Ипотека – наиболее сложный тип долговых обязательств. Причем не только в вопросе его оформления и погашения, но и обслуживания. Ведь рассматриваемые долговые обязательства отличаются своей продолжительностью. В среднем их погашают 10-15 лет.
Комиссия за пользование средствами банка в долговых обязательствах, оформленных для покупки недвижимости, является основной статьей расходов заемщиков. Даже незначительное ее снижение провоцируют существенную экономию. Поэтому многие задаются вопросом - как уменьшить процент по ипотеке, чтобы переплатить как можно меньше? Стоит сразу отметить, что данная тема интересует граждан не только в процессе обслуживания или выплаты долга, но и на этапе его оформления. В каждом случае есть соответствующие варианты, которые располагают определенными тонкостями и нюансами. Их стоит рассматривать детально.
Как уменьшить ставку по ипотеке перед оформлением договора
Данную процедуру необходимо выполнять еще на этапе выбора кредитного предложения. Каждый банк, устанавливая стандартные базовые проценты за пользование заемными средствами, применяет разнообразные надбавки и скидки к ним, учитывая параметры и пожелания клиента. Все их можно разделить на две основные группы:
- фактические (заемщик не в силах изменить уже имеющиеся условия);
- определяемые клиентом.
ФАКТИЧЕСКИЕ УСЛОВИЯ
Ваш банк. Например, Вы получаете зарплату, пенсию в банке. Поэтому всегда стоит детально изучить предложения банка, где уже выпущена соответствующая пластиковая карта. Снижение процента по ипотеке зачастую составляет 0,5%, но может достигать и 1% годовых.
Человек располагает 50% стоимости жилья для первоначального взноса, то он может рассчитывать на уменьшение комиссии за пользование займом.
Новострой или семьи с детьми. Например, при желании купить новостройку никто не будет предлагать вариант с вторичной недвижимостью, которая в итоге по переплате обойдется менее выгодной. Если же клиент попадает под действие программы ипотечного кредитования с господдержкой для семей с детьми, то любой менеджер сообщит ему об этом.
ВЫБИРАЕТ ЗАЕМЩИК.
Применение онлайн-систем обслуживания. Например электронной регистрации прав собственности на недвижимость и т.д. Многие банки позволяют уменьшить на 0,5% ставку по ипотеке при активном пользовании данными сервисами.
Личная страховка заемщика. По законодательным нормам она не может быть обязательной для выдачи денег в долг. В то же время ее наличие у клиента снижает риски коммерческой структуры по невозврату займа. Это позволяет снизить процент. Причем в большинстве случае покупка дополнительной услуги является менее затратным вариантом, чем увеличение ставки из-за ее отсутствия.
Подключение дополнительных программ. Зачастую данный пункт представляет собой оплату разовой комиссии перед заключением ипотечного договора, сумма которой зависит от объема предоставленных в долг средств. Здесь стоит произвести индивидуальный расчет выгоды. Применение такого варианта уменьшения комиссии за пользование заемными деньгами имеет экономическое обоснование, если кредит будет возвращаться практически с детальным соблюдением графика. В случаях, когда планируется выплатить долг значительно раньше – в течение 3-5 лет, то лучше отказаться от данного способа.
Максимальный комплект документов. В частности, речь идет о подтверждении дохода соответствующей справкой. Некоторые банки предоставляют альтернативные варианты доказательства уровня заработка или вообще не требуют ее. Учитывая, что ипотека выдается исключительно официально трудоустроенным гражданам, лучше предоставить такой документ. Его отсутствие может увеличить ставку на 0,5-1% годовых.
Партнеры банка. В первую очередь это касается граждан, желающих приобрести новостройку. Многие кредиторы разрабатывают индивидуальные программы финансирования населения с отдельными застройщиками. По таким предложениям процент может быть меньше на 2-3 пункта.
Как уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту в процессе обслуживания
Здесь доступно фактически два варианта:
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Первое предусматривает изменение условий действующего долгового обязательства тем же кредитором, с которым заключен активный договор.
Рефинансирование(перекредитование), подразумевает получение денег в долг в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить текущий заем. Отличающаяся суть финансовых инструментов предусматривает разные действия от клиента, а также нюансы.
Общее требование для обоих вариантов – своевременное погашение займа. Только надежные клиенты могут рассчитывать, что их банк снизит им процент либо новый кредитор одобрит заявку на выдачу целевого долгового обязательства. Если были даже незначительные просрочки в течение последних 6 месяцев, например, более недели, то данный вопрос стоит отложить приблизительно на полгода.
Реструктуризация ипотеки с целью уменьшения ставки
Для реструктуризации достаточно с документами по ипотеке и своим общегражданским паспортом обратиться в свою кредитную организацию. Для составления соответствующего заявления. Многие крупные коммерческие структуры, например, Сбербанк и ВТБ, располагают персональными бланками. То есть уже готовы принимать обращения по рассматриваемому вопросу. Если кредитор не разработал подобные шаблоны, то можно подготовить письменный запрос в свободной форме.
Его рассмотрение занимает разное время. Рассчитывать на то, что ответ будет предоставлен ранее, чем через 30 суток не стоит. Стандартный срок составляет 45-60 дней. Причем никто не дает гарантии положительного ответа. Важно помнить, что реструктуризация – право банка, а не обязанность. Невзирая на все обстоятельства клиента и условия его долгового обязательства. Поэтому отказать могут любому.
Отдельно стоит выделить время, когда есть смысл обращаться по вопросу реструктуризации. Ранее, чем через год после подписания договора – это бессмысленно. Сразу по двум обстоятельствам. Во-первых, за меньший срок клиент не успевает доказать свою ответственность. То есть кредитор не имеет повышенного желания для его удержания. Во-вторых, ипотечный рынок за меньшее время не успевает значительно измениться. В том числе и по пункту ставки. Поэтому лучше обращаться по вопросу уменьшения процента, когда его среднерыночный уровень для новых договоров будет меньше на 2-3% годовых.
Рефинансирование ипотеки под более низкий процент
Здесь все более просто. Как минимум, на первый взгляд. Достаточно выбрать предложение сторонней коммерческой структуры с более выгодной ставкой. Подать заявку. Дождаться положительного решения. Заключить договор. Погасить досрочно текущую ипотеку. Выплачивать новому кредитору заем с меньшим процентом. В то же время такая схема может оказаться в итоге невыгодной.
Важно учитывать, что рефинансирование предусматривает полное переоформление ипотеки. То есть необходимо вновь затратить средства на заключение договора. В частности, оплату страховки, оценку, применение скидки и т.д. Поэтому предварительно стоит рассчитать выгоду от данной процедуру. Зачастую она не имеет смысла, если разница в ставке менее 1% годовых и выплачивать осталось третью часть срока действия договора.
Вывод
Уменьшить процент по ипотеке реально. Причем практически на любом этапе сделки. Хотя, зная все тонкости и нюансы, а также применяя их на практике с самого начала, можно добиться наименьшей переплаты. Поэтому всеми финансовыми инструментами необходимо пользоваться.
Бесплатный чек-лист "Как снизить процент по ипотеке"
Подписывайтесь на наш канал и узнаете много нового и интересного об экономике страны, о накоплениях, финансах и доходной недвижимости.
Каждую неделю на канале будут выкладываться бесплатные материалы , чтобы Вы по шагам могли создать своё финансовое благополучие!