Довольно много статей написано на эту тему конечно. И моя навряд ли будет координально от них отличаться, но т.к. тематика моя финансы то я не могу не осветить данный вопрос.
Прежде всего нужно постараться вообще избежать попадания в нее. Но я согласен - это не возможно. Я думаю в нее могут попасть абсолютно все, кто решил что то попробовать в этой жизни реализовать. У меня так же она образовалась кога я решил реализовать свои идеи по созданию пассивного дохода, не вышло - результат долговая яма.
По своему опыту могу сказать что наихудший кредит это кредитная карта. Хотя нет наверно самый фатальный вариант - микрозайм. Туда вообще закройте себе дорогу, даже смотреть в их сторону не нужно. У меня по кредитным картам был совокупный процент 30 годовых. Это естественно много, но у меня выбора собственно не было, т.к. официальной работы у меня не было, соответственно 2НДФЛ предоставить не могу, а амбиций в реализации планов хоть отбавляй.
Поэтому первое что необходимо сделать если у вас схожая ситуация - это сделать рефинансирование своих карт в простой потреб кредит. Благо с этим намного проще у банков. Да в некоторых банках нужен так же белый доход, ну здесь собственно нужно его как то организовать. Самое простое трудоустроиться с официальным трудоустройством.
Теперь когда у вас появляется четкое время погашения задолженности и в принципе фиксированные суммы, можно подумать о частично досрочном погашении. Здесь нужно понимать что частично досрочное погашение выгодно только в первой половине действия вашего кредита, когда в сумме ежемесячного платежа порядка 60% это проценты за пользование деньгами.
Дальше можно не париться и погашать ежемесячными платежами а сумму денег которую раньше посылали на частично досрочное погашение откладывать в копилку. Далее эта копилка будет копиться и из нее уже можно будет закрывать "дырки" в бюджете по непредвиденным расходам. Что в свою убережет Вас от дополнительных долгов.
Моя история. После неудачной попытки реализации своих амбиций у меня по кредиткам было - 180 000 руб. Для того чтобы их закрыть я взял потреб на 220 000 под 20% годовых. В то время я попробовал реализовать себя в бизнесе и для жизни я опять начал использовать кредитки, что в свою очередь опять нарисовало по ним - 100 000 рублей. Далее пришло осознание что пора остановиться я рефинансировал все это в кредит на 350 000 рублей под 13% годовых, т.к. был официальный доход. Помимо ежемесячного платежа подкидывал по 2000 рублей в месяц, теперь когда у меня в ежемесячном платеже 60% это сумма долга, а не процентов я решил эти 2000 рублей откладывать в копилку, для создания своей подушки безопасности.
Я не претендую на то что мои действия и советы верны и тем более не призываю действовать аналогично, я просто делюсь своим опытом, возможно кому то это поможет избежать своих ошибок.