Президент пообещал каникулы по потребительским и ипотечным кредитам, а так же компаниям. 3 апреля он подписал закон. Давайте разберем, что произошло за это время.
Центробанк обратился к кредитным организациям с рекомендацией реструктуризировать задолженности, не назначать пени и штрафы по кредитам клиентов, заболевших коронавирусом. Для этого пострадавшему необходимо написать заявление в банк и предоставить справку о наличии инфекции Covid-19!!!
Банки отрегировали
“Сбербанк” готов рассмотреть реструктуризацию долгов своих клиентов. Существует также опция ипотечных каникул, которая предусмотрена для заемщиков в соответствии с действующим законодательством.
«Открытие» готов рассмотреть варианты кредитных каникул для своих клиентов.
“Альфа-Банк” пожалуй в этой ситуации сработал лучше всех. С середины апреля запускает программу «Кредитный карантин». По ее условиям, отсрочку платежей по ипотечному или потребительскому кредиту, а также по кредитной карте может получить любой клиент, как-либо пострадавший от коронавируса. Например, оставшийся без работы или дополнительного дохода, попавший на карантин, ушедший в неоплачиваемый отпуск. Отсрочка будет предоставляться на срок от одного до двух месяцев, при условии отсутствия просроченных платежей по кредиту. Необходимо обратиться в контакт-центр банка.
"Райффайзенбанк" так же готов помочь клиентам. На данный момент можно оставить заявку на полную отсрочка платежа до 3 месяцев или частичная отсрочка платежа до 6 месяцев.
Реализация мер поддержки
Реализация кредитных каникул целиком ложится на банки. Со стороны государства никаких льгот и поддержки по такому случаю не предусмотрено. Президент подписал указ, а как он будет исполняться пока не понятно. Скорее всего только при контроле Центробанка.
Для банков кредитные каникулы не самый плохой вариант. Хоть они и потеряют часть дохода, но задолженность не исчезает.
Меры для поддержки граждан и предпринимателей со стороны государства, на мой взгляд представляют лишь «отсроченную гильотину». Но обо всем по порядку.
Чтобы иметь возможность по истечении 6 месяцев заплатить все налоги и обязательные платежи, необходимо иметь источник доходов. Как долго продлиться кризис пока не понятно. Предполагаю, что как раз к осени часть предприятий начнут выходить из кризиса, а часть станут банкротами.
Кто может обратиться за кредитными каникулами
Заёмщики, которые взяли кредит до 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.
При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:
1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 1,5 миллиона ₽, по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.
Если вы не попадаете под данные условия, то вам придется договариваться с банком. Я рекомендую, в любом случае обратитесь в банк. Даже если вы получите отказ, возможно это в дальнейшем может сыграть вам на руку. Ситуация меняется каждый день
Как подать заявку
Нужно обратиться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно через сайт банка или по телефону, который указан в кредитном договоре.
Банку нужно будет сообщить:
- период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до 6 месяцев)
- дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).
Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.
Какие документы нужно предоставить
Это зависит от банка. Надо обратиться в банк и уточнить какие документы потребуются. Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:
- справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя)
- справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным
- больничный лист (на срок от 1 месяца)
- любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.
ВАЖНО!!!
При подаче заявления на кредитные каникулы, необходимо внести изменения в договор займа. Это необходимо для вашей кредитной истории.
Кредитор,в течение пяти дней после изменения договора, должен направить информацию об изменении договора бюро кредитных историй. Из информационной части кредитной истории подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода, за исключением случаев нарушения сроков уплаты платежей, уменьшенных по требованию заемщика.
При правильном оформлении предоставленной кредитором информации факт изменения договора о кредите не понизит Персональный кредитный рейтинг.