Тема очень интересная и объемная, поэтому будем ее делить на несколько частей. Начнем с введения.
Что же такое ДМС?
ДМС - добровольное медицинское страхование, которое позволяет страховаТЕЛю (то есть вам, клиентам страховой компании) получать дополнительные медицинские услуги (обслуживание в частных медицинских центрах, коммерческой службе скорой медицинской помощи, размещение в маломестных палатах при госпитализации и т.п.) за счет средств страховЩИКа (то есть страховой компании, с которой вы заключили договор).
В этом состоит основное отличие ДМС от ОМС: последнее предлагает вам лишь базовые медицинские услуги, объем и качество которых определяется не вами.
Например, для меня было большим открытием, что ребенок, не состоящий на диспансерном учете, в рамках ОМС не имеет права на развернутый биохимический анализ крови чаще одного раза в год. И трясти своим полисом ОМС в кабинете главврача районной поликлиники абсолютно бесполезно: нормативы есть нормативы.
Прелесть ДМС состоит в том, что вы лично принимаете участи в формировании вашей страховой программы, определяете объем и виды необходимых вам услуг, выбираете клиники, в которых вы предпочитаете обслуживаться. Такая клиника в вашем договоре всегда не одна, поэтому выбор специалистов у вас очень большой: не понравился офтальмолог Иванов - без объяснения причин идете к Петрову.
Минус ДМС по сравнению с ОМС состоит конечно же в цене. ОМС не стоит вам ничего (на самом-то деле стоит, только тссс), а ДМС обойдется в некоторую, иногда весьма значительную, сумму. Но и тут есть ряд способов минимизировать затраты. Эта тема заслуживает отдельной статьи.
ДМС гарантирует вам медицинскую помощь в случае заболевания или внезапного ухудшения здоровья в результате несчастного случая. Диспансеризация и плановые осмотры по умолчанию не входят в программу ДМС, но могут проходить как отдельная опция за отдельную плату. Например, Ресо предлагает к детским программам довольно недорогую опцию "Скоро в школу/детский сад", которая позволит за один день обойти с ребенком всех специалистов и оформить карту для поступления в школу или садик.
Базовая программа ДМС - это только амбулаторная помощь (это когда вы идете в клинику на прием к доктору по записи), но вам скорее всего будут предложены следующие дополнительные опции:
1. Врач на дом. Особенно актуально для детей, но в детские программы опция часто входит по умолчанию. Выезд врача всегда ограничен определенной удаленностью от МКАД. Внимательно читайте договор! Количество вызовов и возможность выезда в выходные и праздничные дни тоже бывает ограничена. И тут тоже читаем договор! По премиальным программам для маленьких детей предлагается даже услуга личный врач, и выезжать к ребенку по вызову будет именно он. В остальных случаях вас посетит дежурный доктор.
2. Стоматология на базе специализированных клиник. Их список тоже будет в договоре. Тут надо обратить внимание, что протезирование и подготовка к нему НИКОГДА не входит ни в одну программу ДМС, кроме случаев, когда протезирование потребовалось в результате травмы челюстно-лицевой области, произошедшей во время действия договора ДМС. При покупке опции стоматология обычно вы получаете лечение, подготовку к нему и гигиеническую чистку 1 или 2 раза в год (читаем договор).
3. СМП - скорая медицинская помощь. Важная опция, особенно сейчас. Она гарантирует вам выезд коммерческой скорой при необходимости (речь не про насморк и 37,1, как вы понимаете). Скорая вызывается всегда через пульт страховой компании. При выборе этой опции обратите внимание на наличие у СК собственной службы СМП. Насколько я знаю, службы есть у Ресо, Альфы и Ингосстраха, хотя например, к нам при наличии ДМС от Альфы приехала Ресовская скорая. Но это какие-то свои у них там высокие отношения. Выезд скорой за МКАД тоже ограничен - читаем договор.
4. Госпитализация - экстренная и иногда плановая. Тут вы гарантированно получаете место в одноместной или двухместной палате повышенной комфортности, отдельное питание по меню "платных" палат и пристальное внимание врачей, которых очень пристально контролирует СК. Недавно имели честь попользоваться этой услугой. Я поняла, что мы не зря просто оплачивали этот риск все эти годы.
5 и далее. Вам предложат кучу других опций, но в чистом виде к ДМС они не относятся. Есть очень комичные программы типа защиты от клеща, но при более детальном рассмотрении выясняется, что в них есть смысл. Про эту программу я обязательно напишу отдельно, очень ее люблю.
По общему правилу ДМС не покрываются обращения по поводу следующих заболеваний и их осложнений (у всех СК свой наборчик, читаем договор):
- злокачественных онкологических заболеваний (тут есть отдельные страховые программы, о них попозже);
- врожденных и наследственных заболеваний, врожденных аномалий развития органов;
- венерических заболеваний, ВИЧ-инфекции и СПИД;
- эпилепсии, психических расстройств и расстройств поведения, в том числе алкоголизма, наркомании, токсикомании;
- сахарного диабета (кроме 2 типа, впервые диагностированного в период действия ДМС);
- туберкулеза;
- острых и хронических гепатитов (кроме «А» и «Е»);
- лучевой болезни;
- профессиональных заболеваний;
- особо опасных инфекций, требующих проведения карантинных мероприятий (чума, холера, желтая лихорадка, натуральная оспа и др.).
Ведение беременности является отдельным страховым продуктом ДМС, поэтому по базовому договору она может быть только диагностирована.
Буду рада ответить на ваши вопросы и проконсультировать при необходимости.
Вопросы мне можно также задать на моей странице.