужды. Процентная ставка по нему может быть выше чем по имеющемуся сейчас кредиту.
Досрочно можно погасить кредит, в том случае если у вас сформирована финансовая подушка и есть свободные деньги.
Если у вас несколько кредитов, то в первую очередь гасите кредит с наиболее высокой процентной ставкой. Обычно это кредиты в магазинах и кредитные карты. По ипотеке ставки по кредитам в районе 9-11% годовых. Ипотечные кредиты выгоднее досрочно гасить в первые годы. Так как в этот период вы платите больше процентов, чем гасите основной долг.
При погашении кредита также посмотрите сумму которую вы хотите погасить. Если у вас ипотека на 1 миллион рублей, а планируете погасить 50 тысяч рублей. В данном случае лучше эти деньги положить на банковский вклад. Если у вас потребительский кредит то эту сумму хорошо направить на погашение кредита.
Погасить кредит или инвестировать?
В этом случае нужно посмотреть на процентные ставки по кредиту и сколько вы можете заработать на инвестициях.
Если вы решили инвестировать деньги, то помните что деньги вам нужно вложить на 2 — 3 года, так как цены на акции могут меняться. И при досрочной продаже ценных бумаг можно получить как прибыль так и убыток.
Доходность которую можно получить на российском фондовом рынке 12-15% годовых. Имеет смысл инвестировать если процентная ставка по кредиту ниже 12%, как по ипотечным кредитам.
Если у вас потребительский кредит и ставка по нему 26 — 28 % годовых. Такую доходность можно получить если вы вложите деньги в очень рискованные активы.
Чем выше риск, тем выше доходность. Но можно получить не только прибыль но и большой убыток. Есть вероятность потерять деньги и остаться с кредитом.
Как и в случае с погашением кредита не стоит инвестировать все деньги. У вас обязательно должна быть финансовая подушка, которую нужно хранить на банковском вкладе.
Инвестируйте только те деньги которые вам не понадобятся в ближайшие 2 года.
Если расходы предстоят в ближайший год, то в этом случае гарантированную доходность вы можете получить только на банковском вкладе.
Что вы делаете в кризис досрочно гасите кредит или инвестируете?