Давайте для начала разберёмся, что такое кредит?
Слово кредит происходит от латинского creditum — заём и от credere — доверять. Другими словами - доверительный заём. "Деньги в долг" - по-русски.
Кредиты появились наверное, почти тогда же, когда и первые денежные средства. Но долги появились намного раньше денег. Один всегда мог взять что-то в долг у другого. Но был обязан вернуть. Например, есть выражение "индейский даритель" -
Когда первые белые поселенцы приплыли в Америку, они были обескуражены обычаями, которые имели некоторые американские индейцы. Например, если поселенцу было холодно, индеец давал ему одеяло. По ошибке приняв одеяло за подарок, поселенец часто бывал обиженным, когда индеец просил отдать одеяло обратно. Индейцы тоже расстраивались когда понимали, что поселенцы не хотели возвращать одеяло. (Роберт Кийосаки "Богатый папа, бедный папа")
То есть, в понимании индейца всегда нужно возвращать то, что тебе дали.
Кредит, банки и прибыль
Сегодня любой банк может и хочет выдать вам кредит. Почти на любые цели - потребительский или ипотечный (под жильё), на машину или даже путешествие. Он подразумевает, что вы возьмёте 100 тыс. руб, а вернёте 120 тыс.
Но откуда у банка деньги что бы их раздавать?
Оттуда же, то есть - от вас. От простых людей. Вы сами несёте банку деньги стараясь отложить или накопить для будущих целей, для "чёрной полосы", сделать заначку. Например, тот же депозит, который делает рядовой гражданин, окупается для банка много раз.
Например вы положили 1 млн. руб на 1 год под 10%. Вы рассчитываете, что через год вам вернут 1,1 млн. руб Но эти деньги не просто там лежат, как в банковской ячейке, они "отрабатывают" своё хранение не один раз. Эти деньги становятся лишь цифрой, как только вы отдали их в кассе. Пометкой в журнале, а сама наличность уходит, например в те же кредиты другим гражданам. Но не под 10%, а скажем, под 20% или 30% и должны быть отданы в более короткий срок. Тут, банк конечно, рискует, что потребитель не сможет вернуть или не захочет вернуть деньги. Но риск есть риск, да и он не такой уж и большой. Риск будет только в том случае, если все клиенты в один миг, в одночасье откажутся возвращать все кредиты, тогда банк перестанет существовать. Но такое практически не возможно в мире людей, уж очень это сложный процесс.
Это довольно грубое сравнение, но в целом картина понятна. А теперь умножаем на миллионное население! Получается довольно большие цифры. И разница между тем, что есть, и тем, что клиенты должны банку и есть прибыль, или будущая прибыль. А куда она уходит, это уже личное дело каждого банка.
Взаимосвязь кредитной истории и настроений масс
Как распоряжается прибылью банк - его дело. Он может пустить её на улучшение технологий, на увеличение и распространение своей деятельности, на рекламу, на пропаганду, да на что угодно. И эта цифра только растёт.
Но у всех банков всегда есть самый главный банк-регулятор, который не даёт им делать всё что захочется и регулирует банковскую политику, сколько можно брать, сколько отдавать, под какой процент и т.д. В каждой стране регулируется по-своему. Поэтому иногда выгоднее взять кредит в соседней стране, чем у себя дома, как и делают самые смышлёные предприниматели. Но лучше вообще этого не делать.
Кредитная история - это по сути показатель, насколько вы послушный человек. Сегодня нам пытаются внушить, что это хороший показатель, классный, а некоторые, даже им гордятся! Когда я слышу такое от собеседника - "У меня отличная кредитная история!" мне становится очень грустно. На мета-языке это звучит примерно так: "Вот этот раб самый лучший у меня, он самый надёжный!".
У тех стран, или городов, где этот показатель плохой, например такая страна как Российская Федерация, где человек может не вернуть долг по разным причинам, там и процент выше, так как он всегда будет таким, что бы покрывать все риски банка.
Поэтому сегодня, если вы хотите понять нацию или народ какой-либо страны, то кредитный процент будет хорошим показателем, насколько тут народ покладистый или наоборот, анархичный.
"Кредитный пузырь" и мать всех банков.
Вернёмся к банкам-регуляторам - если они всё регулируют, то кто регулирует их? А регулирует их сегодня - МВФ, кто им командует, тот и заказывает банкет.
МВФ-ов командовал последние несколько десятилетий - доллар. И сегодня продолжает командовать, но уже некоторые страны пытаются сбросить оковы и стать саморегулирующимися.
В итоге всех сумм - долгов-кредитов и депозитов (активов), получается некая цифра (потенциальная прибыль), которая должна появиться в ближайшем будущем. Это в теории, но на практике это невозможно. Поэтому и происходят финансовые кризисы время от времени. Потому что "пузырь" становится настолько большим, что его невозможно погасить в ближайшей перспективе и его искусственно "лопают". Банкротятся самые крупные игроки-банки (Lehman Brothers), множество загубленных жизней - в основном сотрудников этих банков и их семей и детей, а так же в отдельности целые страны (которые попадают под полное влияние доллара). Огромное количество обедневших акционеров и так далее. Но как правило, сами директора и менеджеры богатеют в разы, так как знают что и когда будет происходить. Кстати, за финансовый кризис 2008 года так никто и не понёс ответственность. Даже никого не посадили. Удивительно?
Но если рассматривать этот "пузырь" под другим углом, то по-сути, это "здесь и сейчас" в долг у "завтра и послезавтра". Другими словами, все эти мировые госдолги и кредиты - это жизнь за счёт будущего. За счёт своих детей и внуков. Тренд сегодня такой, что все хотят чувствовать потребительскую жизнь здесь и сейчас ("Ведь мы живём один раз! - воскликнут глупцы"). Купить новую машину (зачем если старая отлично бегает), ходить в новых кроссовках, с новым телефоном и так далее. Никто не хочет работать и откладывать денюжку, потому что потом будет абсолютно жалко тратить свои "кровные" на какой-то новый телефон, если и старый отлично справляется.
Вот и получается, что большинство "цивилизованных" людей сегодня живут за счёт своих детей и внуков, но просто не понимают этого или не хотят понимать. А планета у нас одна, и количество пользователей - ограниченно.
Благодарю за внимание!
Подробнее про выражение "индейский даритель"
Мудрость наших дней:
Мысль дня
Как бороться с маркетологами?
Капитализм или социализм?