Я сейчас активно изучаю финансовую грамотность. И столкнулась с тем, что мне не хватает системности. Есть какие-то принципы: нужно повышать доход, нужно инвестировать, нужно отслеживать расходы. Но нет какой-то цели. Общие понятия «финансовые цели», финансовая независимость» тоже мало о чем мне говорит. Я ставила себе цели, но они не работали. Потому что у меня не было конкретной пошаговой системы, которая мне показала бы, как я смогу прийти к этой самой финансовой независимости и что это вообще значит. Про финансовые цели я еще напишу в следующих постах. А в этом посте я хочу обсудить те 5 шагов, которые я выбрала для себя в качестве системы, которой я хочу следовать во выстраивании своего финансового благополучия.
Когда я стала изучать эту тему, то увидела, что все уже давно придумано до нас, что есть масса систем, которые можно использовать, и нужно только выбрать ту, которая подходит именно под мой образ жизни и мои нужды.
Только после того, как я увидела всю цепочку действий, я поняла, для чего нужно экономить и как конкретно нужно откладывать деньги, куда и что с ними делать потом. Появилось ощущение того, что я знаю, что делаю, и знаю, зачем я это делаю. Ключевое «зачем». Раньше у меня не было мотивации ни экономить, ни откладывать, ни что-то делать со своей системой финансов. Я просто думала, что надо просто зарабатывать в 5 раз больше, чтобы мне хватало на все мои хотелки, и вот тогда будет счастье. Да, надо больше зарабатывать, но это не решит проблемы. Если я буду в 5 раз больше зарабатывать, то я буду также в 5 раз больше тратить и спускать. Если у меня будут неправильные финансовые привычки , которые у меня есть сейчас, то ситуация не изменится, сколько бы я не зарабатывала. Разве что на меня будет падать миллион долларов каждый месяц, но я в этом почему-то сомневаюсь))
Система Дэйва Рэмси
За основу я взяла систему Дэйва Рэмси. Это известный консультант в Америке. Его система не очень подходит под российские реалии, поэтому здесь адаптированная версия. Именно та, которую я буду использовать для себя, и она состоит из пяти шагов:
- Шаг первый – отложить первую подушку безопасности, которая будет лежать у вас на экстренный случай. Если вы вдруг проколите колесо, или протечет крыша, или сломается компьютер, то ест что-то срочное, что может потребовать денег. И эту подушку безопасности запрещено тратить на развлечения, платья, рестораны и прочие такие интересные вещи. Размер этой подушки безопасности каждый определяет сам, исходя и своей жизненной ситуации. Дэйв Рэмси рекомендует 1000 долларов, но опять же он в американских реалиях. Я для себя выбрала размер это подушки в 100 тыс.руб.
- Второй шаг – это закрыть все долги, кредиты, не считая ипотечного кредита. К счастью, у меня долгов и кредитов нет, поэтому этот шаг не настолько мне актуален. Но я решила его сюда включить, потому что у многих есть кредитные карты, есть долги. И у меня есть привычка залезать в овердрафт. Это когда обычная дебетовая карта позволяет вам уходить в небольшой минус. Мой банк позволяет мне уходить в минус на 25 тыс.руб. И я этой возможностью регулярно пользуюсь. Естественно я за это плачу потом банку комиссию. И я хочу от этой привычки избавиться, отключить овердрафт и больше никогда им не пользоваться. Развивать привычку жить только на те средства, которые у меня есть, которые я уже заработала, и которые принадлежат мне, а не банку.
- Как мы закрыли все долги и накопили первичную небольшую подушку безопасности, то приступаем к третьему шагу - создание более серьезного резервного фонда. Обычно здесь рекомендуют от 3 до 6 месяцев вашего обычного дохода. То есть, если вы теряете работу или все источники дохода, чтобы вы могли комфортно, спокойно, без паники, без истерики, жить на деньги из резервного фонда и за это время спокойно восстановить свое финансовое положение, найти новую работу, найти новые источники дохода и т.д. У меня этого фонда пока нет, поэтому я этого не знаю, но говорят, что он предает уверенности в завтрашнем дне, стабильности и спокойствие.
- Четвертый этап – это начать создавать свой капитал, который в последующем будет вас обеспечивать с помощью пассивного дохода, так называемый инвестиционный капитал. Если мы все делаем правильно, регулярно пополняем этот счет, инвестируем эти деньги. И получаем постоянный доход с них, продолжая его реинвестировать, то через несколько лет наш капитал начинает увеличиваться. И через определенное количество лет, мы можем жить на пассивный доход. Например, на пенсии, когда нам будет тяжело работать. У кого-то это получится чуть раньше, у кого-то чуть позже, но в любом случае это процесс не быстрый, он занимает несколько лет.
- Пятый шаг - это досрочное закрытие ипотеки. Пока вы проходите предыдущие 4 шага, вы, разумеется, продолжаете платить ипотеку. Ваш регулярный платеж каждый месяц. Но когда у вас уже выработается привычка платить себе в первую очередь, откладывать деньги, формировать капитал, вы уже умеете обращаться с деньгами, вы можете бросить все свои силы на то, чтобы закрыть его досрочно, чтобы все ваши доходы доставались именно вам, а не банку.
Сколько мне осталось шагов до цели
Сейчас я нахожусь одновременно на третьем и четвертом этапах, когда нужно собрать сумму, равную от трех до шести месячных своих доходов, положить их в резервный фонд и продолжаю пополнять свой инвестиционный капитал. Я создала небольшой инвестиционный портфель раньше, чем узнала про эту систему. Поэтому получилось так, что я пропустила третий шаг. Поэтому попробую как-то одновременно пополнять два этих фонда.
Первый же срочный резервный фонд создался у меня достаточно быстро. Я просто направила все свое внимание на то, чтобы его создать. И как-то достаточно быстро эти деньги нашлись, хотя раньше мне казалось, что у меня нет лишних денег вообще. Что у меня расходы покрывают абсолютно все мои доходы. Оказалось, что это не так. Сейчас мне этот процесс накопления напоминает больше игру, чем какие-то жестокие ограничения, я особо даже не страдаю от такой экономии. Я сильно-то даже не экономлю, просто я стараюсь переводить фокус вот в эту сферу. И это действительно работает. Когда я первый раз увидела эту схему, то у меня возникло очень много вопросов на тему того, как это сделать, ведь я раньше никогда ничего не откладывала. Мне всегда казалось, что мои расходы превышают мои доходы. Я же так не привыкла, неужели мне придется от всего отказаться и экономить всю жизнь? В общем, я не совсем понимала конкретно, как это сделать и не страдать.
Если у вас тоже такие вопросы возникают, то напишите, пожалуйста, в комментариях, мы с вами это можем обсудить. А еще у меня большая просьба к тем, кто эту схему уже прошел или проходит сейчас, кто, может быть, всегда так жил, у кого-то есть свои какие-то правильные финансовые привычки, расскажите нам о своем пути. Это будет лично мне очень полезно и всем кто читает этот пост. Как вы к этому пришли. Какие основные ключевые осознания, инсайты у вас были на эту тему. И если вы не всю жизнь так жили, а пришли к этому самостоятельно не так давно, в какой момент вы решили поменять свое финансовое поведение?