Что делать если у тебя уже есть большое количество кредитов которые ты не в состоянии отдать?
Реструктуризация долга
- В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.
Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.
Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.
Как договариваться с банком?
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.
Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
- свидетельство о рождении ребенка.
Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?
В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.
ОГРАНИЧЕНИЯ ВО ВРЕМЯ ПРОЦЕДУРЫ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ДОЛГОВ
Ряд ограничений накладывается на гражданина-должника во время проведения процедуры реструктуризации долгов:
- Гражданин не вправе без письменного согласия финансового управляющего совершать сделки на сумму более 50 000 рублей, а также сделки с недвижимостью, ценными бумагами, автотранспортом в не зависимости от суммы сделки!
- Без письменного согласия финансового управляющего запрещается получать и выдавать займы (кредиты), выступать поручителем, передавать свое имущество в залог.
- Гражданин не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.
В крайнем случае можно произвести процедуру банкротства физического лица
Если же договориться с банком не удается, денег нет и не предвидится, последний выход - объявить себя банкротом. Однако ЦБ предупреждает: "Банкротство ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму".