Когда можно взять ипотечные каникулы?
Необходимо, чтобы одновременно были соблюдены четыре условия:
- В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
- Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
- Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
- После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.
Когда можно взять перерыв в платежах?
- Потеря работы.
- Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
- Получение инвалидности I или II группы.
- Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
- Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Как оформить ипотечные каникулы?
Сообщите банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:
ПИСЬМЕННОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
В заявлении указываем причину, по которой нужны каникулы, приемлемый размер платежей на этот период (он может быть нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул.
Если этого не сделать, каникулы продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день подачи заявления. Каникулы можно прекратить досрочно, продлить или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь или полностью прекратить их.
Если финансовое положение наладится раньше даты окончания каникул, не прерывайте, свободные деньги отложите на депозит. Таким образом у вас будет резерв на случай очередного возникновения денежных трудностей. Второй раз по тому же кредиту каникулы вам не предоставят.
ВЫПИСКА ИЗ РОСРЕЕСТРА
Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ТРУДНОЙ СИТУАЦИИ
Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
СОГЛАСИЕ ВЛАДЕЛЬЦА НЕДВИЖИМОСТИ
Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, согласие не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ СОБРАН
Все эти документы приносим в банк или направляем заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если чего-то не хватает, банк направит дополнительный запрос. Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре, если такого пункта, банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку. Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.
Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы. Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период.
Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
Могу ли я досрочно погасить часть долга во время каникул?
Если во время каникул вы можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, нужно оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга. Просто в последние месяцы кредита выплаты будут меньше — на сумму досрочных платежей. Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита, однако учтите, если сумма ваших платежей достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, льготный период прекратится.
Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны. Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.
Не испортят ли каникулы кредитную историю?
Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю, но не портит ее. Если вы нарушили условия каникул, задерживали уменьшенные платежи или вообще не вносили их, это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
