И вот первое правило, которое нужно соблюдать при одалживании денег у семьи: за громкий крик верните их.
Если бы каждый, кто когда-либо занимал или одалживал деньги, следовал этим двум правилам, эти следующие несколько страниц могли бы быть заполнены фотографиями счастливых членов семьи, улыбающихся без малейшей вины или обиды по поводу их финансового обмена.
К сожалению, деньги всегда кажутся неловко личными. «Когда вы одалживаете деньги, в отношениях происходит смена власти», - говорит Меган Маккой, доктор философии, лицензированный терапевт по вопросам брака и семьи в Манхэттене, штат Канзас, и член правления Ассоциации финансовой терапии . «Кредитор становится более влиятельным - вы видите себя более ответственным. Это ставит заемщика в однозначное положение, что может породить недовольство ».
Маккой говорит, что типичный семейный кредит может выглядеть следующим образом: кто-то просит у вас денег. Вы действительно не хотите давать это - у вас могут даже быть суждения о том, почему заемщик находится в этом затруднительном положении - но вы все равно делаете. Затем вы молча тушите каждый раз, когда они появляются в вашем доме с модными латте или новыми туфлями, и они ведут себя неловко и обижаются на то, что вы «заставляете» их чувствовать себя некомфортно (что может быть скорее восприятием, чем реальностью, но все же). Следующее, что вы знаете, прошли месяцы, вы все еще ждете своих денег, они надеются, что вы забыли об этом, и в ваших отношениях есть разрыв, ни один из вас не радует.
«Деньги - тема табу, мы не хотим об этом говорить», - говорит Маккой. «Но когда финансовая ситуация не разрешена, она становится наполненной смыслом, символом власти, контроля и свободы». Деньги также могут разрушить отношения, говорит она. Но это не должно быть. Мы поговорили с тремя финансовыми экспертами, каждый из которых согласился со следующими рекомендациями по семейному кредитованию и займам. Следуйте этому совету, и вы сможете помочь или получить помощь в трудную минуту, не нанося непоправимого ущерба вашим отношениям.
1. Найдите время, чтобы подумать об этом.
Вы не обязаны говорить «да» на месте, когда член семьи просит денег - независимо от того, насколько тяжелым является их положение. «Скажи:« Я бы хотел помочь вам. Позвольте мне подумать, лучше ли это для меня », - предлагает сертифицированный специалист по финансовому планированию Бритни Кастро, генеральный директор и основатель Financially Wise , расположенной в Лос-Анджелесе фирмы по финансовому планированию. «Задержись и подумай, прежде чем ответить».
Даже несколько минут дают вам время сформулировать ключевые вопросы в вашей голове. «Перейдите в режим расследования», - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Хилари Хендершотт, основатель Hendershott Wealth Management в Сан-Хосе, Калифорния. «Вам нужно знать, сколько им нужно, зачем им это нужно, и каковы их ожидаемые доходы сейчас и на будущее. Получите представление о том, могут ли они вам погасить, и каковы их сроки для этого ». Затем ответьте на это через два-три дня.
2. Обсудите это с вашим партнером.
Прежде чем вы вернетесь к заемщику с ответом, вам нужно проконсультироваться с вашим партнером или супругом, если он у вас есть, говорит Хендершотт, особенно если сумма значительна с учетом вашей финансовой картины. Как определить, стоит ли это обсуждать? «Мне не нужно разговаривать с моим мужем, если я покупаю кому-то обед, поэтому мне, вероятно, не нужно выяснять это с ним, если я одолжу эту сумму», - говорит она.
Как и во всех сложных вопросах, открытое общение является ключевым, особенно если ваш партнер не так готов выписать чек, как вы. «Если можете, сядьте вместе и поговорите о своих убеждениях о деньгах и о тех огромных моментах в вашей жизни, которые привели к этим убеждениям», - говорит Маккой. «Тогда вы сможете увидеть точку зрения друг друга и глубже понять эмоциональную реакцию вашего партнера, которая заставляет его чувствовать себя напуганным, рассерженным или беспомощным».
Тем не менее, если ваш партнер просто не на борту с кредитом, сделка не состоялась. «Брак - это финансовое партнерство», - говорит Хендершотт. «Партнер, который не хочет давать взаймы, вероятно, имеет право вето».
3. Доверяйте своей интуиции, если она говорит вам сказать «нет».
У экспертов есть твоя спина. На самом деле, как Маккой, так и Хендершотт говорят, что одалживать деньги почти всегда плохая идея. «В любое время, когда вы можете сказать« нет », сделайте это», - говорит Маккой. «Даже если человек платит вам, вы открыли дверь, которая больше никогда не закроется. Вы становитесь банком - это меняет то, как ваш родственник смотрит на вас и как вы на них смотрите ». Эксперты сходятся во мнении, что есть два случая, в которых вы должны (мягко, но твердо) отказаться: если вы просто не можете себе это позволить, или если у человека есть история заимствования у вас или других лиц, а не погашения. «Является ли это разовыми трудностями, или деньги заканчиваются хроническим поведением этого человека?» - спрашивает Хендершотт.
Полное раскрытие: Вы, вероятно, не будете чувствовать себя удивительно после отказа от ссуды. Имейте эти чувства, говорит Кастро, и делитесь ими в духе открытого общения. «В следующий раз, когда вы увидите этого человека, выскажите, что вы чувствуете», - говорит она. «Тогда скажите им:« Для меня сейчас это лучшее решение. Мне нужно позаботиться о себе, и я надеюсь, что вы понимаете это ».
4. Не одалживайте деньги, которых у вас нет.
Это может показаться очевидным. Но когда любящие родители, которые сменили подгузники, вычистили рвоту и собрали внедорожник, чтобы отвезти вас в колледж, оказались в финансовом затруднении, может показаться логичным - даже обязательным - получить денежный аванс на вашу кредитную карту, чтобы помочь их. Не надо, говорит Хендершотт. «Если вы не можете позволить себе помочь, скажите нет. Ваша задача - убедиться, что вы на пути к достижению собственных финансовых целей. Никто не будет заботиться о ваших деньгах больше, чем вы.
5. Предложите помощь другими способами.
Кастро сказал, что независимо от того, расплачиваетесь ли вы наличными, сосредоточитесь на основной финансовой проблеме вашего близкого и посмотрите, сможете ли вы помочь в ее решении. «Помогите им найти необходимые им ресурсы или создайте бюджет», - предлагает она. «Вы даже можете предложить оплатить планирование финансов или курс личных финансов».
Если вы думаете: «Научите человека ловить рыбу ...», у вас есть правильная идея. Маккой говорит, что решение основной проблемы приносит пользу не только члену вашей семьи, у которого нет денег. Это также помогает вам, гарантируя, что они не будут стучать в вашу дверь в течение шести месяцев, ища больше денег. «Если вы поможете им найти вторую работу, получите дополнительный доход или подпишитесь на бюджетное приложение, тогда ваши отношения будут более безопасными». Так же, как и баланс вашего банка.
6. Чувствуйте себя хорошо, когда дарите этот подарок.
Да, «подарок». Нет другого способа взглянуть на это, согласитесь Маккой, Кастро и Хендершотт: «Когда вы одалживаете деньги кому-то - даже самому близкому, заслуживающему доверия родному брату - вы должны полагать, что они никогда не вернут вам деньги и не заставят вас заплатить». мир с этим. «Было бы хорошо думать, что они могут и будут вам платить, и многие люди делают это», - говорит Кастро. «Но если вы думаете о деньгах как о подарке, вы будете свободны от обиды или странных чувств в следующий раз, когда увидите их на семейной вечеринке. Тебе лучше продолжать в жизни, не злопамятный.
7. Если вы надеетесь взять кредит, вооружитесь планом окупаемости.
Посмотрите, то, что потенциальные кредиторы должны думать о кредите как о подарке, не означает, что заемщики должны относиться к нему как к такому. Когда вы просите кого-то, кого вы любите и которому доверяете, отдать вам свои деньги, это знак уважения (для них и для вас) представить продуманный график погашения. «Сделайте всю тяжелую работу для них», - говорит Маккой. «Поговорите о том, как и когда будет погашен кредит. Как только вы начинаете говорить о деньгах, разговор занимает менее пяти минут, чтобы стать менее неловким, и вы можете говорить об этом, как о числах на бумаге, которые на самом деле ».
Письменные условия ссуды могут далеко продвинуть душевное спокойствие и уменьшить возмущение. Предложите Хендершотту заключить договор - либо создайте документ Word, либо загрузите шаблон векселя, соответствующий вашему штату (Google «Шаблон векселя NJ» или любое другое сокращение вашего штата). Убедитесь, что в контракте указаны имена задействованных людей, сумма кредита, график платежей и процентная ставка (ставка должна быть не ниже утвержденного IRS минимума, который может меняться ежемесячно). Включение процентной ставки показывает, что кредит не является юридически подарком, который может быть предметом налоговой отчетности. «Документ должен быть подписан, а копии должны храниться обеими сторонами», - говорит Хендершотт. «Это способ официально оформить сделку и поместить ее в бизнес, а не в личную сферу».
8. Откажитесь от суждения.
Это крепкий орешек - с обеих сторон. Предоставление денег родственнику не дает вам свободного прохода, чтобы критиковать их расходы в будущем. Да, ваша сестра может купить новую помаду; да, твои родители могут начать планировать отпуск в следующем году. «Не ожидайте, что они изменят свое поведение с деньгами», - советует Кастро. «Пусть они будут свободны делать с деньгами все, что хотят, и не судят их за это. Вам нужно увидеть этого человека в его собственном путешествии и принести сострадание, любовь и принятие за стол ».
Хендершотт подчеркивает, что лучший способ избавиться от ядовитых, осуждающих чувств - это напомнить себе, что вы дали подарок, а не ссуду, даже если кажется, что ваш ребенок дует ваш «подарок» на новой обуви. «Это восходит к: вы можете позволить себе деньги? Можете ли вы сделать подарок щедро, доброжелательно? Можете ли вы благословить это и отпустить? »- говорит Хендершотт. «Если да, то вы можете избежать этих супер-неудобных отношений, судя о том, что люди тратят».
Аналогичным образом, если вы одолжили, обуздать инстинкт, чтобы предположить, что, поскольку у вашего родственника явно больше денег, чем у вас, вы имеете право на некоторую их часть (или право не возвращать их). «Может быть это ожидание« ну, у вас есть, так почему я не могу получить его? »- говорит Хендершотт. «Есть много неловкой динамики, которая может возникнуть в результате заимствований. Но именно ваши коммуникативные навыки, взгляды на жизнь и любовь к другому человеку помогут вам в этом ».
9. Придерживайтесь плана окупаемости или пересматривайте его при необходимости.
Следует повторить: когда вы просите члена семьи о кредите, относитесь к нему как к кредиту. Соблюдайте график окупаемости. И если вы не можете, начните смотреть на план C (потому что заимствование у члена семьи уже было планом B). «Если вы планируете взять на себя задолженность по кредитной карте для погашения личного займа, в вашем плане что-то пошло не так, - говорит Хендершотт. «Вместо этого, пересмотрите условия с вашим родственником, чтобы вы могли сдержать свое обещание заплатить». Если этого недостаточно, она говорит: «найдите работу на неполный рабочий день, продайте некоторые физические вещи, попросите повышение». рад, что вы сделали, ради ваших отношений с семьей и вашего душевного спокойствия.