Кредитная амнистия — это программа, по которой банк может предоставить заемщику льготы для скорейшего погашения кредитов.
У некоторых заемщиков возникали трудности при погашении кредитов. Об этом Правительство Российской Федерации задумалось еще с 2015 года. Возможно ли списание долга по кредиту физическому лицу в настоящее время?
С какой целью люди берут кредиты?
Существуют целевые и нецелевые кредиты. При целевых кредитах для банка важно знать, с какой целью берется кредит (для учебы, покупки определенной вещи). При одобрении нужно отчитаться о потраченных средствах. При нецелевом кредите банку не важно для чего берется кредит. Банк одобряет кредиты заемщику с хорошей кредитной историей и стабильным заработком.
Преимущества и недостатки взятия кредита.
Преимущества оформления кредита:
Возможно получить желаемую вещь, которая необходима в данный момент, а расплатиться позже. Возможно приобрести товар в разгар скидок.
Необходимая сумма выдается сразу и в полном размере после одобрения кредита.
Обычно кредит оформляется быстро. В некоторых банках для оформления требуется множество документов, а в других — паспорта и справки с места работа заемщика вполне достаточно.
Недостатки оформления кредита:
Наличие процентов. Естественно, банк должен получить какую-либо выгоду от оформления кредита. Эта выгода — процентная ставка. У каждого банка разнообразные проценты. Это нужно учесть при составлении договора.
Необходимость контролировать свои финансы и возможность своевременно погасить кредит.
При просрочке платежа возможны штрафные санкции. В этом и состоит важность отдать кредит в срок.
Ни в каждом случае банк одобряет кредит. Возможен отказ молодежи, человеку в пенсионном возрасте, финансовому лицу без постоянно места работы.
Возможность попасть в долговую яму. Долговая яма — мизерное финансовое состояние человека. Заработок человека намного меньше. Чем расходы. Имеются доли или кредитные займы.
Что происходит при просрочке погашения кредита?
Если просрочка по погашению кредита не превышает 5 дней, то это не считается проблемой. Обычно сотрудники банка оповещают заемщика SMS-сообщением, звонком.
Если же просрочка погашения кредита от одной недели до месяца, то стоит договориться с банком. Не игнорируйте звонки кредитора. Постарайтесь разъяснить банку причину просрочки, предъявив документы, подтверждающие аргументы. Например, если причиной стала болезнь и человек был вынужден лечь в больницу, то можно предъявить медицинскую справку. Не стоит допускать просрочку более 30 дней. Если кредит не погашен в течение месяца — это уже серьезно.
Банку не выгоден такой заемщик. Долг может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторское агенство — это компания, которая занимается взыскание долга в досудебном порядке. Возможны визиты в дом, периодические звонки.
Какие же меры с коллекторами были приняты в 2019 году?
Федеральный закон 230 о коллекторах вступил в силу с 1 января 2019 года. Следуя этому закону, коллектор не может угрожать должнику, портить личное имущество, портить репутацию, оскорблять заемщика. К тому же банк должен предупредить должника о передаче дела коллекторам. В обычные дни должнику можно звонить с 8.00 до 22.00, а в праздничные или выходные - с 9.00 до 20.00. Также за сутки взыскатель может звонить не более 20 раз.
Если количество звонков превышает двух десятков, заемщик может обратиться в судебные инстанции, ведь это считается частым вмешательством в личную жизнь. Звонки родственникам, знакомым, коллегам и другим людям, как-либо связанных с должником, запрещены.
Что привело к кредитной амнистии?
1. Необдуманное решение взять кредит.
Иногда заемщик переоценивает свои силы и берет слишком большую сумму.
2. Экономика.
Увы, заработная плата уменьшилась в разы за последние годы в некоторых профессиях.
Из всего вышеперечисленного следует, что должник не всегда может погасить кредит.
Какие изменения в законе на данный момент?
Ещё в декабре 2013 года был принят акт «О потребительском кредите, займе». В конце 2018 года были внесены изменения в этот акт., касающиеся потребительских прав.
- Банк может насчитывать процентную ставку не более 1% в день.
- Если заемщик оформил кредит у не зарегистрированного юридического лица, он имеет право не выплачивать его.
- Штрафные санкции не должны превышать займ в полтора раза, учитывая, что кредит выдается на срок не более года.
- Федеральным законом установлено, что для договоров потребительского кредита без обеспечения на срок не более пятнадцати дней и сумму не более 10,000 рублей положение об ограничении ставки не используются. При следующих факторах:
Кредитор не начисляет проценты, платежи за отдельные услуги за дополнительную плату по договору займа, за исключением штрафа, пени, после того как установленная сумма платежей достигнет 30% от займа.
Какие проекты готовятся на данный момент?
Госдума разрабатывает некоторые проекты по кредитам и займам финансовым лицам. Возможно, скоро эти проекты вступят в силу:
1. Недавно был принят проект No 237568-7, который ограничивает взыскание по кредитам (упомянут выше).
2. Проект No 287844-7. Он разъяснит порядок погашения кредита и его частей при досрочном внесении денег. Значит, человек до предназначенного срока вносит нужную сумму: сначала выплачиваются проценты, после происходит погашение кредита, затем другое (штрафы и т.д.)
3. Проект No 217958-7. Главной целью этого проекта является сделать "кредитные каникулы" на срок примерно 3 месяца. Это будет доступно тем, кто сразу внес большую сумму, но не погасил тем самым кредит. Этот период пойдет либо для более продуктивной работы должника, либо для некой "адаптации". Пока нет более подробных данных.
Как происходит списание долгов на данный момент?
Долги по кредиту банк может списать, если признает этот займ безнадежным. Обычно списывают долг после того, как истек срок исковой давности , это примерно 3 года. Такой закон был принят еще в 1998 году. Иногда задолженность списывается по статье 266 Налогового Кодекса РФ. Которая гласит, что долг можно списать:
- При прекращении судебными приставами вести дело.
- При истечении срока.
Это все списывается при учете, что у должника нет имущества и большой прибыли. Так поступают некоторые банки, а кому-то это просто невыгодно. При этом нужно не забывать:
- Банк может не ответить на просьбу о списании долга. Заемщик может сам обратиться с просьбой и уважительной причиной, предъявив документы.
- Банк может продать займ коллекторскому агентству. Тогда нужно будет договориться и с ними.
- При списании долга, заемщик должен заплатить 13% от займа. Ведь тогда не будет никакой выгоды списывать долг, даже наоборот убыток.
Теперь нужно разобраться со списанием штрафов или пени.
Поясним изначально что это такое штраф. Штраф — законное наказание за нарушения. В нашем случае, за просрочку платежа. Пеня (Налоговый Кодекс РФ статья 75) - денежная сумма, которую нужно выплатить в случае уплаты налогов. Пеня составляет 0,5% от суммы, выплачиваемой супругом. Начисляется она за каждый день просрочки.
По закону банк не может начислить штраф, который в три раза больше всей суммы. Если это правило нарушено, нужно обращаться в суд.
Списание штрафов возможно:
1. Если они слишком завышены.
2. Не соответствие штрафа и размера долга.
На все должны быть свои уважительные причины, желательно с документами.
По статье 333 Гражданского Кодекса РФ суд вправе снизить штраф, если посчитает размер слишком большим.
Кредитная амнистия.
В 2019 году закона об амнистии пока нет. Он является на рассмотрении, но пока точно не принят. В любом случае амнистией смогут воспользоваться только:
- Заемщики с идеальной кредитной историей.
- человек может предъявить документы, подтверждающие, что он — физическое лицо.
Пока сложно сказать, когда закон вступит в силу. Если это произойдет в 2019 году, то при кредитной амнистии:
- Банк не может требовать срочных выплат, тем более угрожать!
- Процентная ставка не будет превышать нормы, (которая пока точно неизвестна).
- Ограничения и штрафы станут ограниченными.
В любом случае стоит продумать все "за" и "против" перед оформлением займа. Адекватно оцените возможность погасить кредит в срок, не допуская просрочки.
Будьте в курсе полезной информации по выплатам, льготам. Подписывайтесь на канал, ставьте лайки.