Минэкономразвития предложило законопроект, который обязывает кредитора, а это в основном банки и микрофинансовые организации, перед продажей просроченного долга предлагать самому заемщику выкупить свой долг.
Инициатива, мягко говоря, спорная. Дело в том, что кредиторы, когда понимают, что взыскать задолженность они не могут, продают долг коллекторским агентствам за 2-4% от суммы долга. Сам кредитор списывает долг на убытки, что уменьшает его налогооблагаемую прибыль.
Причем коллекторские агентства практически всегда аффилированы с руководством кредитора и делятся с ними частью «выбитых» долгов. Именно этим объясняется столь низкая сумма продажи долгов.
Как работают коллекторы? У большинства уже сложилось впечатление об этом по многочисленным публикациям в СМИ. Но это не совсем так: физическое воздействие, запугивание и шантаж – это верх непрофессионализма. Да еще и под несколько статей УК попадает….
Коллекторы больше оказывают психологическое воздействие, а в случае неудачи на этом этапе пытаются через суд обратить взыскание на имущество.
Так чем же опасно предложение Минэкономразвития? Прежде всего тем, что у многих возникнет соблазн не платить по кредитам и выкупить свой долг за несколько процентов от его величины. Занимаешь миллион, а потом выплатил банку 50 тыс. и все, ты никому не должен. Красиво?
Вот только этого не будет. Никто не мешает кредиторам не продавать долг, а пытаться его взыскать самому, взяв себе в штат тех же коллекторов.
Впрочем, это не будет касаться мелких сумм. Сейчас микрофинансовая организация может взыскать в виде пеней и штрафов только двукратную сумму долга. То есть, если вы заняли 10 тыс. руб., больше 30 тыс. руб. с вас потребовать не могут Грязные деньги микрокредитов. Пытаться воздействовать на должника через суд выйдет себе дороже по затратам на юристов и судебную волокиту.
Кроме того, с 1 октября банки и микрофинансовые организации при выдаче займов будут обязаны учитывать финансовое состояние заемщика – уровень его доходов и имеющуюся долговую нагрузку. Те, у кого с этими параметрами дела обстоят неважно, денег не получат, поскольку под такие займы кредитор должен будет резервировать в ЦБ большой объем собственных средств и для него такие операции станут нерентабельными.
Поэтому объем просроченных долгов и невозврат должны сильно снизиться, если же, конечно, нас не шибанет новый кризис. Коллекторские агентства в таком объеме станут не нужны. Но мы особо по этому поводу и не переживаем – эта профессия не вызывает у нас уважения.
В текущей ситуации есть и большие плюсы для «хороших» заемщиков. Банки в борьбе за «хорошего» клиента будут вынуждены снижать ставки по кредитам, ведь денег у них навалом: объем профицита ликвидности банковского сектора, то есть «лишних» денег в экономике, превышает 3 трлн руб.
Поэтому, тем, кто все-таки надумал брать кредит на достойные цели, а не покупку нового телефона или посудомоечной машины, рекомендуем подождать до ноября. К тому времени и Банк России снизит ключевую ставку, так что стоимость кредитов вполне может упасть на полпроцента-процент.