Этой статьей хотел бы затронуть такую больную для большей части нашего общества тему, как покупка жилья в ипотеку. Согласно официальной статистике, не малая часть жилья в России приобретается с привлечением ипотечных кредитов. Ипотечный бум, начавшийся в середине 2000-х годов, продолжается. Зачастую, единственным способом приобретения жилья для среднестатистического жителя России является ипотека: стоимость квадратных метров не соответствует средним заработкам населения.
С одной стороны, ипотека — это благо: граждане России могут улучшить свои жилищные условия в достаточно короткие сроки. Нет необходимости ждать десятки лет, стоять в очередях (как это было при СССР), для получения собственной квартиры.
С другой стороны, есть существенные риски, которые некоторые граждане не осознают. Ниже, более подробно, хотелось бы остановиться на валютной ипотеке.
В 2007 году среднее значение курса доллара США составило 25,57 руб. за 1 долл. США. В стране относительная стабильность. Банки начинают выдавать ипотечные кредиты в валюте. Наиболее популярными становятся кредиты в швейцарских франках; получить такой кредит можно было при минимальном первоначальном взносе. Ориентируясь на низкий курс доллара, курс доллар/франк, минимальный первоначальный платеж, а также невысокие проценты (менее 10% годовых), многие люди рискнули и решились на ипотеку. И вот ключевое здесь слово рискнули.
Шло время, курс доллара колебался около 30 рублей, до тех пор, пока в 2014 г. не случился Крым, санкции/антисанкции и, кидок со стороны нашего любимого государства, связанный с резким ростом курса доллара США. Как следствие – крах многих компаний, закрытие предприятий, потеря дохода у заемщиков.
И вот в начале 2015 года, во многих банках наблюдается следующая картина: входы/выходы в отделение банка перекрыты, перед банком демонстрация ипотечных заемщиков. Резкий рост курса доллара США и иных валют привел к тому, что сумму кредитов валютных ипотечников, в рублевом эквиваленте, выросла более чем в два раза. Поэтому митинги вполне закономерны.
Т.к. в описываемый период времени ваш покорный слуга работал в одном из российских банков, не понаслышке знаю многие грустные истории ипотечников.
Далее прошу воспринимать изложенные мною тезисы не как оправдания действий банков, а с точки зрения здравого смысла.
На еженедельной основе в банке проходили заседания уполномоченных органов, на которых принимались решения по проблемным ипотечным кредитам. Рассматривалось до 20-30 заявок. Многие ипотечники, попавшие в трудную жизненную ситуацию, приходили в банк с запросом о реструктуризации задолженности. И бОльшей части заемщиков удавалось заключать такие соглашения. Банк практически всегда шел на встречу заемщику; ему, банку, просто невыгодно было отнимать у физ.лица ипотечную квартиру. Лучше было пойти на увеличение срока кредита, снижении ежемесячных платежей и пр. Насколько мне известно, до 90% заявок ипотечников на реструктуризацию долга одобрялось. Да были 10% людей которым долги не реструктурировали, и именно они, впоследствии, выходили на митинги, устраивали голодовки в отделениях банков и пр. Но кто эти 10%? По нашим данным это были совсем не бедные люди, имеющие солидную финансовую подушку на случай потери дохода. Они шли на принцип, хотели продавить банк, получить максимально выгодные для себя условия. У многих таких заемщиков было предложение к банку такого плана: хочу сделать из валютного кредита рублевый, пересчитайте-ка мне мою текущую валютную задолженность, но не по текущему курсу, а по курсу на момент заключения договора. Но такие клиенты совершенно забывали о том, что в течение продолжительного периода они платили гораздо меньшие проценты, нежели рублевые заемщики. Разница в процентных ставках между рублевым и валютным кредитом достигала порой 5% годовых! Об этих процентах валютные заемщики забывали. А когда банк предлагал им доплатить разницу в процентных ставках, и после этого готов был пойти на условия заемщиков, ипотечники начинали возмущаться, называть банк хапугой и извергали из себя просто тонны негатива. Хотя банк всего лишь предлагал уравнять условия договоров…
В конце хотелось бы сказать следующее: банк шел на встречу своим заемщикам, пытался помочь урегулировать долг. Причины? Да потому что банку НЕ НУЖНЫ ипотечные квартиры, это не его профиль! Банк зарабатывает на продаже денег компаниям и физическим лицам. Если банк забирает ипотечную квартиру, он ее должен продать! И продаст он эту квартиру, скорее всего, за сумму меньше, чем ранее выдавал на ее покупку! Если рассматривать конкретную ипотечную сделку, она может быть для банка и убыточной. Банку гораздо более интересно если заемщик продолжает исправно платить ипотеку в течение многих лет и он, скорее, пойдет на реструктуризацию долга, чем на отъем жилья.