Только что Центральный банк дал кредитным организациям разъяснения по применению закона о кредитных каникулах. Основная мысль документа — необходимость разъяснять заемщикам негативные последствия отказа банка в предоставлении кредитных каникул.
Каникулы? Это вряд ли
Принимая заявку, кредитор должен направить гражданину уведомление о том, что заявка будет рассмотрена и может быть не удовлетворена. В связи с этим, до получения положительного ответа банка, необходимо платежи по кредиту осуществлять в соответствии с условиями договора. Иначе пострадает «святое» - кредитная история, ну и пени/штрафы/неустойку начислят по полной программе.
И еще один важный месседж банкам от регулятора. Если формально заемщик не подпадает под требования нового закона о кредитных каникулах, банк может предложить свою программу рассрочек/отсрочек выплат.
Арифметика отказа
Напомню, что закон требует документально подтвердить снижение дохода минимум на 30% в настоящее время по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Сделать это могут немногие. Еще меньшее количество реально пострадавших имеет ипотеку менее 1,5 миллионов рублей, потребительские кредиты на сумму не более 250 000 рублей для физлица и 300 000 рублей для индивидуальных предпринимателей. Эти цифры — верхний предел кредитных договоров, который дает возможность воспользоваться новым законом.
Для получения кредитных каникул лимит кредитных карт не должен превышать 100 000 рублей, а автокредит быть на сумму не более 600 000 рублей. Говоря простым русским языком, даже если вы документально доказали требуемое снижение дохода, но ваши кредитные обязательства, в момент заключения сделки (это важно!!!!), превышали вышеприведенные суммы, то каникулы вам не светят.
Но, если кредитная организация прислушается к советам регулятора, то вы можете попасть под локальную каникулярную программу. Ведь банкам тоже не нужен девятый вал просрочек. Им же доначислять резервы по просроченным ссудам придется. Выгоднее договориться.
И еще. В июле прошлого года вступил в силу закон, который никто не отменял и он действует, о предоставлении кредитных каникул ипотечникам с суммой займа до 15 миллионов рублей. Требования там к материальному положению заемщика более жесткие, но зато величина ипотечного кредита близка к реальным цифрам. Каникулы можно получить только по одному из законов, так что выбирайте.
Итак, лайфхаки:
Не надо думать, что кредитные каникулы дадут всем «автоматом», это очень вредная мысль.
Размеры кредитов для получения кредитных каникул, установленные Постановлением Правительства РФ — это размеры на момент заключения кредитного договора, а не остаток по кредиту.
После того как вы убедились, что по формальным основаниям подходите под критерии для предоставления «кредитных каникул» и направили в банк вместе с заявкой подтверждающие документы, продолжайте платить в соответствии с условиями договора.
Каникулы для вас наступят в момент уведомления об этой радости от банка-кредитора.
Если банк отказал или вы не подпадаете под требования закона, обратитесь к кредитной организации с заявлением о предоставлении отсрочки/рассрочки/изменения условий договора на индивидуальных условиях. ЦБР рекомендовал банкам создавать свои программы предоставления кредитных каникул.
Если у вас совсем все плохо и изначальный размер ипотеки до 15 миллионов рублей, пишите заявление о кредитных каникулах по старому закону, от июля 2019 года.
