Хотя сегодня и можно насчитать очень много финансовых учреждений, которые вроде бы готовы предоставить потенциальному клиенту денежный заем, достаточно часто возникает ситуация, когда банки или другие финансовые структуры отказывают в кредите. Почему? На это есть много причин, которые будут представлены ниже.
Что влияет на решение банка
Для начала сформулируем основные моменты, которые влияют на принятие банком решения о выдаче кредита или отказе в его предоставлении.
В первую очередь сюда стоит отнести следующие пункты:
- негативная оценка финансового состояния заемщика;
- отсутствие подтвержденного дохода;
- слишком малый или слишком высокий доход;
- отсутствие постоянной регистрации;
- отрицательный результат проверки службой безопасности;
- слишком большая сумма и неизвестная цель кредита;
- негативная кредитная история;
- малый стаж работы и сомнительная должность;
- наличие действующих кредитов;
- возраст;
- наличие судимостей;
- долги по оплате штрафов, налогов и коммунальных услуг;
- отсутствие поручителей;
- предоставление неправдивой информации;
- другие факторы, независящие от клиента.
Негативная оценка класса заемщика
Как только потенциальный заемщик приходит в банк или в другое учреждение, он сталкивается с тем, что ему нужно заполнить специальную форму, после чего все данные будут введены в скоринг-программу, которая рассчитает класс заемщика автоматически. Практически во всех банках приняты несколько категорий, которые и определяют возможность выдачи кредита. Самый высокий класс — A, самый низкий – D.
Отсутствие подтвержденного дохода
На одном из первых мест практически везде стоит доход потенциального заемщика. Несмотря на то, что некоторые банки сегодня предлагают оформление кредитов с наличием только паспорта и ИНН без предоставления официальной справки о доходах с места работы (или декларации — для индивидуальных предпринимателей), все равно проверяться эти данные будут.
Большинство крупных уважающих себя банков в обязательном порядке потребуют соответствующий документ с указанием зарплаты за последние шесть месяцев (некоторые финучреждения устанавливают годичный срок). Попутно придется предоставить трудовую книжку, поскольку одна только справка гарантом подтвержденного дохода не является.
Слишком малый и слишком большой доход
При расчете финансового состояния заемщика будет учитываться не только зарплата, но и расходы на питание, оплату коммунальных услуг, действующих кредитов, если таковые имеются, расходы на иждивенцев (дети до 18 лет, беременные или другие нетрудоспособные члены семьи с минимальными доходами). Считается, что расходы на погашение будущего кредита не должны превышать в среднем 40% совокупного дохода. А вот наличие иждивенцев даже при достаточном доходе является отрицательным фактором.
Причина отказа в кредите может крыться и в слишком высоком доходе. Вернее, показанный потенциальным клиентом высокий доход (соизмеримый с размером кредита) вызовет резонные сомнения банка в достоверности сведений или прозрачности намерений заемщика.
Отсутствие регистрации
Еще одно основание для отказа связано с обязательным требованием банка о наличии у заемщика официальной регистрации в регионе присутствия отделений финучреждения. Рассматриваются и обращения от лиц с временной регистрацией – но тогда при положительном решении банка ее срок будет определять срок кредитования.
Отрицательный результат проверки службой безопасности
Каждого потенциального клиента в обязательном порядке проверяет служба безопасности банка. У нее есть свои каналы, которые, как правило, не афишируются. Но будьте уверены: проверят не только заемщика, а и предприятие, где он работает, и многое такое, о чем он даже не догадывается. Иногда такие оценки бывают необъективными, тем не менее заключение службы безопасности зачастую становится одним из главных аргументов в пользу отказа.
Негативная кредитная история
Еще один момент, связанный с тем, почему могут отказать в кредите, — негативная кредитная история. Когда человек берет заем, он автоматически вносится в специальные базы данных, в которых содержится вся информация относительно категорий плательщиков. У каждого банка есть такая информация – кредитная история (КИ) — по всем его заемщикам, также эти данные хранятся во внешних организациях, которые называются бюро кредитных историй. Если в прошлом возникала просрочка платежа по кредиту, естественно, класс заемщика менялся.
Общепринятыми критериями считаются просрочки до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 90 дней, от 91 до 120 дней и свыше 120. Если банк видит, что заемщик в прошлом не справлялся со своими обязательствами, то и гарантии того, что он сейчас будет погашать кредит исправно, нет.
Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/otkaz-v-kredite.html