Предпринимательская деятельность отнимает много времени и требует тщательной подготовки для решения множества задач. Независимо от размера бизнеса и того, насколько хорошо предприниматель планирует затраты, дополнительное финансирование может оказаться ключом к последующему развитию предприятия.
Кредитование рассматриваются бизнесменами в качестве дополнительного источника ресурсов, необходимых для обновления производственных мощностей и освоения новых рынков. Умелое управление бюджетом гарантирует желаемый рост бизнеса и необходимую в решающие моменты поддержку. Тем не менее для заключения сделок с кредиторами необходимо приложить немало усилий.
Что такое бизнес-кредит?
Корпоративные кредиты — это пользующиеся спросом специализированные финансовые продукты, которые предоставляются юридическим лицам для целей, связанных с учреждением или развитием определённого бизнеса на основании разработанного ранее плана.
Речь может идти как об огромных вливаниях денег в деятельность различных корпораций, так и о мизерных займах, которыми пользуются владельцы малого бизнеса и индивидуальные предприниматели.
По назначению бизнес-кредиты делятся на два основных типа:
1. Классические кредиты, предоставляющие свободный доступ к дополнительному оборотному капиталу для удовлетворения текущих потребностей бизнеса. Поскольку ссуды подобного рода можно погасить в течение года, они являются относительно краткосрочными. Сделки в некоторых случаях длятся до 18 месяцев.
2. Инвестиционные кредиты используются для запланированного расширения компаний. За счет полученных взаймы денег происходит освоение источников сырья и рынков сбыта, запуск производственных линий и рекламных кампаний, внедрение новых видов деятельности и расширение штата работников, приобретение и ремонт оборудования. Эти займы обычно ориентированы на долгосрочное развитие бизнеса, поэтому сроки действия сделок ощутимо превышают 12 месяцев, а деньги выдаются с помощью регулярных переводов в рамках кредитных линий.
Бизнес-кредиты представляют собой банковские продукты, созданные специально для целей, связанных с развитием конкретных проектов в долгосрочной или среднесрочной перспективе (до пяти лет). Своевременно полученные взаймы средства позволяют предприятиям воспользоваться дополнительным капиталом, когда активов недостаточно для достижения новых вершин или поддержания текущего уровня производства и обслуживания клиентов.
Виды кредитов для бизнеса:
- Ссуда на текущую деятельность.
- Коммерческая ипотека.
- Лизинг оборудования.
- Факторинг по задолженностям.
- Кредитная линия.
- Аккредитив по факту сделки.
- Инвестиционный кредит.
- Овердрафт на операционные расходы.
- Кредит на развитие бизнеса.
Рассматриваемые формы заимствования предлагаются банками, но порой небанковские финансовые учреждения тоже пытаются освоить сегмент, связанный с кредитованием предпринимателей. Другим источником средств на нужды ИП и предприятий иных форм собственности являются различные программы для инвестиционного финансирования. Если предприниматель сталкивается с разного рода экономическими трудностями, тщательно подобранный в нужное время кредит будет лучшим вариантом для обеспечения оборотного капитала или расширения бизнеса.
Как использовать бизнес-кредиты?
Любая ссуда, независимо от получателя, может иметь целевой или нецелевой характер. Если деньги берутся для достижения конкретных задач или удовлетворения определенных потребностей заемщиков, речь заходит о целевых сделках. В противном случае кредитор не регулирует расходы.
Использующий нецелевое кредитование заемщик не обязан отчитываться перед обслуживающей организацией о выполненных с помощью полученных денег операциях.
Оптимальным вариантом для бизнес-кредитования считается целевая ссуда, поскольку ставки в случае заключения подобного рода сделок ощутимо снижаются, а сроки и условия погашения — оптимизируются.
Бизнес-кредит запрещается использовать в следующих целях:
- Погашение проблемной задолженности, в частности займа с открытым исковым производством.
- Оплата товаров и услуг, необходимых для удовлетворения личных потребностей бизнесмена.
- Инвестирование в работу предприятий, против которых открыто судебное разбирательство.
- Производство продуктов и предоставление услуг, носящих противозаконный характер.
Прежде чем обращаться в финансовое учреждение, необходимо составить план, включающий распределение бюджета с учетом индивидуальных потребностей и актуальных возможностей заемщика. Договор заключается между банком и официальным представителем получающего кредит предприятия, который уполномочен принимать решения от имени учредителей. Если деньги требуются ИП, обратиться в организацию обязан владелец бизнеса. Перечень необходимых для составления договора документов в этом случае расширяется.
Обеспечение кредитной сделки
Поскольку кредиторы сталкиваются с повышенным риском невозвращения выданных взаймы займов, в качестве гарантии часто применяется ликвидный залог. Вложенные в развитие бизнеса средства с высокой долей вероятности могут принести ожидаемую прибыль, но всегда сохраняется также опасность, связанная с огромными финансовыми потерями.
Если клиенту нужна небольшая сумма, можно с легкостью найти несколько предложений по необеспеченным кредитам. Однако на рынке действуют серьезные ограничения касательно долгосрочных сделок. Чтобы подать заявку на получение взаймы внушительной суммы, кредитор от заемщика требует обеспечение или гарантию.
В залог можно предоставить следующее имущество предприятия:
- Рабочие инструменты.
- Производственные комплексы.
- Запасы сырья и полуфабрикатов.
- Готовую продукцию.
- Транспортные средства.
- Коммерческую недвижимость.
Используемое в качестве залога имущество обязано находиться на балансе предприятия. Активы придется оценить, составив соответствующий акт. Для этого привлекаются квалифицированные эксперты. Обязательным условием со стороны банка является также страхование.
Если на участие в программе кредитования претендует акционерное общество, решение об использовании имущества для оформления займа принимается на собрании. Залог может предоставляться в различных формах, таких как недвижимость, машины и оборудование.
Изредка для получения займов в качестве обеспечения предпринимателями используется банковские гарантии или привлекаются платежеспособные поручители. Разнообразие вариантов гарантирования сделок позволяет без особых проблем выбрать ту схему сотрудничества, которая будет наилучшим образом соответствовать специфике и актуальному состоянию бизнеса. Допускается, например, комбинирование различных методов обеспечения.
Условия кредитования представителей бизнеса
Финансирование, которое получит представитель бизнеса, зависит от согласованных условий сделки. К сотрудничеству привлекаются заемщики, у которых нет проблем с платежеспособностью, а размер кредита зависит от сведений касательно доходов.
В случае кредитования представителей бизнеса к заявщикам выдвигаются дополнительные требования. Проверке подлежит финансовое состояние предприятия, а вероятность отклонения запроса повышается, если за помощью обращаются проблемные представители бизнеса.
Оптимальные цели кредитования:
- Воплощение в жизнь нового бизнес-проекта.
- Запланированное расширение производства.
- Закупка товаров, сырья или оборудования.
- Открытие производственных и торговых объектов.
- Приобретение коммерческой недвижимости.
- Поддержка или повышение товарооборота.
- Обновление производственных активов.
- Ремонт оборудования или недвижимости.
Любые покупки с использованием полученных взаймы средств должны происходить в коммерческих целях. К сотрудничеству заемщик вправе привлекать экспертов и посредников. Размер, тип и срок займа, как правило, определяется в зависимости от потребностей клиента, но учитывается также актуальное финансовое состояние предприятия.
Требования к заемщикам:
- Опыт работы бизнесмена не менее полугода.
- Стойкое финансовое положение предприятия.
- Высокий уровень кредитоспособности.
- Отсутствие проблемных задолженностей.
- Юридическая чистота.
- Открытие текущего счета в кредитующем банке.
- Наличие продуманного до мелочей бизнес-плана.
- Предоставление ликвидного обеспечения.
Финансовые учреждения гарантируют индивидуальный подход к каждому клиенту, будь то физическое либо юридическое лицо. Тем не менее перечень требований к бизнесменам ужесточен вследствие повышенного риска потери источника доходов. Даже незначительные просчеты в работе предприятия могут спровоцировать расходы, которые со временем приведут к просроченным платежам и невозможности выполнять обязательства по договору.
Стандартные параметры кредитных продуктов для бизнеса:
- Высокий кредитный лимит, который зависит от множества внешних и внутренних факторов.
- Срок сделки от пары месяцев до нескольких десятилетий с поэтапным погашением займа.
- Оптимальные процентные ставки с возможностью снижения после обеспечения сделки.
- Возможность подачи заявки онлайн, но обязательное подписание договора в офисе банка.
- Досрочное погашение без каких-либо санкций со стороны кредитора, в частности штрафов и пеней.
Трудно определить конкретные рамки для размеров делового кредита, поскольку они в значительной степени зависят от вида деятельности, целей финансирования и состояния конкретной фирмы. Чтобы понять, какая сумма может быть предоставлена взаймы, кредитная компания зачастую просматривает записи бухгалтерского учета, такие как годовой финансовый отчет, налоговая декларация, отчет о прибылях и убытках и баланс предприятия.
Кредитор оценивает соответствие запрашиваемой клиентом суммы обычному обороту компании за тот период времени, на протяжении которого планируется погасить задолженность. Если предприятие по тем или иным причинам не может получить необходимую для погашения кредита прибыль, уполномоченный сотрудник финансового учреждения порекомендует снизить размер будущего займа до наиболее оптимального показателя.
Какова стоимость бизнес-кредита?
Прежде чем обратиться в конкретную организацию для оформления кредита, нужно внимательно изучить все доступные предложения. Заемщика должны интересовать проценты, комиссии и сборы. Переплата по займу во многом зависит от выбранной схемы погашения. Не рекомендуется игнорировать достоверную информацию касательно совокупной стоимости выбранного для оформления кредитного продукта.
Кредитор вправе начислять:
- Базовую процентную ставку.
- Платежи за дополнительные услуги.
- Комиссию за обслуживание кредита.
- Штрафы в случае нарушения сделок.
Проценты по бизнес-кредитам обычно имеют плавающий характер. Они состоят из двух частей — фиксированной основы и базовой процентной ставки либо рыночного индекса. Если стороны планируют снизить влияние внешних факторов на процесс выполнения обязательств по договору, применяется фиксированная ставка. В этом случае заемщик будет оплачивать определенную сумму, которая не меняется на протяжении всего срока действия текущего договора.
Комиссионные отчисления в рамках корпоративных кредитов согласовываются сторонами. Большинство этих сборов связано с различными услугами. Совокупная стоимость сделки — это своего рода простейший индикатор, показывающий общий уровень затрат, с которым придется столкнуться заемщику. Стоимость кредита не должна превышать уровень дохода предприятия, иначе придется столкнуться с угрозой банкротства и ликвидации. При расчете учитываются как проценты, так и все комиссии по кредиту. Именно поэтому рассматриваемый показатель является одним из наиболее важных факторов при выборе оптимального кредитного продукта для заемщика.
Заключение
Кредит — отличный источник финансирования для открытия, перепрофилирования и развития бизнеса. Сейчас займы этого типа доступны для широкой аудитории. Чтобы получить необходимую сумму, нужно внимательно изучить все параметры кредитного продукта и сопоставить будущие платежи с текущими доходами предприятия.
Подать заявку на получение займа можно с помощью интернета. Вероятность одобрения запроса зависит от различных нюансов. Бизнес-процессы, существующие на предприятия во время подачи и одобрения заявок, касаются отдельных сфер деятельности компании. Кредитору приходится ознакомиться с бухгалтерскими записями, а также учредительными документами. Требования относительно того, сколько времени компания работает на рынке в дополнение к изучению кредитной истории, позволит оценить надежность будущего заемщика. Проще говоря, шансы на получение займа есть у каждого предпринимателя, имеющего безукоризненную репутацию.