Общаясь со своими клиентами, коллегами-адвокатами и друзьями, я поняла, что многие люди не знают, чем отличается КАСКО от ОСАГО. Отсюда возникают недопонимания и ошибки в действиях и принимаемых решениях. Между тем, это две вещи, которые спутать никак нельзя. Это вообще разные виды страхования. У них столько отличий, что общее только одно слово - страхование.
☝️ Давайте внесем ясность.
1. Главное отличие этих популярных видов страхования в том, что КАСКО это страхование самого имущества, т.е. защита автомобиля от ущерба, в то время как ОСАГО - финансовая защита страхователя от претензий потерпевших, на случай, если страхователь повредит чужой автомобиль.
2. КАСКО - добровольное страхование, ОСАГО- обязательное. Страхование ответственности тоже может быть добровольным на сумму, превышающую лимит (страховую сумму) ОСАГО, называется оно ДГО или ДСАГО.
3. Тарифы на страхование устанавливает страховщик для КАСКО, а для ОСАГО - федеральные органы РФ (ЦБ РФ).
4. Страховая сумма может быть агрегатной, т.е. суммируются убытки в течение срока действия полиса и вычитаются из общей страховой суммы по КАСКО. Это значит, что сумма страховая (а, значит, и выплата в случае ущерба) уменьшается. При этом размер этой страховой суммы (это, как правило, стоимость имущества ) устанавливается по договоренности между страховщиком и страхователем. Чаще всего, страховая сумма неагрегатная, то есть постоянная на весь срок страхования. По ОСАГО страховая сумма установлена законом (сейчас она составляет 400000 руб. по имуществу и 500000 руб. по здоровью) и действует на каждый страховой случай, т.е. не уменьшается независимо от предыдущих выплат.
5. Отношения сторон, в том числе порядок и сроки выплаты или ремонта регулируются по КАСКО - правилами страхования, которые пишет сам страховщик и полисом, по ОСАГО - законом об обязательном страховании автогражданской ответственности и федеральными правилами (утверждены Центральным Банком РФ).
5. В случае возникновения претензий и споров со страховщиком - по КАСКО можно сразу обратиться в суд. По ОСАГО - сначала придется обратиться к страховщику с претензией, потом к финансовому уполномоченному и только в случае получения отказа финансового уполномоченного в защите своих прав, потерпевший имеет право обратиться в суд.
6. Если наступит страховой случай - право требовать выплаты по КАСКО будет иметь сам страхователь (то есть лицо, заключившее договор) или выгодоприобретатель (т.е. лицо, которое в полисе указано таковым, например, банк или лизинговая компания). По ОСАГО выплату будет требовать то лицо, имуществу которого был причинен ущерб, т.е. потерпевший, или невиновная сторона. Страхователь (виновник ДТП) будет ремонтировать свой автомобиль сам или (при наличии страховки КАСКО) его страховщик.
7. В случае банкротства страховщика по КАСКО, никто не будет возмещать ущерб, поскольку подобные риски не принято перестраховывать и убытки остаются на страхователях, а вот по ОСАГО компенсационную выплату произведёт Российский союз автостраховщиков, созданный для регулирования деятельности страховщиков в рамках ОСАГО.
Остались еще вопросы - спросите в комментариях.