Советы финансистов
Для чего нужны личные сбережения, и зачем вообще копить деньги? Причин может быть миллион, но все они сводятся к трем простым мотивам:
- 1. Накопить на мечту, поставив конкретную цель
- 2. Создать «подушку безопасности» на черный день
- 3. Инвестировать средства с целью получить доход
Во всех этих случаях деньги не лежат без движения. Они работают, активно действуют в ваших интересах.
Знаменитый Роберт Кийосаки, автор бестселлера «Богатый папа, бедный папа», утверждает: единственный способ создания богатства заключается в приобретении активов, которые работают на вас круглосуточно и сами приносят выгоду в виде пассивного дохода. При этом, по Кийосаки, важно не то, сколько вы зарабатываете, а сколько денег у вас остаются не потраченными. Потому что именно их можно обратить в активы, сохранить и приумножить.
Итак, финансово-грамотное решение принято: будем откладывать и копить. Но тут возникают новые вопросы.
Какую стратегию сбережения выбрать? Как откладывать и сколько? В какой валюте? На какой срок? Хранить деньги в банке или дома под матрасом?
На самом деле здесь все просто. Хороша будет та стратегия, при которой ваши деньги:
а) не обесценятся из-за инфляции, б) будут вложены с наименьшим риском и в) принесут доход.
Хранить деньги дома — плохая идея со всех сторон, ведь они не защищены ни от инфляции, ни от банальной кражи, ни от ваших собственных на них посягательств.
Держать деньги в банковской ячейке надежно, но невыгодно: вы не просто не получите никакого дохода, но и заплатите несколько тысяч рублей в год за аренду сейфа.
Хранение наличной валюты «под подушкой» так же небезопасно, как и рублей «под матрасом». А если речь идет о валютных вкладах, то доходность по ним всегда на порядок ниже, чем по рублевым сбережениям.
Стоит с осторожностью относиться и избегать различных небанковских предложений по хранению ваших средств, а также к сберегательным сертификатам. Да, проценты по вкладам в МФО или потребительских кооперативах выше, но гарантий сохранности денег там нет вообще. Вернуть свои кровные, размещенные в таких организациях, зачастую бывает или очень сложно, или просто невозможно.
Имейте в виду: только банковские вклады застрахованы государством на 1,4 млн. рублей. И вы всегда получите свои деньги обратно, даже если у банка будет отозвана лицензия.
На сегодняшний день банк — самое надежное место размещения денежных средств, лучший способ защиты, сохранения и умножения ваших сбережений. Нужно только правильно выбрать кредитную организацию и условия, на которых вам предлагается сотрудничество.
Какие варианты накопить нужную сумму с помощью банка существуют?
1. Вклады для физических лиц (депозиты — для юрлиц).
Их главная цель — сберечь ваши деньги от инфляции. Депозиты на короткий срок помогут на них заработать, на долгий период — накопить. Задача мультивалютных вкладов — защитить сбережения от колебаний валютных курсов.
Важнейший критерий — доходность вклада. И многие скажут: сейчас не лучший период для хранения средств в банках, т. к. ставки по депозитам стремительно падают. Причина — в политике Центрального Банка, который из-за низкого уровня инфляции только в 2019 году 5 раз подряд снижал ключевую ставку. Вслед за ЦБ коммерческие банки вынуждены резать доходность, и, по прогнозам экспертов, в 2020 году процесс снижения тарифов по вкладам продолжится.
Что можно сделать, чтобы в условиях падения ставок остаться в выигрыше? Открыть пополняемый депозит на максимальный срок (например, вклад «Классика жанра» в Банке «НЕЙВА» на 370 дней по ставке 5% годовых). Так вы зафиксируете себе текущую ставку и сможете потом делать на этот счет дополнительные взносы.
Можно открыть счет онлайн в мобильном приложении. Некоторые банковские организации делают надбавку к процентной ставке по такие счета — пользуйтесь этим. В «НЕЙВЕ» есть вклад «Мобильный» под 4,25% годовых. Кстати, он позволяет дистанционно контролировать свой «виртуальный кошелек»: видеть начисленные проценты, актуальную информацию об изменении условий, вы можете пополнять и снимать деньги, не посещая офис банка.
Важно учитывать то, как начисляются и выплачиваются проценты по вашему вкладу: ежемесячно, раз в квартал, каждые 6 месяцев или год. Тут действует правило: чем реже выплаты, тем выше ставка. Но в то же время чем чаще вам будут начислять % и прибавлять их к вкладу, тем выше будет его итоговая доходность!
Вклады с капитализацией (это начисление процентов на проценты) более выгодны тем клиентам, чья цель — не столько защитить сумму от инфляции, сколько накопить и приумножить.
Тариф будет выше, если отказаться от дополнительных опций, например, открыть вклад без пополнения и снятия.
Выбирайте тип вложения в зависимости от своих целей:
> Для создания «подушки безопасности» и сохранения денег на непредвиденные ситуации лучше положить средства на длинный депозит с возможностью пополнения, деньги с которого можно снять без потери накопленных %. Ведь вам важно, чтобы сумма, которую вы копите на черный день, всегда была под рукой.
> Для накоплений на крупные покупки открывайте срочный вклад с максимальной ставкой, с капитализацией и пополнением. В этом случае лучше выбрать вариант, при котором со счета нельзя снять деньги до его окончания без потери %. Так у вас не будет соблазна воспользоваться накопленным, и вы быстрее достигните поставленной цели.
2. Дебетовая карта с % на остаток.
Иногда с дебетовой картой банка можно заработать столько же или больше, чем по привычному депозиту. Карта с процентом на остаток может быть хорошей альтернативой вкладу. Многие банки сегодня дают по ним выгодные условия. «НЕЙВА» предлагает до 6,25% годовых в рублях на остаток свыше 10 тыс. рублей по картам VISA GOLD и VISA Classic.
Главный плюс этого инструмента — гибкость: с карты можно снимать любые суммы, сохраняя начисленные проценты, а также без ограничений вносить денежные средства.
При этом с помощью такой карты можно не только накопить, но и потратить свои сбережения с выгодой, ежемесячно получая бонусы на счет (кэшбэк на покупки или мили для перелетов).
Не забывайте только, что что карта с % на остаток и вклад — это разные банковские инструменты, и пользоваться ими нужно умело, исходя из своей личной финансовой ситуации.
Так, например, следует учитывать, что:
> При открытии вклада вам не выставляют специальных условий для получения дохода, а по картам они есть. Для начисления высокого процента на остаток владельцу карты нужно тратить определенные (иногда немалые) суммы ежемесячно.
> Для вкладов нет ограничений по максимальной сумме, по картам — есть. Если сумма превысит, допустим, 500 тыс. рублей (а в некоторых банках даже 300 тысяч), то тариф упадет на 1,5-3%.
> У карты нет минимальной суммы открытия, а на вкладе, чтобы получить выгодный %, надо держать не снижаемый остаток.
Что же в конечном итоге выгодней: вклад или карта с процентом на остаток? Все зависит от ваших целей и исходных условий. Если вы начинаете копить с небольших сумм, карта с процентом на остаток — прекрасный выбор. По ней вы получите чуть меньший процент, но зато всегда сможете снимать деньги без потерь в доходности, а также пополнять свой вклад в любое время. При стартовой сумме 400-500 тыс. рублей вклад будет более взвешенным решением.
3. Накопительный счет.
Еще один способ выгодного хранения денег — банковский накопительный счет. Это нечто среднее между текущим счетом и срочным депозитом. Процентная ставка по нему на 1-1,5% ниже, чем по срочному депозиту, но зато вам позволено без ограничений как снимать деньги со счета, так и вносить на него любые суммы. Для клиента это комфортный момент: в нестабильной ситуации можно легко распоряжаться своими накоплениями — по своему усмотрению и не теряя полученного дохода.
В Банке «НЕЙВА» в качестве аналога накопительного счета действует вклад «Простая арифметика». Открывается он на 100 дней, с пополнением и снятием средств в любой момент времени, ставкой 4% годовых в рублях и 0,5% годовых в долларах, с капитализацией, ежемесячным начислением % и минимальным остатком 1500 рублей.