Для простого обывателя не всегда понятно заморское слово «депозит». На самом деле, ничего сложного в этом понятии нет. Это, по сути, банковский вклад – операция, по которой человек отдает на сбережение (соответственно, в пользование банку) некоторое количество денежных средств и получает в качестве вознаграждения проценты от этой суммы. Величина процентной ставки по депозиту варьируется в зависимости от предоставляемых условий и фиксируется в договоре.
Банковская организация привлекает в свое распоряжение совокупность денежных средств своих вкладчиков и инвестирует их по своему усмотрению, получая доход. То есть банк зарабатывает, используя ресурсы своих вкладчиков и, соответственно, платит им некоторую долю с оборота.
Депозитные счета могут быть открыты как в рублевом эквиваленте, так и в валютах других государств.
Если говорить о продолжительности, то срок депозитного вклада может значительно варьироваться. Существуют краткосрочные депозиты. Они предполагают кратковременное сотрудничество банка и вкладчика (на срок на 3, 6 или 9 месяцев) и долгосрочные, когда взаимные услуги оказываются на срок от 12 до 36 месяцев.
Зачем нужен депозит?
Депозитный счет открывают, преследуя целый комплекс целей. Обсудим основополагающие причины, по которым люди прибегают к открытию вклада в банке.
Первое, что приходит на ум, это получение прибыли. Чем маcштабнее сумма вклада, тем интереснее результат. Но даже с нескольких десятков тысяч к концу периода капнет своя “копеечка”, и это куда лучше, чем просто хранить деньги дома. И хотя ставки по вкладам не так велики, отбить около 1% чистой прибыли по депозитному вкладу все-таки возможно.
Вторая причина востребованности депозитных вкладов – возможность обеспечить своим финансам сохранность. В банке деньги будут в куда большей безопасности, чем в бельевом шкафу.
Третья причина также обеспечивает сохранение денежных активов, но на этот раз от другого «грабителя» - инфляции, рост которой в 2018 году зафиксирован на отметке 4,27%.
Как открыть депозит?
Открытие вклада не представляет сложности. Для этого достаточно обратиться в отделение финансово-кредитной организации, выбрать для себя подходящий по опциям вариант и предоставить утвержденный список документов. Если с документами все в порядке, то между банком и вкладчиком на оговоренный срок заключается договор. Когда истечет срок его действия, вкладчик сможет вернуть в свое распоряжение вложенную сумму и начисленный доход или продлить договор на новый срок (все зависит от разновидности программы депозита).
Банк вправе устанавливать минимальную сумму депозита. Но основная тенденция такова: чем выше минимальная сумма депозита, тем выше процент доходности по ней. Аналогично и в отношении срока действия договора: чем дольше человек не имеет права пользоваться своими средствами, тем выше процент дохода. Если происходит досрочное снятие, то начисленные проценты (или их часть) теряются вкладчиком.
Депозитный вклад может быть открыт как юридическим лицом, так и простым гражданином. Для каждой категории вкладчиков разрабатываются отдельные программы. Отдельные предложения разработаны для такой категории граждан, как пенсионеры. Отличает такие программы более лояльная система организации: низкая минимальная сумма и возможность пополнения.
Депозитные программы
Каждый клиент, желающий открыть вклад, имеет право на самостоятельный выбор депозитной программы, в которую включена определенная комбинация опций. Они могут быть такие:
• начисление процентов за период. Нарастающие проценты банк может переводить на отдельный счет вкладчика, и тот вправе распоряжаться ими. Новые проценты начисляться будут всегда от основной суммы. Зависимость здесь одна - чем больше сумма, тем привлекательнее заветные проценты;
• капитализация процентов. Начисляемые проценты не переводятся клиенту, как это предусмотрено в первом случае, а прибавляются к первоначальной величине вклада. Следующее начисление будет производиться уже от обновленной, увеличенной суммы. Подводный камень такого прибыльного инструмента – более низкий процент дохода, предлагаемый банковским учреждением;
• наличие возможности пополнения депозита. Некоторые депозитные предложения предполагают возможность внесения дополнительных средств на счет, то ест увеличения размера вклада. При этом банком может ограничиваться как сумма пополнения, так и сроки этой операции. Например, банки часто запрещают вносить деньги незадолго до окончания действия договора;
• возможность снятия некоторой части денег с депозита. Такой инструмент удобен для клиента, хотя и уменьшает прибыль по депозиту. Однако далеко не все вклады предполагают предоставление такой опции;
• закрытие депозита до окончания срока действия договора на особых (льготных) условиях. Такая опция в большинстве банков не предусмотрена, но некоторые организации предлагают своим клиентам особые правила, при которых предполагается сохранение части процентного дохода даже при преждевременном закрытии депозита.
Виды депозитных программ
Под разные цели вкладчиков созданы 3 вида депозитных программ:
1. Накопительный. Такой депозит предполагает максимальный набор инструментов управления счетом. Вкладчик может пополнять вклад счет и снимать с него деньги без ограничения по срокам или сумме. Из минусов: низкая процентная ставка по депозиту.
2. Срочный. Этот депозит привлекателен высоким процентом. Однако он строго ограничивает доступ владельца счета к капиталу. В противном случае о получении дохода придется забыть.
3. До востребования. Такой вклад совершенно не ограничивает вкладчика в манипуляциях с вложенной суммой. Но говорить о каком-либо значительном доходе при выборе данной программы не приходится. Здесь речь идет скорее о безопасном хранении финансовых активов, поскольку даже от инфляции вряд ли защитит ставка, равная 0,1%.
Понравился материал? Жми класс и подписывайся на канал.
Еще больше полезных материалов и статей на нашем сайте-
Stubborn - журнал о жизни и заработке