В январе 2020 года Национальное бюро кредитных историй опубликовало имеющуюся у них статистику одобрения заявок граждан России на выдачу кредитов. Оказалось, что в 2019 году одобрение получили лишь 36,9% всех поданных заявок. Согласно этим данным НБКИ, если человек подал заявку на получение денежного займа, то вероятность отказа со стороны кредитора достигает более 60%.
Почему банки сокращают выдачу кредитов
Аналитики НБКИ попытались объяснить, почему кредитные учреждения стали чаще отказывать потенциальным клиентам. Во-первых, с 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал всех кредиторов при выдаче займа учитывать показатель долговой нагрузки людей, обратившихся за кредитом. Этот показатель рассчитывается как соотношение дохода человека и размера его платежей по уже имеющимся займам.
Если на момент обращения за новой ссудой клиент уже имеет ПДН на уровне 50% (то есть половину получаемого дохода отдает кредиторам), то такая ситуация является рискованной. В России немало людей, которые получают зарплату на уровне 20-25 тысяч в месяц. Если они к тому же отдают половину своего заработка на погашение займов, то на текущие расходы у них остается сумма, приближенная к прожиточному минимуму (11-12 тысяч рублей в месяц).
Центральный банк напрямую не запрещает кредитовать таких граждан, однако ставит банки в условия, когда выдавать рискованные займы становится невыгодным. Чтобы кредитовать людей с высоким ПДН, банк должен сначала нарастить размер собственного капитала.
Во-вторых, аналитики отметили «скромную динамику роста доходов населения» и одновременно «высокий спрос граждан на земные средства». Другими словами эту ситуацию можно описать так. В последние годы значительная часть россиян столкнулась с тем, что их доходов не хватает на покупку необходимых в быту вещей (бытовой техники, мебели, одежды, ремонт квартиры). Чтобы найти средства на удовлетворение своих потребностей, россияне вынуждены обращаться к заимодавцам. Однако кредитные учреждения отказывают клиентам с низкими доходами. Если у человека нет денег на то, чтобы приобрести себе потребительские товары, то, вероятнее всего, он не сможет выполнять и обязательства по кредитному договору.
И еще одну причину увеличения процента отказов со стороны банков аналитики видят в развитии «новых высоких технологий». Речь идет об оформлении кредитов в режиме онлайн. Количество желающих оформить займ через интернет без похода в банк из года в год растет. Заполнить заявку на сайте банка значительно проще, чем прийти на консультацию к специалисту в офис. Заемщики с низким доходом, которого недостаточно для внесения платежей, часто подают заявки через интернет («а что? а вдруг…»). Банки же такие запросы не одобряют, что и увеличивает процент отказов.
Так что уменьшение числа одобряемых заявок в 2019 году вполне объяснимо.
На самом ли деле банки отказывают клиентам в двух случаях их трех
Но правда ли, что ситуация так плоха и процент положительных решений так низок? Здесь стоит обратить внимание на то, что данные сведения распространили в СМИ не банки, а бюро кредитных историй. У финансовых организаций реальный процент одобрения заявок является коммерческой тайной. В публичный доступ такая информация попадает редко.
Как считают процент отказов в выдаче ссуд бюро кредитных историй? Они видят, что банк запрашивает информацию об исполнении человеком своих финансовых обязательств. И если за этим запросом не следует оформления кредита, то бюро фиксирует отказ.
Однако финансовая организация может обратиться в бюро кредитных историй и по своей инициативе, чтобы проверить платежеспособность заинтересовавшего ее клиента. Именно после таких запросов люди получают смс-сообщения от неизвестных им банков с информацией, что «вам предварительно одобрен кредит на сумму 140 000 (или 600 000) рублей по ставке от 9,8% годовых». Подобных предложений много, даже если судить просто по личному опыту.
Если человек не реагирует на подобную смс-ку, то оформления займа не происходит. А бюро кредитных историй фиксирует отказ в выдаче кредита после запроса банка.
Вероятнее всего, процент положительных решений по заявкам россиян на выдачу денежных займов выше, чем скромная 1/3 часть от всех обращений. Подлинный процент отказов «простым смертным» неизвестен (это является коммерческой тайной). Однако, если учесть «повышенную потребность населения в займах» и одновременно низкий уровень доходов граждан, то отказов в выдаче кредитов по логике вещей действительно должно быть много.