Если вы столкнулись с необходимостью взять деньги в долг в финансовой структуре, стоит помнить, что конечная сумма выплаты будет состоять из двух частей: непосредственно тела кредита и начисленных процентов. Поэтому изначально рассчитывайте на то, что выложить из своего кошелька придется больше, чем вы брали. Чтобы не бросаться в этот кредитный омут наобум, стоит заранее рассчитать переплату. Так будет проще оценивать свои силы. Или прийти к выводу, что можно в данной ситуации обойтись и без займа.
Существует несколько вариантов начисления процентов, а также несколько способов расчета. Рассмотрим их подробнее.
Процентная ставка и ее нюансы
Вне зависимости от того, берете ли вы займ в МФО, или обращаетесь в банк, проценты будут насчитаны. Отсутствие переплаты возможно только в случае выдачи безвозмездного займа, когда это прямо прописано в договоре. Если начисление процентов в документах не предусмотрено, комиссионные кредитора будут рассчитываться по ставке рефинансирования Центробанка, с 01.01.2016 равной ключевой ставке (минимальной процентной ставке кредитования ЦБ РФ). На сегодня она составляет 6,5% годовых.
Читайте также: Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Что входит в общую стоимость займа? По итогу клиенту финструктуры нужно оплатить не только взятую сумму, но и дополнительные расходы: страховка, проценты, комиссии за те или иные услуги. Финансовые учреждения обычно в своей рекламе кредитной программы указывают начальную кредитную ставку. Например, от 5-10%. Но каждый заемщик должен помнить, что итоговая ставка может отличаться от этой цифры. И обычно в большую сторону. На размер ставки влияют: сроки кредитования, тип кредита, социальная группа заемщика и его место работы (например, для своих сотрудников и зарплатных клиентов банки дают более лояльные условия), величина займа.
Время пользования кредитом – один из ключевых показателей при начислении процентов. Но он не всегда линейно влияет на сумму переплаты. Важно, какая форма погашения займа предусмотрена кредитным соглашением.
- Единовременное погашение, когда тело займа и все набежавшие на него проценты выплачивается единовременно. В таком случае проценты будут рассчитываться исходя из изначальной суммы займа.
- Постепенное погашение. Если заемщик выплачивает задолженность частями, тогда первоначально проценты рассчитываются на весь объем займа, а затем – на оставшуюся часть. С уменьшением тела кредита, уменьшаются и проценты по нему.
Как рассчитать процент, не прибегая к помощи банка? Каждый потенциальный заемщик может сделать это самостоятельно. Например, выполнить расчет в онлайн-калькуляторах практически любого банка и других финансовых организаций, или по соответствующей формуле. Калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму кредита и сумму итоговой переплаты. А как справиться своими силами мы подробно покажем в конце статьи.
Виды начисления процентов и виды платежей
В кредитной сфере России существует два вида начисления процентов по займу: простой и сложный. Простой процент рассчитывается при изначальных условиях кредитования. Сложный предусматривает перерасчет в случае увеличения срока погашения займа, когда заемщик не успевает выплатить задолженность в указанный договором срок. Тогда платеж будет включать не только процент на оставшуюся часть долга, но и на невыплаченные ранее проценты.
Читайте также: Половина населения России пользуется кредитами
Есть два варианта платежа:
- Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант в коммерческих банках. В этом случае заемщик ежемесячно выплачивает кредитору фиксированную сумму, в которую входит не только тело кредита, но и начисленные проценты.
- Дифференцированный. В данном случае размер платежа будет уменьшаться по мере того, как будет выплачиваться кредит. Здесь к телу кредита прибавляется процент на оставшуюся часть займа. К этому способу чаще прибегают государственные банки.
Пример расчета платежа
Что заемщику нужно знать для расчета переплаты по займу? Сумму кредита, размер процентной ставки, размер комиссий и других дополнительных платежей, сроки кредитования, тип платежа.
Расчет простых процентов. Сумма процентов = Сумма кредита х Процентная ставка/ 365 или 366 дней х количество дней пользования займом. Например, мы взяли 10 тысяч рублей на два года (не високосных). При процентной ставке 15%. Сумма процентов = 10 000 х 0,15 / 365 х 730= 3000.
Расчет сложных процентов. Это умножение начальной суммы кредита на величину, равную (1+r/100%)^n. Здесь r – процентная ставка в долях за расчетный период, а n – количество минувших платежных периодов. Пример расчета долга. Процент за месяц: 15%/12=1,25%. Долг за первые три месяца: 10000 х (1 + 1,25%/100)^3= 10370 руб.
Дифференцированный платеж. Само тело кредита делится на равные части, но сумма процентов с каждым платежом уменьшается. Такой кредит намного сложнее рассчитать самому. Посмотрим на примере расчета платежей за первые два месяца. Платеж = (Сумма кредита/количество месяцев) + (остаток х %/12). В цифрах. Первый месяц: (10000/24) + (10000 х 15%/24) = 479,16. Остаток тела: 10000 – 479,16 = 9520,84. Второй месяц: (10000/24) + (9520,84 х 15%/24) = 476,16.
Аннуитетный платеж. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле: Сумма займа х %/1-(1+%)^-Срок)). Где % - процентная ставка в месяц. Расчет процентов в месяц: 15%/12 = 0,0125. Платеж ежемесячный: 10000 х 0,0125 / 1 – (1+0,0125) ^-24 = 125 / 0,589= 484,49 руб. в месяц. Общая сумма выходит 11627,76 руб.
Решив взять микрозайм в МФО или кредит в официальном банке, обязательно сделайте расчеты перед подписанием договора. Наглядные цифры помогут вам понять, насколько необходимо занимать деньги и сможете ли вы рассчитаться с долгом в срок.
Материалы по теме:
Кредит или микрозайм: чем они отличаются и что лучше
Без звонков и поручителей: особенности получение онлайн займа на карту