От автора
Когда я только начал изучать вопросы сохранения и инвестирования денег, сразу же пришло осознание того факта, что одним из ключевых факторов богатства является Время!
Да, действительно, чем раньше начать откладывать часть своего заработка, тем более грандиозных финансовых целей можно достичь. Мне 37 лет. Если бы я усвоил ключевые уроки денег, скажем, 20 лет назад, то к настоящему моменту уже был бы полностью финансово независимым, не отягощённым кредитными обязательствами и жил бы на проценты, даже без развития собственных бизнес-идей.
Так я пришёл к тому, что вопрос финансового воспитания своих детей (у меня их трое!) не менее важен, чем развитие собственных потребительских привычек и финансовой грамотности.
На страницах данного блога буду делиться своими наблюдениями и находками в вопросах семейного финансового благополучия и достижения целей.
7 полезных вопросов о деньгах для детей и взрослых
- Различие между желаниями и потребностями.
Правильные финансовые решения начинаются с возможности различать, что "необходимо" и "неплохо бы иметь".
Дошкольники не понимают сложных тем, но в чём заключается отличие между этими двумя категориями потребностей им по силам. Семьи сперва тратят деньги на необходимые вещи, такие как еда, жилье и лекарства. Тем временем, покупки, на которые "неплохо бы потратить деньги" (например, игрушки или отпуск за границей), должны совершаться только после совершения всех обязательных платежей.
Дети постарше могут более детально понять, что представляют из себя необходимые траты. К примеру, хотя одежда нужна каждому из нас, фирменные или дизайнерские вещи попадают в категорию "хотелок". Аналогично этому, собственное жильё - это тоже необходимость. При этом отдельную спальню или персональную ванную комнату скорее можно охарактеризовать, как желание, чем необходимость.
2. Любая покупка имеет альтернативную стоимость.
Детям также необходимо знать, что деньги имеют свойство заканчиваться, даже в обеспеченных семьях. Это означает, что деньги, на которые была приобретена какая-либо вещь, не могут быть потрачены на что-то другое. Дайте детям как можно скорее понять о существовании альтернативных покупок, их плюсов и минусов и необходимости поиска компромиссов.
Простой способ научить детей этому - вовлечь их в процесс принятия ежедневных решений. Продуктовый магазин - отличное место для этого! Попросить ребёнка помочь с выбором одного из двух видов печенья, объяснив, что в рамках семейного бюджета недостаточно средств для покупки двух упаковок сладостей.
3. Последствия денежных ошибок.
Родители часто склонны ограждать своих детей от необдуманных покупок. Отличный пример - если дети получают в подарок от родственников деньги, то зачастую транжирят их в считанные дни. Однако, вместо того, чтобы запретить спонтанные траты, бывает полезным дать ребёнку возможность прочувствовать разочарование от бесполезной покупки. Ошибка в пару тысяч рублей гораздо лучше, чем в пару десятков или сотен тысяч. После полученного урока на следующий день рождения ребенок может сам обратиться за советом, как ему лучше поступить с деньгами.
Родителям не следует вмешиваться, пока ребёнок совершает первые необдуманные покупки. Не налетайте на него с уговорами, как и не возмещайте потраченные деньги, или урок пройдёт попусту.
4. Практика отсроченного вознаграждения.
Ещё один из основополагающих финансовых уроков, который должен знать каждый ребёнок, - как научиться ждать, делать определённую паузу на обдумывание перед совершением покупки. Такой опыт практикует самодисциплину, необходимую для сохранения денег для пенсионных накоплений, оплаты университета или других крупных покупок в будущем.
Родители могут помочь детям развить этот навык, просто не покупая каждую вещь, которую они попросят. Даже более мощным способом может быть демонстрация на собственном примере избегания импульсивных покупок и объяснение ребёнку, что шоппинг - это не покупка чего-либо, что Вам понравилось. Не факт, что оно Вам реально нужно в данный момент.
Когда придёт время тратить свои собственные деньги, детей следует поощрять тогда, когда они тщательно продумывают свои покупки, предлагая сперва ответить на вопрос, правда ли им нужна эта вещь прямо сейчас или они могут приобрести её позже.
5. Как работает кредит
Большинство уроков, которые детям необходимо выучить, чтобы стать финансово грамотными, относятся к понятиям ценности и поведения, а не технических аспектов, как работают деньги. Единственное исключение - кредит.
Детям необходимо понимать, что кредит означает "взять в долг у других" и всегда имеет свою цену. Однако, их нужно также научить тому, что кредит может быть весьма полезным инструментом. Это то, что молодые люди в наши дни не до конца понимают. Многие из них боятся кредитов, думают, что кредитки - это зло.
Я полностью согласен, что использование кредитных карт очень часто и быстро ведет к чрезмерным тратам и росту процентных расходов. Кредитками всегда следует пользоваться с осторожностью. Хотя, кредит сам по себе не плох при условии, что используется сознательно и ответственно. И детей необходимо научить, как можно получить преимущества от использования кредитных средств.
Втолковать маленьким детям суть кредитов довольно сложно, но подростки обычно в состоянии схватывать общее представление и могут потренироваться использовать кредитные калькуляторы, чтобы увидеть как проценты по кредиту добавляются к основному долгу.
6. Богатству нужно время.
Важно акцентировать внимание на том, что деньги имеют временную ценность. Другими словами, благодаря сложному проценту, деньги, сохраненные и инвестированные на долгий срок, имеют потенциал значительно большего роста.
Когда проценты по банковским вкладам были выше, данный урок проще всего было продемонстрировать, позволяя детям отслеживать рост количества средств на их банковском счёте.
Сейчас, когда проценты по вкладам значительно снизились, более наглядным примером может быть открытие брокерского счёта и вложение средств в надежные облигации и дивидендные акции, что даст более значительный рост на длительном отрезке времени. И хотя инвестиции связаны с определенным риском потерь средств на снижающемся рынке, большинство брокеров предлагают возможность начать инвестировать с очень незначительных сумм без больших комиссионных расходов.
7. Как деньги работают в реальном мире.
Когда речь заходит о деньгах, детям часто не хватает перспективы. Они могут считать, что 10 тысяч рублей - это все деньги Мира. Родителям необходимо научить своих детей более реалистичному взгляду на то, сколько денег требуется для содержания домашнего хозяйства.
Если вы не хотите называть детям конкретные цифры, будет также полезно перевести это в проценты. К примеру, поделитесь с ними, что Вы собираетесь 20 процентов потратить на питание, еще 20 - на оплату коммунальных расходов, 10 - на подарки и так далее. Эта информация позволит деньгам, особенно большим суммам, стать менее абстрактными и более осязаемыми. Если Вы не видите проблемы в обсуждении конкретных сумм, попросите ребенка помочь вести финансовый планировщик, чтобы дать им понять, из чего складывается Ваш семейный бюджет.
Лично мы используем Копитер для этих целей - бесплатно и достаточно наглядно. Ссылка - https://kopiter.ru/
Обучение грамотному финансовому планированию - вопрос не одной беседы за ужином. Наоборот, это должно быть частью повседневной жизни.
Даже если Вы думаете, что в данный момент не обучаете своих детей, Ваши дети всегда смотрят и учатся.\
До новых встреч!
Всем удачи и финансового благополучия!