С 01 июля 2019 года Правительство установило максимальный процент по микрозаймам для МФО в размере 1% в день. До этого с 01.01.2019 действовало ограничение 1,5% в день.
Казалось бы, огромный процент, если посчитать в расчете на год. Можно подумать, что микрофинансовые организации зарабатывают сумасшедшие деньги, но это не так. Объясняю почему.
Во-первых, для МФО характерен высокий уровень просроченной задолженности. По данным ЦБ РФ, уровень просрочки по микрозаймам составляет около 25%.
Представьте, что вы МФО и выдали микрозаймов на 1 млн. рублей на 30 дней. Через месяц вам возвращается 750 тыс. рублей тела займа + 225 тыс. рублей процентов (итого 975 тыс. рублей). Остальные 250 тыс. рублей с процентами «подвисают». Безусловно, какая-то часть этих денег вам вернется со временем, другую часть придется через суды возвращать или продавать долг. В любом случае, часть денег временно не работает, выпадает из оборота. Кроме того, МФО несет дополнительные издержки по взысканию долга.
А ведь кроме этих забот, МФО должна платить за аренду офиса, зарплаты работникам. И тут мы плавно переходим ко второй проблеме – невысокие объемы выдачи займов по сравнению с банками. Если банки «ворочают» миллиардами и даже триллионами, то МФО миллионами и десятками миллионов. Процентов, собранных с этих денег, только и хватает на покрытие всех затрат.
Естественно, что мелкие МФО постепенно вымирают, идет процесс укрупнения рынка.
На данный момент в реестре ЦБ РФ около 2000 МФО. За прошлый год их количество снизилось на 10%. В то же время совокупный капитал МФО за это же время вырос с 69 до 79 млрд. рублей (на 31.12.2018).
Чистая прибыль МФО за 2018 год составила 11 млрд. рублей, таким образом, средняя рентабельность капитала составила 14,7%. Для сравнения, рентабельность капитала банковского сектора в 2018 году составила 13,8%.
Очевидно, что снижение максимальной ставки по займам до 1% в день ускорит сокращение числа МФО, выживут лишь сильнейшие с большим оборотом.