Я уже много статей выпустил по заработку в интернете, но мне есть что сказать и про кредитное рабство. Сам я дважды в жизни прошел этот этап и скажу тебе, что реально пипец как трудно… но возможно.
Для начала ты должен действительно понять, что находишься в этом состоянии. Просто если у тебя ипотека на квартиру в которой живешь или тем более которую сдаешь, при этом сумма ипотеки не такая уж и большая, а доход у тебя явно больше, то это нифига не рабство. У меня до сих пор есть ипотека, но я даже не стараюсь её закрывать, так как лучше вложу свободные деньги в бизнес и заработаю 30% годовых, чем зарою этими деньгами ипотеку и сэкономлю 13% годовых (моя ипотечная ставка).
Что же такое кредитное рабство. Это когда сумма долгов действительно внушительная и составляет 50% от твоих доходов, а то и большее. Вот здесь уже явно все печально… Можно попробовать какие-нибудь системы рефинансирования, но блин чаще всего это такая шляпа… которая еще больнее по твоему кошельку ударит. В 95% случаев ты просто попадешь еще на большие деньги.
Объясню в двух словах, как это происходит. Допустим ты взял в кредит миллион рублей (все числа будут в примере условные, главное, чтобы ты понял логику) и выплачиваешь в месяц по 10 000 рублей. При этом только 2000 рублей идет на покрытие долга, а 8000 рублей – это банковские проценты. Проходит 5 лет, и ты решаешь пройти рефинансирование. При этом твой долг на этот момент составляет 700 тысяч рублей, а вот процентную часть ты уже практически выплатил, ты ж целые 5 лет вносил процентов в разы больше, чем возвращал долга.
Здесь получается самого кредитного рабства толком и нету, осталось только долговое, то есть тебе нужно вернуть только долг. Что произойдет, если ты в этот момент надумаешь провести реинвестирование? Тебе легко снизят сумму ежемесячного платежа, так как у тебя ж долг не миллион, как был раньше, а всего лишь 700 тысяч, но при этом на эти 700 тысяч навесят свои проценты.
Конечно, теперь ты будешь платить всего лишь 7000 в месяц, но с них опять же тысяч 5-6 будет уходить на покрытие кредита и только 1-2 тысячи на закрытие долга. В первом случае у тебя уже практически обнулилась кредитная часть и стала погашаться только долговая, а во втором у тебя опять появилась долговая часть, которую придется закрывать много лет, а только потом ты сможешь начать закрывать сам долг.
Надеюсь понятно объяснил, все-таки и пример для этого выдумал условный, который сильно легче в понимании, чем реальный кредит.
ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НЕ БРАТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА?
Собери всю инфу по своим кредитам и картам в одном месте. У меня долгое время все это было в голове:
- ага сегодня первое число… блин там же какой-то кредит нужно платить, ага сбер… полтора косаря
- ага седьмой число, что там у нас сейчас? На кредитку надо бросить десять штук
- Блин!!! Я забыл вчера про УралСиб… бегом класть деньги, чтобы сильно много процентов не набежало…
Вот чтобы такого цирка не было, нужно все кредиты записать в одном месте и над ними стоит подумать.
С одной стороны, в первую очередь стоит закрывать кредитные карты, так как у них всегда выше банковский процент. НО! Здесь очень велика вероятность совершить ошибку. Дело в том, что, положив деньги на кредит, мы их уже не можем снять, а вот с кредитки можно снять вновь. НО! В то же время положив на кредитку мы будем чуть более спокойны, если вдруг будут проблемы с деньгами, то нам не придется слезно умалять банкира выдать новый кредит, мы его просто опять же можем снять с карты.
ТО есть как видишь карта является очень проблематичным долгом… Выход здесь можно найти другой, если пока не можешь решиться с картой. Выбери для начала самую большую кредитную часть.
Например:
Есть кредит, по которому нужно платить всего лишь 1500 рублей, но кредитная часть там составляет всего 100-500 рублей, а платить этот кредит еще 1-2 года (у меня такой кредит был в сбербанке)
И есть второй кредит, там платеж 4500 тысячи рублей, но кредитная часть 3000 рублей, а долговая всего 1500 рублей (такой у меня был в Убрире)
Если ты в первую очередь начнешь погашать самый мелкий кредит, то ты ничего не выиграешь, там все еще приличная сумма, но при этом это только долг, а кредита там толком не осталось, соответственно закрыв кредит раньше, ты сэкономишь в лучшем случае пару тысяч рублей.
А вот если ты начнешь активно погашать второй кредит, то у тебя будут происходить перерасчеты (главное уточни, есть ли у этого кредита нормальная система досрочных погашений, а то здесь могут быть серьезные проблемы). Чем быстрее ты будешь погашать этот кредит, тем быстрее будет сокращаться кредитный долг. В итоге ты можешь сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей, если будешь быстрее выплачивать именно такой долг.
Тут соответственно важно найти деньги для более быстрого погашения долга. Либо выкрой эти деньги из своего дохода. Причем желательно, чтобы сумма, которую ты выкроешь были значительно больше платежа по кредиту, который будешь закрывать в первую очередь.
То есть, если мы рассматриваем пример выше, то будет закрывать кредит Убрира и желательно для этого выплачивать хотя бы по 9000 рублей в месяц, а лучше всего даже тысяч 12 платить.
Я понимаю, что такая сумма на дороге не валяется и если бы она у тебя была, то скорее всего и долгового рабства возможно не было бы. Поэтому нужно эту сумму найти. Тут есть несколько вариантов:
1. Начни вести семейный бюджет. Обычно процентов 10-20 от твоих доходов тратится на какую-то ерунду: кофе на вынос, тортик, лишний пивасик и т.д.). Конечно, я тебя не заставлю сейчас избавиться от вредных привычек, но вполне можно их переосмыслить. Кофе можно брать из автомата, либо злоупотребляй им дома, вместо тортика купи какую-то другую быку, которая будет дешевле, да и хватит её на дольше. А пивасик выбери более дешёвого сорта, если уж не можешь обойтись без него. Кстати, перестань давать сигареты, когда тебя об этом просят.
2. Стремный вариант, но иногда может сработать. Лучше влезай в долг по коммуналке, чем по кредиту. Но так можно поступать, когда долг по кредиту осталось платить недолго. Если тебе осталось платить 6 месяцев, то за эти месяцы можно по коммуналке платить по 1000 рублей, а оставшиеся деньги кидать на кредит, так он закроется на пару месяцев раньше. При этом сэкономленная сумма по кредиту составит тысяч 5, а то и 10 тысяч рублей, а по коммуналке за это время набежит рублей 500 пенни. Но тут важен именно срок, если он большой, то потом из долга по коммуналке будет не вылезти.
3. Найди подработку. Тебе нужна скорее всего не сверх большая сумма. Обычно даже 5 тысяч рублей дохода сверх текущего дают возможность на несколько лет раньше вылезти из долгов.
Тут важно понимать схему. Ты сначала гасишь долг с большой процентной частью. Далее ты этой же самой суммой начинаешь гасить следующий долг. Это очень важно! Обычно все люди избавившись от одного долга легко находят применение освободившейся сумме денег. Мы ж платили по 9000 тысяч в месяц по Убриру? Ой, за эти ж деньги можно легко сходить в баньку попарить, посетить кино, в которое последний раз ходили 5 лет назад или вообще можно что-то взять в кредит… вот оно и новое рабство.
Вместо этого НАДО начать платить по 9000 рублей в сбер. А так как там была не большая сумма, то через 2-3 месяца мы закроем уже второй кредит. И теперь у нас появится еще 1500 рублей к нашим 9000 тысячам. Что нужно делать? Правильно! Теперь мы используем 10500 рублей и погашаем следующий долг, а потом и его прибавляем к этой сумме… и вот… все долги погашены на несколько лет раньше.
Конечно, это все же будет не легко, но блин — это реально возможно! Более того, эта схема может привести к очень хорошим последствиям. Ты ж уже научился обходиться в своей жизни без этих 10500 или сколько у тебя там вышло в сумме ежемесячной оплаты по кредитам? 20 тысяч? 30 тысяч? Какая бы не была сумма, её теперь можно инвестировать!
Это будет тема отдельного разговора, а сейчас просто даже если ты будешь эти деньги класть в банк, то это будет лучше, чем они начнут просто растворяться в твоем кошельке.