Допустим, банк одобрил вам кредит на привлекательных условиях. Но когда вы приходите в отделение, выясняется, что кредит вам дадут, только если вы застрахуете свою жизнь, здоровье, имущество и пр. Причем вам даже не надо никуда идти - у менеджера уже готов полис их собственной страховой компании, как будто это неотъемлемая часть кредита. Но так ли она неотъемлема?
Ответ зависит от того, какой у вас кредит – потребительский или ипотека.
Если у вас потребительский кредит
По закону вы не обязаны ничего страховать. Банк может предложить вам кредит со страховкой, только если вы согласны на это. Ваше согласие он должен включить в заявление о предоставлении кредита и указать в нем же стоимость страхования. Внимательно смотрите, напротив каких пунктов вы ставите галочки.
Существует миф, что если вы не сделаете страховку, денег вам не видать. Причем менеджеры могут прямо на это намекать. В случае с КАСКО, высока вероятность, что так и будет. Но с другими кредитами - далеко не факт, ведь в интересах банка продать вам хотя бы один из своих продуктов (кредит), если не получилось оба.
Значит ли это, что вы можете получить кредит на тех же условиях без страховки? К сожалению, нет. Банк не обязан давать кредит на прежних условиях, но он должен предложить вам альтернативный вариант на ту же сумму и с тем же сроком возврата. Как вы уже догадались, процентная ставка будет выше.
Таким образом, если вы хотите удешевить свой кредит, сравните стоимость страховки и экономию на процентах, которую вы получите, если откажетесь от неё. Иногда кредит со страховкой обходится дороже.
Даже если без страховки оказалось выгоднее – не торопитесь выбирать этот вариант, особенно если сумма кредита большая. Страховка – это (пусть и не стопроцентная), но хоть какая-то гарантия, что в случае беды вы и ваши близкие не останетесь в долгах.
Если вы согласились на страховку, но в течение 30 дней не купили её, банк может повысить вашу процентную ставку (обычно они прописывают это в договоре) или же вовсе потребовать, чтобы вы досрочно вернули кредит вместе с начисленными за это время процентами.
Если у вас ипотека
По общему правилу вы обязаны застраховать заложенную банку недвижимость. Если вы этого не сделаете, банк может застраховать ее сам и потребовать у вас возместить расходы. Их сумма может вас неприятно удивить, ведь банк не станет искать страховку подешевле.
Что касается страхования жизни и здоровья, при ипотеке действуют те же правила, что и по потребительским кредитам, т. е. страховать их вы не обязаны. Обычно банки сразу предлагают 2 варианта кредита с разными ставками – со страхованием жизни либо без него.
Если вы купили страховку, а потом передумали
Вы можете отказаться от нее в течении 14 календарных дней (период охлаждения). Тогда страховая вернет вам деньги в течении 10 рабочих дней, но, возможно, не полностью (она может удержать комиссии и часть страховой премии, соразмерную тем дням, когда страховка действовала). Поэтому чем раньше вы откажетесь, тем лучше. Если вы планируете застраховаться подешевле в другой компании, попросите сначала вашего текущего страховщика рассчитать, какую сумму он вам вернет в случае отказа.
Если вы отказались от текущей страховки и не купили другую, с банком все равно будут проблемы. Он обязательно об этом узнает и пересмотрит ставку или даже может применить санкции, предусмотренные кредитным договором. Если вы обязаны иметь полис по закону (например, как для заложенной по договору ипотеки квартиры), санкции могут быть серьезными, вплоть до требования досрочно возвратить кредит.
Есть нюансы, если вы присоединились к программе коллективного страхования, которую предложил банк, а не купили индивидуальный полис. Вознаграждение банка по таким программам может быть значительным, и его не так просто вернуть. Так, в одном деле заемщик заплатил за присоединение к такой программе 86 625 руб., из которых 44 275 руб. составляла комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Заемщик отказался от этой страховки, но банк ни рубля ему не вернул. Почти через 2 года это дело дошло до Верховного суда, который встал на защиту заемщика (дело N 92-КГ18-10). Суд высказал важные позиции, которые сейчас учитывают и суды, и сами банки, а именно:
- от присоединения к коллективному договору страхования можно отказаться так же, как и от индивидуальной страховки;
- в части вознаграждения банка суды должны учитывать, какой объем обязательств принял на себя банк, какова их стоимость и насколько банк их выполнил до момента отказа клиента от договора. Также нужно учитывать, был ли клиент проинформирован, сколько и за какие услуги он платит. То есть безнаказанно удерживать такие сумасшедшие комиссии уже не получится.
Как же сэкономить на страховке по кредиту
- Не соглашайтесь на страховку, которую настойчиво предлагает банк. Вы вправе сами выбрать страховую и предоставить ему полис. Экономия может быть в несколько тысяч рублей. Но учтите, что у банков есть список аккредитованных ими страховых компаний (иногда они размещают его на сайте). Лучше выбирать страховую из этого списка, иначе, скорее всего, банк не примет страховку. Пройдитесь по этому списку и посмотрите у кого самые выгодные условия.
- Покупайте страховку на год, а не на весь срок кредита. Правительство внесло законопроект, согласно которому если срок кредита больше года, заемщика нельзя обязать покупать страховку на весь срок (Проект Федерального закона N 942236-7). Но пока он не принят, полагаться нужно на себя.
- Если покупаете страховку на очередной год, не поддавайтесь на уговоры своей страховой «продлить» полис. Возможно, у других компаний он теперь стоит дешевле.
- Если вы досрочно погасили кредит, откажитесь от страховки и потребуйте вернуть часть премии. Правомерность таких требований недавно подтвердил Верховный Суд РФ (Определение от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019).
Обоснование: ст. ст. 1, 5, 6.1, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 9.1, 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 2 ст. 935 ГК РФ, Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 N ИН-06-59/65 и пр.
Ставьте класс, если статья была полезной. Подписывайтесь на канал, чтобы не потерять ее и не пропустить новые полезные материалы.