Что выгоднее гасить платеж ежемесячный или срок кредита?
Поговорим о досрочном погашении. Вернее, что всё-таки выгоднее гасить ежемесячный платеж или срок кредита?
Ранее мы уже разбирали разницу между аннуитетным и дифференцированном способе погашения. Напомню, что при аннуитетных платежах сумма взноса за весь период остается неизменный. При дифференцированных платежах процент выплат начисляется на остаток долга.
При досрочных погашениях есть два развития событий:
1) Сокращать срок кредита
2) Сокращать размер выплат
В первом случае, быстрее выплатите кредит. Процентные выплаты, соответственно, уменьшаются.
В случае второго варианта, при досрочном погашении вам сделают перерасчет в графике платежей. Считается, что в таком случае, процентные выплаты почти не сокращаются.
Играет роль дифференцированный или аннуитетный у вас платеж. При дифференцированном лучше сокращать срок кредита. При аннуитетном лучше сокращать ежемесячный платеж.
Так сокращать срок или уменьшать сумму? Оба варианта имеют место быть.
Если кредит небольшой, выгоднее уменьшать срок платежа, а не сумму. В случае больших кредитов нужно начинать с финансовых возможностей. Если на данном этапе ваш доход не такой большой, тогда сокращайте размер выплат. Как только ваш доход увеличиться вы сможете уменьшать срок платежа.
Для конкретных сумм и расчетов совету пользоваться онлайн-калькуляторами. Наглядно будет видно, что выгоднее в вашем случае.
Несколько примеров
Например, в случае уменьшения суммы платежа вы сможете откладывать сумму, которую платили бы каждый месяц, на досрочное погашение, и вносите дополнительную сумму каждый месяц.
Еще вариант (случай с большой суммой, ипотекой)
У вас есть кругленькая сумма за ипотеку, которую вы платите каждый месяц (пусть будет 24000). Вы добавляете к платежу 1500 рублей досрочного погашения. Ежемесячный платеж изменился в целом не сильно, но ваш срок кредита может сократиться на целый год и, соответственно, заплатите меньше процентов банку.
Вы выплачиваете кредит за ипотеку. Ежемесячная сумма большая. Вам подарили где-то 20000 и вы вносите её на досрочное погашение, при перерасчете сокращения суммы платежа, вы уменьшите ежемесячный платеж очень незначительно, ну рублей на 400. В таких случаях лучше уменьшать срок кредита.
Если у человека открыто несколько кредитов, сначала надо погасить кредит с самой высокой процентной ставкой.
Немного итогов:
Если ваше финансовое положение достаточно шаткое, советую уменьшать размер ежемесячного платежа, чтобы потом не брать кредит, чтобы вернуть другой кредит…
При выборе между этими вариантами взвесьте все «за» и «против». Посмотрите на ваши возможности, изучите внимательно условия контракта. Учитывайте изначальные условия кредита, проценты.