"В западных странах ипотека под 2%! Вот где всё для людей! Нам бы так, во зажили бы!"
Такие реплики частенько читаю. Но мечты, что при снижении процента по ипотеке будет возможность сэкономить на покупке квартиры - заблуждение наивных людей.
В случае с ипотекой главное значение имеет та сумма денег, которую способен ежемесячно выделять на платеж банку ипотечник. И при любом проценте по ипотеке всё равно бОльшую сумму в месяц человек отдать не сможет. А цены на недвижимость уже корректируются обратно пропорционально проценту: снизили процент - поднялись цены, и наоборот.
Возьмём условную цену квартиры 3 миллиона. Допустим, в городе продаются 1000 квартир по этой цене. У ипотечников такой суммы нет, но на помощь приходят банки, и вот уже есть тысяча покупателей на эту тысячу квартир, способные платить условные 30 тысяч ежемесячно в банк.
И вот, на радость, процент по ипотеке снизили. И на данную тысячу квартир появилось уже больше тычячи тех, кто может потянуть ежемесячный платеж при цене 3 млн. Спрос вырос - соответственно выросла и цена до того значения, когда опять остались эти тысяча человек, которые могут. По сути для них ничего не изменилось - доходы у них не выросли, и они продолжают платить эту тридцатку в месяц, при снизившемся проценте и выросшей цене.
А представим, что ипотеки вообще нет. Эта тысяча квартир выставлена по 3 миллиона, но покупателей с живыми деньгами на порядок меньше, соответственно, цены резко вниз, пока не найдется тысяча человек, у которых достаточно собственных денег на покупку. Цена упадет в разы. И кто желает самостоятельно накопить на квартиру, сможет это сделать в разы быстрее. А кто привык тратить всё, что зарабатывает, либо будет обречён всю жизнь жить на съёмном, либо пересматривать своё потребительское поведение и начинать копить.
В ипотеке зло прежде всего для тех, кто не хочет лезть в кабалу, а стремится накопить на жилье сам. Из-за ипотеки приходится зарабатывать на жилье в 2-3 раза дольше. Но это если не брать кредит. А бедный ипотечник, он заплатит эту дикую сумму за саму квартиру, а ещё процентов почти ещё на одну такую же. Всё равно же он зарабатывает эти деньги своим горбом, если бы не существовала ипотека, 3-4 квартиры купил на эту сумму.
В выигрыше здесь только застройщики, продающие бетон в тридорога, ну и банки само собой.
Мне могут возразить: вот, сейчас процент по ипотеке снижается, но цены же не растут. Отвечу - значит рынок насытился при текущих ценах, и должно было пойти снижение цен. А уменьшение процента по ипотеке поддерживает цены на текущем уровне. Если бы процент повысили, цены бы снизились заметно.