В нашей стране исторически сложилось три крупнейших бюро кредитных историй (БКИ).
ОКБ — Объединённое кредитное бюро;
Эквифакс —Бюро кредитных историй Эквифакс Кредит Сервисиз;
НБКИ — Национальное бюро кредитных историй.
В эти бюро Российские банки передают информацию о выданных кредитах ФЛ (физических лиц), о платежной дисциплине, о текущем статусе кредита. Базы являются одним из ключевых факторов в принятии решения по выдаче кредита банком.
Часто я слышу такие вопросы: А почему их 3? Почему нельзя было сделать одно? Как эти бюро конкурируют друг с другом? Единая ли база?
БКИ — это бизнес.
ОКБ было создано на базе Сбербанка. Фактически больше ни в одном бюро не видно кредитов, которые были выданы Сбербанком, их историю и текущий статус. А так как Сбербанк имеет долю рынка в кредитовании ФЛ около 40%, то ОКБ является самым крупным бюро кредитных историй.
Остальные бюро были также созданы на базе крупных банков, к примеру Эквифакс имеют уникальные данные по выданным кредитам Хоум кредита и Банка Русский Стандарт.
НБКИ самое не большое из представленных бюро, но они имеют уникальный статус работы с МФО — микро кредитными организациями. Все МФО передают данные в НБКИ.
Объединяться все эти бюро не планируют, так как это коммерческие структуры со своими собственниками, которые зарабатывают деньги из воздуха. Скажем так, они грамотно договорились между собой.
Но есть ли среди них конкуренция?
Своеобразная конкуренция есть. Российские банки вынуждены работать со всеми тремя бюро, так как единой базы нет. Каждый запрос в бюро — платный. Средняя цена за один запрос 8-10 рублей. Таким образом, когда клиент подает заявку на кредит, по нему уходят запросы в БКИ, если клиент подает заявки в разные банки, то запросы идут со всех банков.
К слову, большое количество запросов — это негативный фактор для принятия решения о выдаче кредита. Поэтому не нужно стремиться подать заявку в максимальное количество банков, лучше заранее выбрать самые выгодные условия и подавать заявки точено.
Так все же в чем конкуренция?
Конкуренция проявляется в последовательности запросов по каждому бюро. Российские банки работают по матрице и направляют запросы в каждое бюро по очереди. Например, если в банке приоритетное бюро ОКБ, то сначала запрос по клиенту уйдет в ОКБ, и если там плохая дисциплина, просрочки, безнадежные долги, то банк уже не будет делать запросы в оставшиеся бюро. По клиенту придет отказ в выдаче кредита на основе анализа одного бюро. Таким образом, бюро на первом месте будет получать все запросы от банка по каждому клиенту, бюро второго приоритета будет получать существенно меньше запросов от того же самого банка, а бюро третьего приоритета будет получать совсем минимум запросов.
Как банки определяют приоритетное бюро?
Ключевых критерия два:
- Охват бюро. К примеру, если это банк выдает кредиты по 50-100 тысяч рублей в среднем чеке, то такому банку будет максимальна полезна дисциплина клиентов Хоум Кредита или Банка Русский стандарт. Таким образом, в этом случае первое приоритетное бюро будет Эквифакс.
Если же банк выдает классические кредиты со среднем чеком 700-800 тысяч рублей, то для него бюро ОКБ будет более полезным и приоритетным. - Второй критерий это цена запроса. Этот критерий обычно влияет на приоритет второго или третьего бюро. Приоритет первого бюро всегда определяется по охвату.
Один мой подписчик спросил, интересно ли было создание БКИ на основе блокчейн. Мое мнение, что это отличная идея. Это единая база, не может быть изменена, хранится вечно, обновляется в онлайне.
Недобросовестные банки (банки ТОП 500 и дальше), МФО передают некорректные данные в БКИ за вознаграждение, обеляют КИ клиентов, перекрывая их прошлые просрочки. Блокчейн — это адекватное решение проблемы.
Но как я отметил, БКИ это бизнес, серьезный бизнес серьезных людей. Менять такую систему будет сложно, но вероятно все реально. Время покажет.