Получая деньги под залог, предприниматель рискует лишиться заложенного имущества. Но есть и другой путь! На примере московского ресторатора Сергея Григорьева редакция «Своего дела» разобралась, как получить кредит без залога, с быстрым оформлением и без бумажной волокиты
Три миллиона за неделю
Кредит без залога имущества — это самый простой способ получить заёмное финансирование. Деньги можно получить сравнительно быстро: в течение двух — семи дней (в зависимости от банка). Однако обычно размер кредита довольно не большой: банки готовы предложить ИП или молодым компаниям не более пяти миллионов рублей, но этих средств бывает достаточно для решения текущих задач: закрыть кассовый разрыв, провести мелкий ремонт или купить новое оборудование.
Предприниматель Сергей Григорьев открыл небольшую столовую с комплексными обедами в 2016 году. Бизнес шёл хорошо, и, чтобы ещё увеличить его доходность, Сергей решил немного поменять формат и открыть на месте столовой ресторан домашней кухни. Превращать столовую в ресторан пришлось быстро: кормить людей в ремонтируемом помещении нельзя, а платить аренду за дни простоя было накладно.
Чтобы не терять времени зря, предприниматель решил взять кредит. Он хотел быстро провести ремонт, закупить новое оборудование и мебель. Самым доступным способом получить необходимые средства оказался беззалоговый кредит. «Трёх миллионов, которые мне предложили в банке, вполне хватило», — рассказывает Григорьев. Он оформил кредит на своё ООО и выступил поручителем в качестве физического лица.
Быстрота принятия решений по беззалоговым кредитам объясняется их спецификой: как правило, за таким кредитом обращаются компании, которым нужна небольшая сумма в короткий срок. Банк не тратит времени на оценку имущества, передаваемого в залог, и учитывает задачи предпринимателя, сокращая комплект документов для его получения.
Сумма беззалогового кредита меньше, чем у кредитов с обеспечением, и не превышает пяти миллионов рублей, однако сроки получения такого кредита меньше и для его оформления требуется гораздо меньше документов
Платишь вовремя — лимит растёт
Быстрое оформление кредита и отсутствие проволочек с документами позволили Сергею Григорьеву сделать ремонт и открыть заведение в новом формате — ресторан «Камбуз». Отчитываться перед банком за каждый потраченный рубль не приходилось, рассказывает Григорьев. Предприниматель выплачивал кредит в течение года, и за это время не возникло никаких проблем с обслуживанием: деньги он переводил в срок. Отсюда совет, если не хотите испортить кредитную историю, заранее откладывайте деньги и планируйте финансовые потоки, как это делал московский ресторатор.
«Бизнес связан с сезонностью, поэтому выручка не всегда одинаковая. Но выплата кредита в приоритете, поэтому если доходы за месяц небольшие, то всё равно в первую очередь стараюсь возвращать долг банку», — рассказывает Григорьев. Благодаря своевременным выплатам предприниматель зарекомендовал себя как надёжного клиента, поэтому банк предложил ему ещё один кредит — с высоким лимитом и низкой процентной ставкой.
Это стандартная банковская практика. Беззалоговый кредит — это высокорискованный финансовый инструмент: его быстро одобряют, полагаясь на платёжеспособность и обязательность заёмщика, но и ставки по нему на 3–4 % выше, чем по залоговым. Так банк компенсирует свои риски.
Беззалоговый кредит оформить проще: не требуется подбор залогового имущества, его оценка и страхование, нет необходимости отчитываться перед банком о целях получения кредита. Ознакомиться с условиями беззалогового кредитования для малого бизнеса можно на сайте «Сбербанка»
Кто может получить беззалоговый кредит
Получить беззалоговый кредит может любое малое предприятие или ИП, проработавшее не менее года, вне зависимости от сферы деятельности. Ограничений у банков обычно нет. Лимиты по кредиту, как и ставка, зависят от «качества» заёмщика.
Например, молодым компаниям, проработавшим 12 месяцев, в «Сбербанке» могут предложить кредит до 3 млн рублей, более опытным предпринимателям, с хорошим финансовым положением и кредитной историей, до 5 млн рублей. Клиентам, которым нужен овердрафт, банк определяет сумму, исходя из оборотов компании по счету. В случае с залоговыми кредитами, где суммы могут быть на порядок выше — десятки и сотни миллионов рублей, — банк более тщательно проверяет заёмщика, требует расширенный пакет документов и оценивает риски выдачи кредита.
Основные критерии для выдачи залоговых и беззалоговых кредитов одинаковые: банк смотрит на финансовые показатели деятельности компании, срок работы, кредитную историю. Банк может отказать в выдаче кредита, если возникнут вопросы к деловой репутации заёмщика: из-за качества кредитной истории, уровня ведения бухгалтерии, участия в судебных спорах и разбирательствах.
За беззалоговым кредитом может обратиться любое малое предприятие и ИП, лимит по нему составит от трёх до пяти миллионов рублей. Если ваша компания не полностью отвечает требованиям банка, менеджеры помогут структурировать заём: подобрать другой кредитный продукт или предложить получить деньги из фондов поддержки малого бизнеса